7 Ứng dụng Tiết kiệm Round Up hàng đầu biến các giao dịch hàng ngày thành khoản đầu tư

Hàng ngày, bạn đang bỏ lỡ cơ hội tích lũy tiền bạc mà không nhận ra. Số tiền thừa từ cà phê sáng, sự chênh lệch giữa số tiền bạn tiêu cho thực phẩm và các mốc đô la tiếp theo—tất cả đều cộng lại thành khoản tích lũy đáng kể theo thời gian. Ứng dụng làm tròn số tiết kiệm được thiết kế để khai thác tiềm năng bị bỏ qua này, tự động chuyển đổi các dư nợ nhỏ trong giao dịch thành các danh mục đầu tư hoặc tài khoản tiết kiệm ngày càng tăng trưởng. Khác với ngân hàng truyền thống, đòi hỏi bạn phải cố ý tiết kiệm, các công cụ tài chính hiện đại này hoạt động âm thầm phía sau, khiến việc tích lũy của cải trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết.

Hướng dẫn này khám phá cách hoạt động của các cơ chế tiết kiệm làm tròn, so sánh bảy ứng dụng hàng đầu và giúp bạn xác định nền tảng phù hợp với mục tiêu tài chính của mình.

Hiểu cách hoạt động của các ứng dụng tiết kiệm làm tròn

Khi bạn mua một món đồ với giá 9,69 đô la tại quán cà phê, giao dịch truyền thống kết thúc tại đó. Với ứng dụng tiết kiệm làm tròn, cùng một giao dịch sẽ tự động làm tròn lên thành 10,00 đô la. Số dư 31 xu thừa sẽ chuyển vào tài khoản đầu tư hoặc nền tảng tiết kiệm liên kết, tích lũy qua từng lần mua hàng tiếp theo trong ngày, tuần và tháng.

Điều này không phải là kinh tế mới—chỉ là sự thích nghi của phương pháp cổ xưa là bỏ đồng tiền thừa vào lọ và để nó lớn lên. Nhưng giờ đây, “lọ” của bạn có thể sinh lãi, cộng dồn đầu tư hoặc xây dựng mục tiêu tài chính cụ thể mà không cần bạn phải nghĩ đến nó một lần nào nữa.

Toán học trở nên hấp dẫn khi quy mô lớn. Nếu bạn chỉ thực hiện 40 lần mua hàng mỗi tháng với trung bình làm tròn 45 xu mỗi lần, bạn đang tự động tiết kiệm 18 đô la mỗi tháng—hoặc khoảng 216 đô la mỗi năm—mà không thay đổi thói quen chi tiêu. Điều tuyệt vời của tiết kiệm làm tròn là tính thụ động này: hệ thống biến hoạt động thương mại bình thường thành tích lũy tài sản.

Bảy ứng dụng tiết kiệm làm tròn hàng đầu đáng xem xét

1. Acorns: Đầu tư tự động qua các giao dịch nhỏ

Chức năng chính: Tiết kiệm, chi tiêu, đầu tư qua cơ chế làm tròn
Số dư tối thiểu: Chấp nhận làm tròn từ 5 đô la trở lên

Acorns là người tiên phong trong khái niệm tiết kiệm làm tròn hiện đại và vẫn là một trong những nền tảng hàng đầu về đầu tư vi mô tự động. Nền tảng này lấy số tiền làm tròn từ thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng liên kết của bạn và tự động đầu tư vào các danh mục ETF đã xây dựng sẵn, kết hợp cổ phiếu và trái phiếu dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro của bạn.

Người dùng Acorns trung bình đầu tư hơn 30 đô la mỗi tháng chỉ từ các khoản làm tròn. Ứng dụng cung cấp linh hoạt qua việc chọn làm tròn thủ công hoặc tự động hoàn toàn, và có tính năng “Nhân đôi làm tròn” cho phép bạn tăng gấp đôi, gấp ba hoặc thậm chí gấp mười lần số tiền góp—hữu ích nếu bạn muốn thúc đẩy quá trình tích lũy nhanh hơn ngoài tiết kiệm tự nhiên từ làm tròn.

