Các bước tài chính quan trọng cho những người kiếm hàng triệu đô la

Đạt được mức thu nhập bảy số là một thành tựu phi thường mà ít người Mỹ nào đạt được—dữ liệu cho thấy chỉ có 0,3% dân số kiếm hơn 1 triệu đô la mỗi năm. Tuy nhiên, vượt qua ngưỡng thu nhập này mang lại những trách nhiệm tài chính mới và cơ hội đòi hỏi sự lập kế hoạch chiến lược. Thay vì ngay lập tức nâng cấp lối sống, dưới đây là các bước cần thiết khi bạn bắt đầu kiếm thu nhập bảy số.

Tối ưu hóa Chiến lược Thuế từ Ngày Đầu Tiên

Khi thu nhập của bạn tăng đột biến, tình hình thuế của bạn trở nên phức tạp hơn nhiều. Jason Dall’Acqua, CFP và sáng lập Crest Wealth Advisors, nhấn mạnh rằng những người kiếm bảy số phải vượt ra ngoài các biện pháp giảm thuế cơ bản và thực hiện kế hoạch thuế dài hạn toàn diện.

Các phương pháp chiến lược bao gồm tối đa hóa đóng góp vào quỹ hưu trí trước thuế, tận dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), khám phá các chuyển đổi Roth mega-backdoor qua 401(k), sử dụng các kế hoạch trả lương hoãn thuế, thực hiện các khoản quyên góp từ thiện hiệu quả về thuế, và cấu trúc đầu tư một cách chiến lược trong các tài khoản môi giới có tính thuế. Ngoài ra, các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn bộ và annuities có thể là các phương tiện hoãn thuế hiệu quả.

Paul Gabrail, sáng lập Everything Money, bổ sung một góc nhìn quan trọng: “Ở mức thu nhập bảy số, các tác động thuế trở nên đáng kể. Nếu bạn có thể chuyển đến một khu vực có chế độ thuế ưu đãi mà không ảnh hưởng đến khả năng kiếm tiền của mình, quyết định đó có thể tiết kiệm hàng trăm nghìn đô la trong suốt cuộc đời bạn.”

Xây dựng Đội Ngũ Tư Vấn Tin Cậy

Quản lý một khoản thu nhập lớn một cách độc lập là căng thẳng không cần thiết và thường dẫn đến những sai lầm đắt giá. Erika Kullberg, luật sư và chuyên gia tài chính cá nhân, gọi việc tập hợp một đội ngũ chuyên nghiệp là “một khoản đầu tư quan trọng cho tương lai tài chính của bạn.”

Đội ngũ lý tưởng của bạn nên bao gồm một cố vấn tài chính có chứng chỉ, chuyên gia thuế, luật sư lập kế hoạch di sản, và có thể là một chuyên gia bảo hiểm. Những chuyên gia này làm việc cùng nhau để tối ưu hóa chiến lược quản lý tài sản của bạn, lấp đầy các khoảng trống kiến thức ở những lĩnh vực bạn còn yếu, và cung cấp hướng dẫn đáng tin cậy khi có các quyết định tài chính quan trọng. Có các chuyên gia bên cạnh biến quản lý tài sản từ gánh nặng quá tải thành một chiến lược phối hợp.

Củng cố Nền Tảng Lập Kế Hoạch Di Sản

Jake Skelhorn, CFP tại Spark Wealth Advisors, chỉ ra rằng hầu hết những người kiếm bảy số đã tích lũy tài sản đáng kể qua nhiều năm thu nhập cao: đầu tư, bất động sản, sở hữu doanh nghiệp và các tài sản giá trị khác. Khoản tích lũy này khiến việc lập kế hoạch di sản trở nên cực kỳ quan trọng.

Hãy ngồi lại với một luật sư lập kế hoạch di sản đủ tiêu chuẩn để xem xét và cập nhật các tài liệu thiết yếu: di chúc, ủy quyền đại diện, chỉ định người thụ hưởng trên tất cả các tài khoản, và cấu trúc trust. Lập kế hoạch di sản đúng cách đảm bảo rằng người thừa kế của bạn nhận được tài sản một cách hiệu quả, có thể tránh hoàn toàn thủ tục thừa kế và giảm thiểu thuế di sản. Chi phí của việc lập kế hoạch di sản chuyên nghiệp là không đáng kể so với hàng nghìn hoặc thậm chí hàng triệu đô la mà nó có thể tiết kiệm cho gia đình bạn.

