Đây là những gì thực sự xảy ra khi tài khoản ngân hàng của bạn bị bỏ quên (Và cách để ngăn chặn điều đó)

Bạn đã mở một tài khoản tiết kiệm từ nhiều năm trước, thực hiện một lần gửi tiền, rồi… quên mất nó. Đến khi vài tháng hoặc vài năm trôi qua, đột nhiên tài khoản đó không còn yên tĩnh nữa—nó được xếp vào loại không hoạt động (dormant). Nhưng chính xác điều đó có nghĩa là gì, và quan trọng hơn, hậu quả ra sao?

Hiểu về Tài Khoản Ngân Hàng Không Hoạt Động: Nhiều Hơn Chỉ Là Tiền Bị Quên

Tài khoản ngân hàng không hoạt động không đơn thuần là tài khoản bạn chưa kiểm tra gần đây. Nó chính thức được xếp vào loại không hoạt động khi không có hoạt động tài chính nào diễn ra trong một khoảng thời gian dài. Điều này có nghĩa là không có tiền gửi, rút tiền, chuyển khoản, quẹt thẻ, hoặc bất cứ hoạt động nào khác.

Điều gì được xem là “hoạt động”? Là sự có mặt của:

• Gửi tiền mới hoặc giao dịch tín dụng
• Rút tiền hoặc giao dịch ghi nợ
• Chuyển khoản ACH
• Truy cập ATM
• Sử dụng thẻ ghi nợ
• Thanh toán hóa đơn tự động

Phần khó là gì? Các ngân hàng khác nhau có thể định nghĩa thời gian không hoạt động khác nhau. Một ngân hàng có thể đánh dấu tài khoản của bạn sau sáu tháng không hoạt động, trong khi ngân hàng khác có thể không xem đó là không hoạt động cho đến khi 12 tháng hoặc hơn trôi qua. Tài khoản thanh toán, tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ, hoặc thậm chí cả CD đều có thể trở thành không hoạt động—kể cả các hộp gửi tiền an toàn nếu phí thuê không được thanh toán.

Tại Sao Tài Khoản Ngân Hàng Trở Nên Không Hoạt Động Ban Đầu

Không phải lúc nào không hoạt động cũng là do vô ý, nhưng thường là vậy. Dưới đây là các tình huống phổ biến nhất:

Bạn đổi ngân hàng nhưng quên đóng tài khoản cũ. Tài khoản vẫn còn mở, chỉ là không có hoạt động mới nào diễn ra. Không đóng chính thức nghĩa là cuối cùng nó sẽ trở thành không hoạt động.

Bạn quên rằng tài khoản tồn tại. Bạn mở nó với ý định tốt—có thể để tiết kiệm cho mục tiêu riêng—thực hiện gửi tiền ban đầu, rồi cuộc sống xảy ra. Tài khoản hoàn toàn bị lãng quên.

Chủ tài khoản qua đời. Khi ai đó mất mà không chỉ định người thừa kế hoặc người quản lý di sản bỏ lỡ một tài khoản nào đó trong quá trình giải quyết di sản, nó sẽ tự động chuyển sang trạng thái không hoạt động. Thậm chí gia đình đôi khi còn không biết các tài khoản này tồn tại.

Bạn chuyển sang tổ chức tài chính khác. Nâng cấp lên ngân hàng tốt hơn hoặc chuyển sang nền tảng trực tuyến thường để lại các tài khoản cũ, tích tụ bụi và cuối cùng kích hoạt phí không hoạt động.

Thời Gian: Bao Lâu Ngân Hàng Mới Hành Động?

Quá trình từ hoạt động sang không hoạt động theo một trình tự cụ thể:

Tháng 1-6 (hoặc tùy theo ngân hàng): Tài khoản của bạn không có hoạt động. Ngân hàng nhận biết nhưng chưa chính thức xếp loại là không hoạt động.

