Yêu cầu độ tuổi để giao dịch cổ phiếu: Những điều bạn cần biết trước khi đầu tư

Khi nói đến việc tham gia thị trường chứng khoán, tuổi tác chắc chắn là một yếu tố. Nhưng các quy tắc không đơn giản như bạn nghĩ. Hãy phân tích rõ xem bạn thực sự cần bao nhiêu tuổi để giao dịch cổ phiếu, và các lựa chọn dành cho nhà đầu tư trẻ muốn tham gia sớm như thế nào.

Giới hạn độ tuổi hợp pháp: Các quy tắc cứng nhắc

Quy tắc cơ bản rất đơn giản: Bạn cần đủ 18 tuổi để mở và quản lý tài khoản môi giới của riêng mình một cách độc lập. Điều này có nghĩa là mở tài khoản đầu tư cá nhân, quản lý các giao dịch, và đưa ra tất cả các quyết định—đây là đặc quyền dành cho người trưởng thành hợp pháp.

Nhưng điều thú vị là ở chỗ này. Người vị thành niên dưới 18 tuổi không hoàn toàn bị loại khỏi thị trường. Họ chỉ cần có người lớn đồng ký hoặc người giám hộ để làm việc này. Câu hỏi đặt ra là: cấu trúc tài khoản nào phù hợp cho nhà đầu tư trẻ?

Ba loại tài khoản chính dành cho nhà đầu tư trẻ

Nếu bạn dưới 18 tuổi và muốn bắt đầu xây dựng tài sản qua thị trường chứng khoán, bạn có các lựa chọn. Mỗi loại có các quy tắc khác nhau về ai kiểm soát tiền và ai đưa ra quyết định đầu tư.

Tài khoản môi giới chung: Sở hữu và kiểm soát chia sẻ

Với tài khoản chung, cả người vị thành niên và người lớn đều được ghi tên trên tiêu đề tài khoản. Điều này có nghĩa là cả hai cùng sở hữu các khoản đầu tư, và quan trọng hơn—cả hai đều có thể ảnh hưởng đến quyết định đầu tư. Người lớn có thể mở tài khoản này cho trẻ vị thành niên ở bất kỳ độ tuổi nào (lí thuyết), mặc dù các nhà môi giới cá nhân có thể đặt ra yêu cầu độ tuổi tối thiểu riêng.

Sự linh hoạt ở đây thật đáng kể. Một phụ huynh có thể quản lý tất cả các giao dịch khi con còn nhỏ, rồi dần dần giao quyền quyết định khi trẻ trưởng thành hơn. Đây là cách tuyệt vời để dạy các nguyên tắc đầu tư trong thực tế.

Điểm đánh đổi? Tài khoản chung không mang lại lợi ích về thuế. Thuế lợi nhuận vốn áp dụng theo mức thuế tiêu chuẩn của chủ tài khoản. Nhưng nếu giáo dục và học hỏi thực hành là ưu tiên của bạn, cấu trúc này là lựa chọn phù hợp.

Tài khoản môi giới ủy thác: Người lớn kiểm soát, trẻ sở hữu

Trong tài khoản ủy thác, trẻ sở hữu tất cả tài sản, nhưng người lớn (người giám hộ) đưa ra tất cả các quyết định đầu tư. Điều này được quy định bởi luật UGMA (Luật quà tặng cho trẻ vị thành niên) hoặc UTMA (Luật chuyển giao cho trẻ vị thành niên).

Điểm khác biệt chính? Các tài khoản UGMA chỉ giữ các tài sản tài chính như cổ phiếu, trái phiếu, ETF, và quỹ tương hỗ. Các tài khoản UTMA còn có thể giữ tài sản bất động sản như nhà đất. Cả hai đã được áp dụng ở hầu hết các bang của Mỹ (UTMA ở 48 bang, UGMA ở tất cả 50).

Điều quan trọng là: Khi trẻ đạt tuổi trưởng thành—thường là 18 hoặc 21, tùy theo bang—họ sẽ có quyền kiểm soát hoàn toàn. Người giám hộ chuyển giao toàn bộ quyền lực cho người trưởng thành trẻ tuổi. Các tài khoản này cũng mang lại một số lợi ích về thuế thông qua cấu trúc “thuế trẻ em”, giúp tránh thuế toàn bộ đối với một số khoản thu nhập nhất định.

Tài khoản hưu trí ủy thác: Xây dựng tương lai từ sớm

Nếu trẻ có thu nhập từ công việc, công việc phụ, hoặc dạy kèm, chúng có thể mở IRA ủy thác. Trong năm 2023, họ có thể đóng góp tối đa $6,500 mỗi năm (hoặc tổng thu nhập kiếm được, tùy theo mức nào thấp hơn).

