Từ 2,26 đô la đến bảy số: Bản thiết kế tiền bạc 5 năm thực sự hiệu quả

Câu chuyện về cách một người đã biến đáy tài chính thành một danh mục $1 triệu đô chỉ trong nửa thập kỷ không phải là viễn tưởng—đó là một bài học về xây dựng sự giàu có có chủ đích. Grant Sabatier xuất phát từ cuộc Đại suy thoái với hầu như không có gì trong tài khoản ngân hàng, nhưng đến độ tuổi đôi mươi, anh đã tích lũy hơn 1,35 triệu đô la. Khoảng cách giữa hai thực tại này cho thấy ít về may mắn hơn là về một phương pháp chiến lược để xây dựng của cải mà bất kỳ ai cũng có thể áp dụng.

Cảnh báo thức đã thay đổi mọi thứ

Mới ra trường đại học với bằng triết học, Sabatier đã có một công việc đáng kính trị giá 42.000 đô la tại trung tâm cuộc gọi phân tích dữ liệu. Mức lương đủ để trang trải chi phí và xây dựng quỹ dự phòng, nhưng anh đã tiêu hết từng đồng. Hai năm sau, sau khi thay đổi nhiều vị trí, anh chạm đáy: sống trở lại nhà bố mẹ và trong tài khoản chỉ còn 2,26 đô la. Đó là lúc mọi thứ bắt đầu thay đổi. Thay vì tuyệt vọng, anh đã biến khoảnh khắc đó thành một quyết định: sự giàu có không xảy ra một cách tình cờ—nó xảy ra theo thiết kế.

Phân tích ngược mục tiêu tài chính của bạn

Hầu hết mọi người tiết kiệm mà không có đích đến rõ ràng. Sabatier đã đảo ngược kịch bản đó. Ở tuổi 24, anh đặt ra một mục tiêu táo bạo: đạt tự do tài chính trước 30 tuổi. Sau đó, anh làm ngược lại. Sử dụng một công cụ tính lương hưu, anh xác định rằng phong cách sống của mình cần 50.000 đô la mỗi năm. Theo quy tắc 25x (một nguyên tắc đề xuất bạn cần 25 lần chi tiêu hàng năm để nghỉ hưu an toàn), anh tính ra con số kỳ diệu: 1,25 triệu đô la.

Phép tính cho thấy rằng tiết kiệm $50 hàng ngày với lợi nhuận 5% mỗi năm sẽ mất 30 năm để đạt mục tiêu đó. Nhưng anh muốn rút ngắn còn 5 năm. Sự rõ ràng này trở thành điểm tựa của anh. Khi bạn biết chính xác con số mình đang theo đuổi và lý do tại sao, mọi quyết định tài chính trở nên có mục đích hơn là phản ứng.

Thu nhập + Tăng trưởng + Đòn bẩy = Tăng tốc

Đây là sự thật không mấy hấp dẫn: ngay cả lãi kép cũng không thể làm phép màu với mức lương tối thiểu. Sabatier theo đuổi marketing kỹ thuật số—một lĩnh vực anh xác định đúng là hướng tăng trưởng—và có được vị trí trả 50.000 đô la mỗi năm. Nhưng sự tăng tốc thực sự đến từ đòn bẩy.

Anh đã tối đa hóa đóng góp vào 401(k) của mình ($18,500 tính đến năm 2018) và tạo ra một doanh nghiệp phụ xây dựng website cho các công ty luật. Bắt đầu từ $500 mỗi trang, anh đã mở rộng đến 50.000 đô la mỗi dự án trong vòng vài tháng. Khác với việc theo đuổi tăng lương theo giờ, anh đang xây dựng một doanh nghiệp nhân đôi thu nhập của mình. Anh đã chuyển gần 100% thu nhập phụ đó vào các tài khoản hưu trí và đầu tư.

Bài học rút ra: công việc truyền thống có giới hạn. Xây dựng nhiều nguồn thu nhập—mỗi nguồn có tiềm năng tăng trưởng riêng—làm vỡ tan giới hạn đó.

Đồng hồ lãi kép hoạt động theo cả hai chiều

Lãi kép thường được gọi là kỳ quan thứ tám, nhưng Sabatier đã hiểu một điều mà phần lớn mọi người bỏ lỡ: thời gian là thành phần không thể thay thế. Bắt đầu từ 25 tuổi với mục tiêu lợi nhuận 10% mỗi năm, bạn cần $172 hàng tháng để đạt $1 triệu đô la vào năm 65. Chờ đến 35 tuổi? Con số đó nhảy lên $461 hàng tháng. Thời gian trì hoãn một thập kỷ gần như nhân ba gánh nặng hàng tháng.

Mỗi đô la Sabatier đầu tư vào năm 2010 trị giá khoảng $3.25 ngày nay. Đây không phải là phép màu—đó là toán học. Bạn bắt đầu sớm càng ít phải hy sinh hàng tháng. Càng chờ đợi, bạn càng phải cố gắng nhiều hơn.

