Hiểu về yêu cầu độ tuổi đầu tư: Hướng dẫn toàn diện để bắt đầu từ khi còn trẻ

Tại sao việc bắt đầu sớm lại quan trọng trong đầu tư

Lý do để bắt đầu hành trình đầu tư của bạn khi còn là thiếu niên là rất thuyết phục về mặt toán học. Thời gian là tài sản quý giá nhất khi xây dựng sự giàu có. Càng để tiền đầu tư lâu, lãi kép càng hoạt động có lợi cho bạn—biến những khoản đóng góp nhỏ thành khối tài sản lớn qua nhiều thập kỷ.

Những nhà đầu tư trẻ tuổi còn có lợi thế bổ sung: họ tích lũy kiến thức tài chính thực tế và thói quen hình thành cách quản lý tiền bạc tốt đẹp ngay từ sớm. Những bài học ban đầu này tạo nền tảng cho việc đưa ra quyết định đầu tư thông minh hơn suốt đời.

Yêu cầu độ tuổi hợp pháp: Khi nào bạn thực sự có thể bắt đầu?

Quy tắc cơ bản rất đơn giản: bạn phải đủ 18 tuổi để mở và quản lý tài khoản đầu tư của riêng mình một cách độc lập. Điều này áp dụng cho các tài khoản môi giới cá nhân, tài khoản hưu trí (IRAs), và các phương tiện đầu tư tự quản lý khác.

Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là người trẻ tuổi hoàn toàn bị loại khỏi thị trường chứng khoán. Người chưa đủ 18 tuổi có thể bắt đầu đầu tư qua nhiều cách khác nhau, miễn là họ làm việc cùng cha mẹ, người giám hộ hoặc người lớn đáng tin cậy.

Các lựa chọn tài khoản đầu tư cho người chưa thành niên

Loại tài khoản bạn chọn quyết định hai yếu tố quan trọng: ai là chủ sở hữu hợp pháp của các khoản đầu tư, và ai có quyền quyết định về các khoản đầu tư đó. Những khác biệt này rất quan trọng.

Tài khoản môi giới chung

Cấu trúc tài khoản này là lựa chọn linh hoạt nhất cho nhà đầu tư trẻ. Cả người chưa thành niên và người lớn đồng sở hữu đều được ghi tên trên tiêu đề tài khoản, nghĩa là cả hai cùng sở hữu tài sản trong đó. Quan trọng hơn, cả hai đều tham gia vào quyết định đầu tư.

Các đặc điểm chính:

• Không yêu cầu độ tuổi tối thiểu nghiêm ngặt, mặc dù các nhà môi giới có thể đặt chính sách riêng
• Tối đa sự linh hoạt trong lựa chọn đầu tư—hầu hết các nhà môi giới lớn đều cung cấp tùy chọn này
• Chia sẻ trách nhiệm thuế giữa các chủ tài khoản
• Người lớn có thể bắt đầu quản lý tài khoản cho trẻ sơ sinh và dần dần chuyển quyền quyết định khi trẻ trưởng thành

Nhiều nền tảng đầu tư hiện nay cung cấp tài khoản chung dành cho giới trẻ. Ví dụ, một số nhà môi giới cung cấp tài khoản dành riêng cho thanh thiếu niên từ 13-17 tuổi, không tính phí tài khoản, không phí giao dịch cổ phiếu và ETF, và có thể mua cổ phần fractional chỉ với $1.

Tài khoản môi giới ủy thác (UGMA/UTMA)

Theo các cấu trúc tài khoản này, người chưa thành niên là chủ sở hữu hợp pháp, nhưng người giám hộ trưởng thành kiểm soát tất cả các quyết định đầu tư. Người giám hộ không thể rút tiền để sử dụng cá nhân—chỉ được dùng cho các khoản chi trực tiếp có lợi cho người chưa thành niên.

Khi người chưa thành niên đạt tuổi trưởng thành (thường là 18 hoặc 21, tùy theo từng bang), họ sẽ hoàn toàn kiểm soát tài khoản và nội dung của nó.

Lợi ích về thuế:

• Một phần thu nhập chưa kiếm được (cổ tức, lợi nhuận vốn) được miễn thuế hàng năm
• Thu nhập vượt quá một ngưỡng nhất định có thể bị đánh thuế theo mức thuế thấp hơn của trẻ em thay vì của cha mẹ
• Cấu trúc này gọi là quy định “thuế trẻ em” (kiddie tax)

Sự khác biệt giữa các loại tài khoản:

Hai cấu trúc ủy thác chính là UGMA (Luật quà tặng cho người chưa thành niên) và UTMA (Luật chuyển giao cho người chưa thành niên). Tài khoản UGMA chỉ giữ các tài sản tài chính—cổ phiếu, trái phiếu, ETF, quỹ tương hỗ. Tài khoản UTMA cung cấp sự linh hoạt rộng hơn, cho phép giữ bất động sản, phương tiện, và các tài sản khác. Tuy nhiên, cả hai đều hạn chế một số loại đầu tư như quyền chọn, hợp đồng tương lai, và giao dịch ký quỹ.

UGMA đã được áp dụng trên toàn bộ 50 bang, trong khi UTMA có mặt ở 48 bang (South Carolina và Vermont là ngoại lệ).

Tài khoản hưu trí ủy thác (Custodial Retirement Accounts

Nếu một thiếu niên kiếm thu nhập qua công việc làm thêm, freelance hoặc dịch vụ tự do, họ có thể đóng góp vào tài khoản hưu trí. Năm 2023, mức đóng tối đa là thu nhập kiếm được của họ hoặc $6,500—tùy theo cái nào thấp hơn.