Đối với các giao dịch tròn đầy (như chính xác 5 đô la), Acorns cho phép bạn tùy chỉnh số tiền làm tròn, mang lại quyền kiểm soát hoàn toàn cách tài khoản của bạn tích lũy.

2. Greenlight Max: Xây dựng kiến thức tài chính cùng tiết kiệm làm tròn

Chức năng chính: Kiểm soát của phụ huynh, đầu tư cho trẻ em, tăng cường tiết kiệm tự động
Phù hợp cho: Gia đình muốn dạy con về kiến thức đầu tư

Greenlight Max kết hợp tài khoản đầu tư ủy thác với thẻ ghi nợ thương hiệu trẻ em, cho phép trẻ tham gia vào sự tăng trưởng của thị trường trong khi cha mẹ vẫn kiểm soát. Tính năng “Tăng cường tiết kiệm” của nền tảng này bao gồm tiết kiệm làm tròn, tự động chuyển dư nợ từ các giao dịch vào các quỹ tiết kiệm riêng biệt.

Cha mẹ có thể thiết lập các giao dịch nào sẽ kích hoạt làm tròn (luôn luôn, không bao giờ hoặc hỏi trước), mang lại quyền kiểm soát chi tiết cho gia đình. Trẻ có thể mua cổ phần phân đoạn của các công ty lớn với số dư chỉ từ 1 đô la, học cách vận hành thị trường trực tiếp, và mọi giao dịch đều cần sự phê duyệt của cha mẹ ngay trong ứng dụng—đảm bảo sự giám sát giáo dục xuyên suốt quá trình đầu tư.

3. Chime Bank: Tiết kiệm làm tròn sinh lãi cao trong tài khoản thanh toán

Chức năng chính: Tài khoản thanh toán không phí, tích hợp tiết kiệm sinh lãi cao, chuyển khoản tự động làm tròn
Đặc điểm nổi bật: Không phí quá hạn, không phí dịch vụ, gửi tiền sớm hơn qua lương

Chime đã tái định nghĩa ngân hàng cơ bản bằng cách loại bỏ các khoản phí truyền thống và thêm khả năng tiết kiệm làm tròn. Khi bạn mở tài khoản thanh toán Chime, kết hợp với tài khoản tiết kiệm, tính năng “Tiết kiệm khi chi tiêu” của họ sẽ tự động chuyển khoản làm tròn từ thẻ ghi nợ của bạn vào tài khoản tiết kiệm sinh lãi, có lãi suất cao hơn mức trung bình quốc gia.

Điều hấp dẫn không chỉ nằm ở tiết kiệm làm tròn: Chime cung cấp quyền truy cập vào hơn 60.000 ATM miễn phí trên toàn quốc và cho phép thiết lập chuyển khoản trực tiếp để nhận lương sớm hơn tới hai ngày.

4. Current Bank: “Pods” tiết kiệm kỹ thuật số kết hợp tự động làm tròn

Chức năng chính: Nhiều mục tiêu tiết kiệm qua “Pods”, lãi suất cao trên số dư ban đầu, chuyển làm tròn tự động
Lợi ích đặc biệt: Cấu trúc Pods cho phép phân chia mục tiêu riêng biệt

Current thiết kế lại cấu trúc tài khoản tiết kiệm qua “Savings Pods”—gần như các phong bì kỹ thuật số hoặc các kho tiết kiệm riêng biệt trong cùng một tài khoản. Mỗi tài khoản gồm ba Pods, mỗi cái có thể chứa tiền cho các mục tiêu riêng (quỹ khẩn cấp, du lịch, mua nhà, v.v.).

Tiền làm tròn từ thẻ ghi nợ của bạn có thể chuyển vào Pods bạn chọn, mặc dù nền tảng chỉ cho phép làm tròn cho một Pod tại một thời điểm. Current cung cấp lãi suất cao hơn cho 2.000 đô la đầu tiên trong mỗi Pod, phù hợp cho những người tiết kiệm có kỷ luật và quản lý nhiều mục tiêu cùng lúc.