Ngăn Chặn Lạm Phát Lối Sống

Đây có thể là cạm bẫy nguy hiểm nhất đối với những người kiếm bảy số. Sự cám dỗ mua nhà sang trọng, xe đắt tiền, sở thích độc quyền và trải nghiệm cao cấp là rất lớn. Trong khi tận hưởng thành công của mình là hợp lý, chi tiêu không kiểm soát có thể nhanh chóng vượt quá khả năng tài chính của bạn.

Skelhorn cảnh báo: “Chúng ta đã nghe nhiều câu chuyện về những người trúng số và vận động viên chuyên nghiệp phá sản dù có thu nhập khổng lồ. Vấn đề không phải là họ kiếm bao nhiêu—mà là chi tiêu cuối cùng vượt quá nguồn lực của họ.” Giải pháp là thiết lập một kế hoạch chi tiêu thực tế trước khi nâng cấp lối sống. Mỗi khoản xa xỉ bổ sung nên phù hợp với chiến lược tài chính dài hạn của bạn, chứ không chỉ dựa vào dòng tiền sẵn có.

Thúc Đẩy Tiết Kiệm và Xây Dựng Giàu Có

Ngược lại, đạt mức thu nhập bảy số nên làm tăng—chứ không giảm—tỷ lệ tiết kiệm của bạn. R.J. Weiss, CEO của The Ways to Wealth, nhấn mạnh: “Thu nhập bảy số của bạn có thể không kéo dài mãi mãi. Hãy xây dựng một quỹ dự phòng lớn và duy trì thói quen tiết kiệm, đầu tư kỷ luật.”

Carla Adams, sáng lập Ametrine Wealth, khuyên tiếp tục tiết kiệm ít nhất 10-15% thu nhập của bạn, ngay cả ở mức cao này. Tuy nhiên, Dana Anspach tại Sensible Money đề xuất một mục tiêu tiết kiệm tích cực hơn: hướng tới tỷ lệ tiết kiệm 30% (khoảng 300.000 đô la mỗi năm) để chuyển vào các tài khoản hưu trí và đầu tư môi giới có tính thuế. Cách tiếp cận này giúp bạn có cơ hội duy trì lối sống khi về hưu mà không phải cạn kiệt tài sản.

Nguy cơ lớn xuất hiện khi chi tiêu lối sống tăng tỷ lệ thuận với thu nhập. Càng tiêu nhiều hôm nay, bạn càng cần nhiều khoản tiết kiệm để duy trì mức sống đó khi về hưu. Giữ vững kỷ luật tiết kiệm vẫn là con đường đáng tin cậy nhất để đảm bảo tài chính lâu dài.

Đánh Giá và Tái Cấu Trúc Danh Mục Đầu Tư

Đạt được thu nhập bảy số thay đổi đáng kể khả năng đầu tư của bạn. Kullberg khuyên đa dạng hóa các loại tài sản—cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, đầu tư thay thế—để giảm rủi ro và tránh phụ thuộc quá nhiều vào một nguồn thu nhập duy nhất. Đa dạng hóa tạo ra lợi nhuận ổn định hơn và cung cấp sự bảo vệ quan trọng trong các thời kỳ suy thoái kinh tế.

Lieberman cũng cho rằng đây là thời điểm lý tưởng để xem xét lại chiến lược đầu tư tổng thể của bạn. Hãy tự hỏi mình những câu hỏi trung thực: Bạn có đang đủ mức độ tích cực phù hợp với khung thời gian và khả năng chịu rủi ro không? Tình hình tài chính hiện tại của bạn có thể hỗ trợ các khoản đầu tư hướng tới tăng trưởng nhiều hơn không? Bạn có nên khám phá các loại tài sản thay thế trước đây chưa thể tiếp cận không? Những hoàn cảnh tài chính thay đổi có thể khiến bạn phải điều chỉnh chiến lược danh mục đầu tư.

Hãy nhớ rằng đạt được mức thu nhập này là bước khởi đầu của một chương mới trong hành trình tài chính, không phải là điểm kết thúc của quá trình xây dựng của cải. Thực hiện sáu chiến lược này—tối ưu thuế, hỗ trợ từ chuyên gia, lập kế hoạch di sản vững chắc, kỷ luật lối sống, tiết kiệm tích cực và đa dạng hóa danh mục đầu tư—tạo nền tảng để biến thu nhập cao của bạn thành của cải lâu dài, phục vụ gia đình bạn qua nhiều thế hệ.