Vì hầu hết các thanh thiếu niên không có quyền truy cập vào các kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc, họ có thể mở một tài khoản hưu trí cá nhân )IRA### với người giám hộ. Có hai lựa chọn:

IRA truyền thống: Các khoản đóng góp được thực hiện bằng tiền trước thuế. Thuế sẽ phải trả khi rút tiền khi nghỉ hưu, và rút sớm trước tuổi nghỉ hưu thường bị phạt.

Roth IRA: Các khoản đóng góp được thực hiện bằng tiền đã qua thuế. Ưu điểm mạnh mẽ? Tài khoản phát triển hoàn toàn miễn thuế, và rút tiền khi nghỉ hưu cũng vậy. Vì phần lớn thanh thiếu niên có thuế thấp, việc khóa lợi ích tăng trưởng miễn thuế này qua Roth là rất hợp lý. Nhiều thập kỷ tích lũy lãi mà không bị thuế làm cho khoản đầu tư này trở nên cực kỳ có lợi.

Lựa chọn đầu tư phù hợp với độ tuổi của bạn

Vì nhà đầu tư trẻ có thời gian dài—đôi khi 40-50 năm trước khi nghỉ hưu—các khoản đầu tư tăng trưởng tích cực là hợp lý. Các phương pháp bảo thủ như trái phiếu không cần thiết ở giai đoạn này.

Cổ phiếu riêng lẻ

Mua cổ phiếu riêng nghĩa là mua phần sở hữu nhỏ trong các công ty. Khi các công ty thành công, giá cổ phiếu tăng theo. Nhược điểm: hiệu suất kém dẫn đến lỗ. Tuy nhiên, đầu tư cổ phiếu mang lại sự gắn kết—bạn nghiên cứu công ty, theo dõi tiến trình của họ, và tham gia tích cực vào việc xây dựng sự giàu có của mình.

$40 Quỹ tương hỗ và ETF

Thay vì đặt cược vào một công ty đơn lẻ, các quỹ gom vốn để mua nhiều khoản đầu tư cùng lúc. Sự đa dạng hóa này giảm thiểu rủi ro đáng kể. Nếu một công ty trong quỹ gặp khó khăn, tác động tiêu cực sẽ được hấp thụ qua hàng trăm khoản đầu tư khác.

Hầu hết các quỹ tương hỗ đều được quản lý tích cực—nhân viên quản lý quyết định mua bán—và tính phí hàng năm phù hợp. ETF, đặc biệt là ETF dựa trên chỉ số, thường được quản lý thụ động. Chúng theo dõi các chỉ số đã định sẵn và có chi phí thấp hơn, thường vượt trội hơn các lựa chọn quản lý tích cực.

Hiệu ứng lãi kép minh họa

Hãy xem ví dụ thực tế: Một khoản đầu tư 1.000 đô la sinh lợi 4% mỗi năm sẽ tạo ra (trong năm đầu tiên, tổng cộng là $1,040. Năm thứ hai không chỉ là 4% trên $1,000—mà là 4% trên $1,040, mang lại $41.60 lợi nhuận. Chu kỳ này sẽ tăng tốc qua các thập kỷ, với lợi nhuận sinh ra lợi nhuận của chính nó.

Sau 30 năm với lợi nhuận 4%, khoản đầu tư ban đầu $1,000 sẽ tăng lên khoảng $3,243 mà không cần đóng góp thêm. Tăng số tiền ban đầu lên $5,000 hoặc kéo dài thời gian đến 40 năm, kết quả sẽ trở nên thực sự mạnh mẽ.

Các tài khoản bổ sung để cha mẹ góp vốn

Ngoài các tài khoản mà người chưa thành niên có thể truy cập trực tiếp, còn có nhiều lựa chọn để cha mẹ tiết kiệm thay mặt con:

Kế hoạch 529 cung cấp tăng trưởng miễn thuế cho các chi phí giáo dục )học phí, chỗ ở và ăn ở, công nghệ, sách vở, chi phí K-12, và trường nghề(.

Tài khoản tiết kiệm giáo dục )Coverdell ESAs cũng cung cấp tăng trưởng miễn thuế cho các chi phí giáo dục đến tuổi 30, với mức đóng tối đa là $2,000 mỗi năm cho mỗi người thụ hưởng.

Tài khoản môi giới cha mẹ tiêu chuẩn cung cấp sự linh hoạt hoàn toàn—quỹ có thể dùng cho bất kỳ mục đích nào—nhưng mất đi lợi ích thuế của các tài khoản giáo dục đặc biệt.

Hành động cần làm: Những điều bạn cần biết

Điều thực tế cần ghi nhớ: Bạn không thể tự đầu tư cổ phiếu trước 18 tuổi, nhưng người chưa thành niên có các cách hợp pháp để bắt đầu xây dựng sự giàu có. Cấu trúc tài khoản cụ thể nên phản ánh mục tiêu của bạn và mức độ kiểm soát bạn muốn có.

Thực tế toán học vẫn không thay đổi: càng bắt đầu sớm, lãi kép càng mạnh mẽ. Dù bạn mở tài khoản chung khi 15 tuổi hay Roth IRA ủy thác khi 16 tuổi, bắt đầu trước tuổi trưởng thành sẽ tạo ra lợi thế đáng kể so với chờ đợi đến tuổi 20 hoặc 30.