5. Stash: Thưởng hoàn tiền cổ phiếu kết hợp tiết kiệm làm tròn

Chức năng chính: Đầu tư tự chủ và tự động, ngân hàng, thưởng hoàn tiền qua thẻ
Các gói đăng ký: Stash Growth (3 đô la/tháng) và Stash+ (9 đô la/tháng)

Stash hoạt động như một hệ sinh thái tài chính tích hợp, kết hợp dịch vụ môi giới, ngân hàng và cơ chế thưởng. Ngoài tiết kiệm làm tròn tiêu chuẩn, điểm đặc trưng của Stash là thẻ “Stock-Back®” thưởng cho các giao dịch đủ điều kiện bằng cổ phiếu—tức là các giao dịch hàng ngày của bạn vừa tạo ra phần thưởng tiền mặt (qua làm tròn) vừa tích lũy cổ phiếu trực tiếp.

Người đầu tư thụ động có thể sử dụng “Danh mục thông minh” để tự động cân bằng lại và tái đầu tư cổ tức. Các nhà giao dịch tự do có thể mua cổ phiếu và ETF không mất phí hoa hồng, cùng với thị trường tiền điện tử qua dịch vụ tích hợp Apex Crypto.

6. Qoins: Tăng tốc tiết kiệm làm tròn để trả nợ

Chức năng chính: Giảm nợ nhanh, tiết kiệm làm tròn, thanh toán nợ tự động hàng tháng
Sứ mệnh chính: Rút ngắn thời gian vay trung bình 2-7 năm

Qoins đảo ngược mô hình tiết kiệm làm tròn thông thường: thay vì tích lũy cent, Qoins dùng chúng để trả trực tiếp vào số dư nợ còn lại. Nền tảng tự động khởi tạo các khoản thanh toán hàng tháng từ tài khoản của bạn, sử dụng số dư làm tròn để giảm nợ gốc nhanh hơn và giảm lãi suất.

Người dùng báo cáo tiết kiệm trung bình khoảng 3.200 đô la tiền lãi nhờ phương pháp trả nợ nhanh này. Khi khoản nợ chính được thanh toán xong, Qoins chuyển sang các mục tiêu tiết kiệm truyền thống—là lựa chọn lý tưởng cho những ai ưu tiên tự do khỏi nợ trong khung thời gian xác định.

7. Qapital: Quy tắc làm tròn tùy chỉnh cao cấp cho người tiết kiệm nâng cao

Chức năng chính: Tùy chỉnh linh hoạt quy tắc làm tròn, phân tích chi tiêu, quy tắc tiết kiệm theo hành vi
Điểm nổi bật: Số tiền làm tròn không theo quy tắc gần nhất

Qapital nâng cao khả năng làm tròn thành một cấp độ cao hơn. Không giống các đối thủ chỉ làm tròn theo đô la, Qapital cho phép bạn thiết lập ngưỡng tùy chỉnh. Nếu bạn đặt quy tắc làm tròn 4 đô la và mua hàng trị giá 5,50 đô la, giao dịch sẽ làm tròn thành 9,50 đô la chứ không phải 6 đô la—tăng đáng kể số tiền tiết kiệm mỗi lần.

Nền tảng kết nối với tài khoản thanh toán hiện có qua API, cung cấp thẻ ghi nợ Qapital Visa với các tính năng như “Phân tích điểm tiêu dùng” và tích hợp Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay. Người dùng hướng tới đầu tư có thể chọn các danh mục đầu tư từ bảo thủ đến năng động (từ 90% trái phiếu/10% cổ phiếu đến 10% trái phiếu/90% cổ phiếu) để tích lũy từ các khoản làm tròn.

Đánh giá việc tiết kiệm làm tròn: Các câu hỏi cốt lõi

Tiết kiệm làm tròn có thực sự hiệu quả không?

Chắc chắn rồi. Cơ chế này liên tục mang lại kết quả vì nó loại bỏ các quyết định phức tạp. Mỗi giao dịch hàng ngày trở thành cơ hội tiết kiệm, và các cent tích lũy chung sẽ tạo thành số dư đáng kể theo tháng và năm. Tuy nhiên, tiết kiệm làm tròn chỉ là một phần nhỏ của kế hoạch tài chính lớn—để đạt các mục tiêu lớn như học phí đại học hoặc nghỉ hưu, bạn cần bổ sung bằng các khoản chuyển tiền định kỳ từ tài khoản kiểm tra hoặc tiết kiệm.