Có hai loại: IRA truyền thống (đóng góp giảm thuế hiện tại) và IRA Roth (đóng góp sau thuế, nhưng tăng trưởng hoàn toàn miễn thuế). Đối với người trẻ trong các nhóm thuế thấp, IRA Roth là lựa chọn chiến lược. Bạn khóa mức thuế thấp hiện tại trong khi tiền của bạn tích lũy không chịu thuế trong nhiều thập kỷ.

Đầu tư nào phù hợp cho nhà đầu tư trẻ?

Với một quỹ thời gian dài phía trước, nhà đầu tư trẻ nên tập trung vào các khoản đầu tư tăng trưởng hơn là các lựa chọn bảo thủ. Dưới đây là các nhóm chính:

Cổ phiếu riêng lẻ mang lại quyền sở hữu phần nhỏ trong các công ty. Bạn học về doanh nghiệp, theo dõi hiệu suất, và có thể hưởng lợi khi các công ty phát triển. Rủi ro tồn tại—hiệu suất kém có thể dẫn đến lỗ. Nhưng nó hấp dẫn và mang tính giáo dục.

Quỹ tương hỗ tập hợp tiền để mua hàng chục, hàng trăm, thậm chí hàng nghìn khoản đầu tư cùng lúc. Điều này phân tán rủi ro. Nếu một khoản nắm giữ giảm giá, toàn bộ số tiền $1,000 của bạn không bị mất hết—chỉ giảm chút ít. Thường bạn phải trả phí hàng năm, vì vậy hãy so sánh các lựa chọn cẩn thận.

Quỹ ETF (Exchange-Traded Funds) cung cấp sự đa dạng tương tự quỹ tương hỗ nhưng giao dịch suốt cả ngày như cổ phiếu (quỹ tương hỗ chỉ định kỳ thanh toán một lần mỗi ngày). Hầu hết ETF là các quỹ theo chỉ số thụ động, theo dõi các bộ sưu tập đầu tư đã định sẵn. Quỹ theo chỉ số thường có chi phí thấp hơn các quỹ hoạt động tích cực và thường vượt trội hơn theo thời gian.

Tại sao bắt đầu sớm lại quan trọng: Hiệu ứng lãi kép

Đây là phần toán học trở nên hấp dẫn. Nếu bạn đầu tư $1,000 vào một tài khoản sinh lợi 4% mỗi năm, bạn sẽ kiếm $40 trong năm đầu tiên. Sang năm thứ hai, bạn không kiếm 4% trên $1,000—bạn kiếm trên $1,040. Đó là $41.60. Đến năm thứ ba: $43.66. Lợi nhuận của bạn sinh ra lợi nhuận của chính nó.

Trong nhiều thập kỷ, hiệu ứng này trở nên theo cấp số nhân. Một thiếu niên có hơn 50 năm đến khi nghỉ hưu sẽ có hành trình xây dựng tài sản hoàn toàn khác so với ai bắt đầu ở tuổi 35. Ngay cả những khoản đóng góp nhỏ, đều đặn cũng trở thành lớn lao.

Ngoài toán học, việc đầu tư sớm giúp hình thành thói quen suốt đời. Bạn học cách kỷ luật, xây dựng ngân sách bao gồm các khoản đóng góp đầu tư, và phát triển khả năng chống chịu trước các chu kỳ thị trường. Các đợt giảm giá thị trường sẽ không làm bạn hoảng loạn nếu bạn đã trải qua vài lần và thấy danh mục của mình hồi phục.

Kết luận về độ tuổi cần để bắt đầu

Bạn phải đủ 18 tuổi để giao dịch cổ phiếu hoàn toàn độc lập. Nhưng trẻ vị thành niên từ sơ sinh cũng có thể bắt đầu đầu tư qua các tài khoản chung hoặc tài khoản ủy thác có sự giám sát của người lớn. Rào cản thực sự không phải là tuổi tác—mà là có một người lớn tích cực sẵn sàng hỗ trợ quá trình này.

Dù là qua tài khoản chung nơi bạn và con bạn cùng đưa ra quyết định, tài khoản ủy thác nơi bạn quản lý đầu tư cho họ, hay tài khoản hưu trí ủy thác liên kết với thu nhập kiếm được của họ, có nhiều cách để giúp giới trẻ tham gia thị trường.

Càng bắt đầu sớm, lãi kép sẽ càng phát huy tác dụng trong thời gian dài. Đó không phải là lời nói truyền cảm hứng—đó là toán học.