Bạn Có Thể Đóng Góp Vào Cả IRA Và 401(k) Không? Đây Là Những Điều Bạn Cần Biết

Vâng, bạn có thể đóng góp vào IRA và 401(k) cùng lúc, nhưng khả năng đủ điều kiện của bạn phụ thuộc vào mức thu nhập và loại IRA bạn chọn. Trong khi các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ như 401(k) rất tuyệt vời để tiết kiệm cho nghỉ hưu—đặc biệt với việc nhà tuyển dụng đối ứng—thì IRA mang lại lợi ích về thuế và sự linh hoạt trong đầu tư mà có thể bổ sung cho kế hoạch tại nơi làm việc của bạn. Hiểu rõ giới hạn thu nhập và các quy định giúp bạn tối đa hóa chiến lược tiết kiệm cho nghỉ hưu của mình.

Giới hạn đóng góp IRA truyền thống cho người tham gia kế hoạch 401(k)

Nếu bạn có 401(k) hoặc kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc tương tự, việc đóng góp vào IRA truyền thống trở nên phức tạp hơn. IRS áp dụng giới hạn giảm trừ thu nhập đối với những người có thể khấu trừ đóng góp IRA truyền thống nếu họ tham gia kế hoạch nghỉ hưu của nhà tuyển dụng.

Đến năm 2026, nếu thu nhập ròng điều chỉnh (AGI) của bạn thấp hơn ngưỡng theo tình trạng khai thuế của bạn, bạn có thể đóng góp toàn bộ số tiền—hiện tại là 7.000 đô la mỗi năm, hoặc 8.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Khi thu nhập của bạn tăng lên, số tiền khấu trừ của bạn giảm đi. Khi AGI vượt quá giới hạn trên, bạn không thể khấu trừ đóng góp IRA truyền thống nếu bạn có 401(k) tại nơi làm việc.

Một điểm quan trọng cần lưu ý: nếu bạn đã kết hôn và khai thuế riêng, các giới hạn này sẽ hạn chế hơn nhiều, khiến việc khấu trừ IRA truyền thống gần như không thể thực hiện. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn không thể khấu trừ đóng góp, bạn vẫn có thể đóng góp không khấu trừ vào IRA truyền thống. Mặc dù ít lợi ích hơn so với khấu trừ, các khoản đóng góp không khấu trừ này vẫn tăng trưởng theo thời gian hoãn thuế và có thể mang lại lợi ích so với các tài khoản môi giới chịu thuế.

Ngưỡng thu nhập Roth IRA: Một lựa chọn linh hoạt hơn

Roth IRA hoạt động theo cách khác. Khả năng đóng góp trực tiếp vào Roth IRA của bạn phụ thuộc hoàn toàn vào thu nhập—không phải dựa vào việc bạn có 401(k) hay kế hoạch tại nơi làm việc khác hay không. Đến năm 2026, bạn có thể đóng góp toàn bộ số tiền nếu thu nhập của bạn dưới một ngưỡng nhất định. Khi vượt quá giới hạn thu nhập đó, số tiền đóng góp của bạn sẽ giảm dần cho đến khi không còn đủ điều kiện nữa ở mức thu nhập cao hơn.

Lợi thế ở đây là giới hạn thu nhập của Roth linh hoạt hơn nhiều so với giới hạn IRA truyền thống đối với những người có kế hoạch tại nơi làm việc. Quan trọng là, ngay cả khi thu nhập của bạn vượt quá giới hạn đóng góp Roth, bạn vẫn có thể chuyển đổi IRA truyền thống sang Roth IRA bất kể mức thu nhập. Chiến lược chuyển đổi này đã trở nên phổ biến đối với những người có thu nhập cao muốn tiếp cận các lợi ích của Roth.

Tại sao việc sở hữu cả IRA và 401(k) lại hợp lý về mặt tài chính

Việc đóng góp vào cả hai tài khoản mang lại những lợi ích riêng biệt giúp củng cố chiến lược nghỉ hưu của bạn. Dưới đây là các lý do chính để duy trì cả IRA và 401(k):

Lựa chọn đầu tư và kiểm soát. 401(k) giới hạn bạn trong danh mục các quỹ đầu tư đã được chọn sẵn. Trong khi đó, IRA cung cấp nhiều tự do hơn—bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu, ETF hoặc bất kỳ chứng khoán nào bạn muốn. Nếu bạn muốn sở hữu cổ phiếu Apple hoặc nhắm vào các ngành cụ thể, IRA mang lại sự linh hoạt mà 401(k) thường không có.

Đa dạng thuế. Đóng góp vào cả tài khoản truyền thống và Roth giúp phân bổ gánh nặng thuế của bạn qua các loại tài khoản khác nhau. Với 401(k), rút tiền khi nghỉ hưu thường sẽ bị đánh thuế. Trong khi đó, Roth IRA mang lại điều ngược lại: các khoản đóng góp không được khấu trừ thuế, nhưng các khoản rút hợp lệ hoàn toàn miễn thuế. Sự kết hợp này giúp bạn kiểm soát thu nhập chịu thuế khi nghỉ hưu, cho phép lựa chọn chiến lược rút tiền phù hợp với tình hình thuế của bạn trong năm đó.

Lợi ích đặc thù của Roth. Roth IRA không yêu cầu phân phối tối thiểu bắt buộc ở bất kỳ độ tuổi nào, không giới hạn tuổi tối đa để đóng góp, và bạn có thể rút các khoản đóng góp ban đầu mà không bị phạt khi cần thiết. Những đặc điểm này mang lại sự linh hoạt mà 401(k) không có, rất hữu ích khi để lại tiền cho người thừa kế hoặc rút tiền trong các tình huống khẩn cấp.

Tiềm năng đóng góp cao hơn. Trong khi giới hạn đóng góp của 401(k) và IRA riêng biệt, tối đa hóa cả hai giúp bạn tiết kiệm đáng kể hơn cho nghỉ hưu so với chỉ sử dụng một tài khoản. Đối với những người cam kết tiết kiệm tích cực cho nghỉ hưu, cách tiếp cận này làm tăng đáng kể quỹ dự phòng của bạn.

Đưa ra quyết định phù hợp với tình hình của bạn

Điều quan trọng là: việc sử dụng cả IRA và 401(k) có thể là một cách thông minh để xây dựng an ninh tài chính cho nghỉ hưu. IRA bổ sung cho 401(k) của bạn bằng cách cung cấp sự linh hoạt trong đầu tư, đa dạng thuế và các tính năng đặc biệt mà kế hoạch tại nơi làm việc của bạn có thể thiếu. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, bạn có thể đủ điều kiện để khấu trừ IRA truyền thống, mở Roth IRA hoặc cả hai. Nhiều người hưởng lợi từ việc chia nhỏ đóng góp giữa hai loại tài khoản này để tận dụng các điểm mạnh của chúng. Nếu bạn không chắc chắn về khả năng đủ điều kiện của mình dựa trên mức thu nhập, việc tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế sẽ giúp bạn tận dụng tối đa các công cụ tiết kiệm cho nghỉ hưu mạnh mẽ này.