Các yếu tố an toàn cho các ứng dụng tiết kiệm làm tròn

Các ứng dụng này không mang rủi ro an ninh nội tại nếu được xác minh đúng cách. Tất cả các ứng dụng đã xem xét đều duy trì bảo hiểm FDIC lên tới 250.000 đô la cho tài khoản tiết kiệm, bảo vệ tiền gửi khỏi thất bại tổ chức. Các thành phần đầu tư (như Stash Invest) còn có lớp bảo hiểm của SIPC lên tới 500.000 đô la, nhưng chỉ áp dụng cho thất bại tổ chức—không bảo vệ khỏi mất mát thị trường bình thường.

Hãy xác nhận rằng ứng dụng bạn chọn có hạ tầng bảo mật vững chắc, bao gồm mã hóa, xác minh danh tính, xác thực đa yếu tố và giám sát gian lận.

Việc trả phí cho các ứng dụng tiết kiệm làm tròn có hợp lý không?

Phần lớn phụ thuộc vào tính toán. Nếu bạn kiếm được 12-15 đô la mỗi tháng từ tích lũy làm tròn nhưng phải trả phí thuê bao 3 đô la, lợi ích ròng có thể không rõ ràng. Tuy nhiên, nếu ứng dụng còn đóng vai trò như nền tảng ngân hàng chính của bạn (cung cấp kiểm tra, thẻ ghi nợ, dịch vụ khách hàng), việc trả 3-9 đô la mỗi tháng có thể hợp lý khi tính vào giá trị tiết kiệm hàng năm.

Hầu hết người dùng thấy có giá trị khi kết hợp tiết kiệm làm tròn với các tính năng khác như lãi suất cao, thưởng cổ phiếu, kiểm soát phụ huynh hoặc quản lý đầu tư. Hãy đánh giá toàn diện trước khi đăng ký trả phí.

Bạn có nên sử dụng tiết kiệm làm tròn không?

Hãy cân nhắc nếu:

• Bạn muốn tăng trưởng tài chính tự động, ít quản lý thủ công
• Khối lượng mua hàng hàng ngày của bạn đủ lớn (40+ giao dịch mỗi tháng)
• Bạn thích sự đơn giản và thụ động hơn các chiến lược đầu tư phức tạp
• Bạn muốn tích hợp nhiều chức năng tài chính (ngân hàng, đầu tư, lập ngân sách) trong một nền tảng
• Ứng dụng bạn chọn có các tính năng vượt xa chức năng làm tròn cơ bản

Tiết kiệm làm tròn biến thói quen chi tiêu thành một quá trình tự động, giúp bạn duy trì các hoạt động bình thường trong khi tích lũy của cải từng bước một.

Lời kết: Lựa chọn nền tảng tiết kiệm làm tròn phù hợp

Thị trường tiết kiệm làm tròn có nhiều lựa chọn phù hợp với mọi hồ sơ tài chính. Dù bạn ưu tiên đầu tư tự động (Acorns), giáo dục tài chính gia đình (Greenlight Max), giảm nợ nhanh (Qoins) hay tùy chỉnh cao cấp (Qapital), cơ chế cốt lõi vẫn là: bắt giữ dư nợ từ các giao dịch và chuyển đổi thành tiến trình tài chính có ý nghĩa.

Ứng dụng tiết kiệm làm tròn hiệu quả nhất không nhất thiết phải là ứng dụng có nhiều tính năng nhất—mà là ứng dụng bạn sẽ sử dụng đều đặn. Hãy bắt đầu với các nền tảng cung cấp thử nghiệm miễn phí hoặc không yêu cầu số dư tối thiểu, quan sát thói quen giao dịch tự nhiên của bạn, và nâng cấp lên các gói cao cấp chỉ khi số dư tích lũy đủ để bù đắp chi phí đăng ký. Với việc tiết kiệm làm tròn dù nhỏ cũng có thể tạo ra 200-400 đô la mỗi năm cho người chi tiêu trung bình, việc tích hợp nó vào thói quen tài chính của bạn là một trong những chiến lược xây dựng của cải ít trở ngại nhất trong tài chính cá nhân hiện đại.