Sau ngưỡng không hoạt động: Ngân hàng đánh dấu là “không hoạt động” và có thể bắt đầu tính phí không hoạt động hàng tháng hoặc hàng năm. Số dư của bạn bắt đầu giảm mà bạn không hay biết.

Thêm vài tháng trôi qua: Tài khoản chuyển từ trạng thái không hoạt động sang chính thức là không hoạt động. Lúc này, ngân hàng có thể đóng hoàn toàn tài khoản.

Sự tham gia của nhà nước: Nếu thông tin liên hệ trong hồ sơ cũ kỹ, ngân hàng có thể chuyển số tiền còn lại cho nhà nước như tài sản không được yêu cầu. Tùy theo nơi bạn sinh sống, luật của từng bang thường cho phép điều này sau 3-5 năm không hoạt động, mặc dù thời gian này có thể khác nhau tùy khu vực.

Khi Tiền Được Xếp Vào “Tài Sản Không Yêu Cầu” Có Nghĩa Là Gì

Khi số tiền được chuyển sang nhà nước theo quy định về bỏ quên, nó trở thành tài sản không yêu cầu (unclaimed property). Tin vui là gì? Nó không biến mất—nó được giữ vô thời hạn. Tin xấu là gì? Bạn phải chủ động yêu cầu lấy lại bằng cách làm theo quy trình của bang bạn.

Cách Khôi Phục Tiền Từ Tài Khoản Không Hoạt Động

Nếu tiền của bạn đã rơi vào hệ thống tài sản không yêu cầu của bang, việc lấy lại là hoàn toàn khả thi:

1. Tìm kiếm. Sử dụng cơ sở dữ liệu tài sản không yêu cầu của bang hoặc thử các trang quốc gia như MissingMoney.com hoặc Unclaimed.org.

2. Nộp đơn yêu cầu. Thường bang yêu cầu bạn điền mẫu đơn và cung cấp bằng chứng sở hữu. Có thể sẽ có phí nhỏ đi kèm.

3. Chờ xử lý. Khi bang xem xét và chấp thuận yêu cầu của bạn, bạn sẽ nhận được séc qua thư cho số dư tài khoản (trừ phí liên quan).

4. Quyết định bước tiếp theo. Dù bạn gửi tiền đó vào đâu, đầu tư hay dùng cho mục tiêu tài chính của mình, đó là quyền của bạn.

Chiến Lược Đơn Giản Nhất Để Phòng Ngừa: Giữ Cho Tài Khoản Của Bạn Luôn Hoạt Động

Tránh để tài khoản trở nên không hoạt động dễ hơn nhiều so với việc khôi phục sau đó. Duy trì hoạt động thường xuyên bằng cách:

• Thiết lập chuyển khoản tự động nhỏ hàng tháng từ tài khoản khác
• Rút tiền hàng quý
• Sử dụng tài khoản để thanh toán một hóa đơn định kỳ
• Đăng nhập vào ngân hàng trực tuyến hàng tháng để kiểm tra sao kê hoặc cập nhật thông tin liên hệ

Nếu thực sự không còn ý định sử dụng tài khoản nữa, hãy đóng nó chính thức và xác nhận việc đóng bằng văn bản với ngân hàng. Điều này loại bỏ hoàn toàn rủi ro không hoạt động và ngăn chặn phí không hoạt động làm giảm số dư của bạn.

Kết Luận

Tài khoản ngân hàng không hoạt động xảy ra, thường là mà bạn không nhận ra cho đến khi quá muộn. Hiểu rõ sự khác biệt giữa không hoạt động và không còn hoạt động, biết thời hạn bỏ quên của bang, và duy trì hoạt động đều đặn có thể giúp bạn tránh được nhiều phiền toái. Nếu phát hiện ra số tiền quên trong tài sản không yêu cầu của nhà nước, quá trình lấy lại rất đơn giản—nhưng phòng ngừa luôn là con đường tốt hơn.