Triết lý đầu tư: Chán nản hơn là phức tạp

Sabatier không theo đuổi tiền điện tử, cổ phiếu penny, hay các phái sinh kỳ lạ. Khoảng 80% danh mục của anh nằm trong các quỹ chỉ số, đặc biệt là theo dõi các chỉ số lớn như S&P 500. Anh thêm cổ phiếu riêng lẻ và bất động sản để đa dạng hóa, nhưng chiến lược cốt lõi của anh cực kỳ đơn giản. Các quỹ chỉ số chi phí thấp loại bỏ việc phải đánh bại thị trường—bạn chỉ cần bắt kịp lợi nhuận của thị trường.

Sự đơn giản này có một lợi thế tiềm ẩn: nó loại bỏ quyết định cảm xúc trong thời kỳ biến động. Bạn không liên tục do dự xem đã chọn đúng khoản đầu tư chưa.

Cách nhìn nhận lại sự hy sinh

Làm việc hơn 90 giờ mỗi tuần và đổ 60-70% thu nhập vào các khoản đầu tư không phải là điều vui vẻ tự nhiên. Nhưng Sabatier đã nhìn nhận lại nó: đây không phải là sự thiếu thốn, mà là sự linh hoạt. Đến 30 tuổi, anh đã mua được tự do. Anh có thể chọn dự án, người và nhịp độ theo ý mình. Tự do viết lách, sáng tạo và giúp đỡ người khác đáng giá những năm tháng cường độ cao đó.

Sống cùng bạn cùng phòng để chia sẻ chi phí nhà ở, hủy các đăng ký không cần thiết, và trả tiền cho chính mình trước khi tiêu dùng không phải là hạn chế—đó là các chiến thuật giúp thực hiện tầm nhìn lớn hơn.

Thói quen hàng ngày tạo ra hàng triệu

Sabatier không bắt đầu bằng việc tiết kiệm 50, 100 hay 5.000 đô la mỗi ngày. Anh bắt đầu với 5 đô la, chuyển hàng ngày qua ứng dụng Roth IRA. Việc biến tiết kiệm thành một thói quen hàng ngày—một việc làm tự nhiên như đánh răng—biến nó từ việc dùng ý chí thành hành vi cố định. Trong vòng một tháng, đó không còn là lựa chọn phải thương lượng nữa; đó chỉ là việc bạn làm.

Khi thu nhập của anh tăng lên, anh đã tăng số tiền này. Cuối cùng đạt đỉnh 20.000 đô la trong những ngày cao điểm. Đối với phần lớn mọi người, những con số đó không thực tế, nhưng nguyên tắc vẫn đúng: tiết kiệm nhiều hơn so với năm ngoái. Ngay cả việc tăng 1% tỷ lệ tiết kiệm của bạn cũng rút ngắn thời gian nghỉ hưu của bạn từ 2-5 năm.

Những thiết lập quan trọng

Thứ tự ưu tiên: tối đa hóa các tài khoản ưu đãi thuế trước $5 401k, sau đó là Roth IRA(. Chỉ sau khi đạt hạn mức đó, bạn mới mở tài khoản chứng khoán có thuế. Thứ tự này quan trọng vì lợi nhuận từ các khoản tiết kiệm được trốn thuế sẽ tích lũy nhanh hơn. Sự khác biệt giữa )triệu đô la tăng trưởng không chịu thuế so với bị đánh thuế trong nhiều thập kỷ là rất lớn.

Sau đó, áp dụng lối sống chi phí thấp giúp duy trì tỷ lệ tiết kiệm cao. Bạn không tự trừng phạt bản thân; bạn chỉ đơn giản là điều chỉnh chi tiêu phù hợp với ưu tiên. Nếu tự do tài chính quan trọng hơn Netflix, thì lựa chọn đó rõ ràng hơn.

Toán học thực tế: Cần những gì

Muốn có $1 triệu đô la trong 5 năm với lợi nhuận 5% mỗi năm? Bạn cần đầu tư khoảng 15.000 đô la trở lên mỗi tháng. Đối với phần lớn, điều này đòi hỏi thu nhập cao hơn trung bình, cùng với kỷ luật chi tiêu nghiêm ngặt. Nhưng bạn không cần theo đuổi chính xác con đường của Sabatier. Bạn có thể hướng tới 500.000 đô la vào năm 40, hoặc $1 triệu đô la vào năm 45 theo một công thức khác.

Khung chiến lược anh chứng minh hoạt động: kiếm tiền một cách quyết đoán, đầu tư đều đặn, giữ chi phí thấp, tận dụng lãi kép, và rõ ràng về lý do tại sao bạn làm điều đó. Đích đến thay đổi phép tính, nhưng các nguyên tắc vẫn mang tính chuyển đổi cao.