Vượt ra ngoài lương thưởng: Điều gì thực sự phân biệt người giàu có với tầng lớp trung lưu cao cấp

Khi thảo luận về tình hình tài chính, hầu hết mọi người ngay lập tức nhìn vào thu nhập hàng năm. Nhưng thu nhập chỉ kể một phần câu chuyện. Sự phân biệt thực sự giữa người giàu và tầng lớp trung lưu cao hơn—or thậm chí trung lưu—được thể hiện qua giá trị ròng, tích lũy tài sản và cách đưa ra quyết định tài chính.

Các mức thu nhập: Bạn thực sự đứng ở đâu?

Theo dữ liệu của Pew Research Center, thu nhập trung bình của hộ gia đình tại Mỹ là $74,580. Điều này tạo thành một hệ thống phân khúc rõ ràng: các hộ gia đình trung lưu thường kiếm từ $49,968 đến $149,160 mỗi năm (hai phần ba đến gấp đôi trung bình). Thu nhập trung bình của hộ gia đình trung lưu cụ thể đạt $90,131 vào năm 2020, nghĩa là một nửa số người trung lưu kiếm ít hơn mức này.

Tầng lớp trung lưu cao chiếm lĩnh một tầng cao hoàn toàn khác. Trong khi đó, những người thực sự giàu có thể thể hiện mức thu nhập trung bình khoảng $219,572 mỗi năm—gần 2,5 lần so với các chuyên gia trung lưu cao.

Tuy nhiên, kiếm nhiều hơn so với đồng nghiệp trong bất kỳ khu vực nào không tự nhiên đưa bạn vào danh sách người giàu. “Vị trí địa lý cơ bản hình thành nhận thức về sự giàu có,” giải thích Erika Kullberg, luật sư tài chính cá nhân và người sáng lập Erika.com. “Ai đó kiếm $100K ở vùng nông thôn có thể cảm thấy giàu có, trong khi cùng mức thu nhập đó ở trung tâm đô thị lớn lại barely đủ trang trải các nhu cầu cơ bản và tiết kiệm.”

Thước đo thực sự: Giá trị ròng hơn là lương thưởng

Đây là nơi tầng lớp trung lưu cao và giàu có khác biệt rõ ràng nhất—thông qua tài sản tích lũy chứ không phải thu nhập hiện tại.

Những người có giá trị ròng cao duy trì tài sản thanh khoản từ $1 triệu đến $5 triệu. Những người có giá trị ròng cực cao sở hữu từ $5-30 triệu trong tài sản thanh khoản. Những người siêu giàu có $30 triệu trở lên. Tầng lớp trung lưu cao thường nằm trong danh mục “phần lớn giàu có”: $100K đến $1M trong tài sản thanh khoản.

“Người giàu xây dựng qua các danh mục đầu tư, sở hữu bất động sản, và điều hành doanh nghiệp,” lưu ý nhà tư vấn đầu tư Joe Torre của RealWealth. “Họ sở hữu nhiều hơn số nợ của họ. Các hộ gia đình trung lưu có thể đạt được giá trị ròng tích cực, nhưng thành phần của nó khác—phần lớn gắn bó với nhà chính hơn là các khoản đầu tư đa dạng.”

Người giàu tận dụng nợ một cách chiến lược để nhân rộng đầu tư. Tầng lớp trung lưu cao và trung lưu sử dụng nợ chủ yếu để tiêu dùng—vay mua nhà, vay ô tô, vay sinh viên, mua sắm qua thẻ tín dụng cho các trải nghiệm cuộc sống.

Mẫu tiêu dùng: Tâm lý của sự giàu có

Cách tiền chảy ra hàng tháng tiết lộ sự giàu có về tâm lý. Người giàu tiếp cận chi tiêu khác biệt: hàng hiệu, du lịch xa xỉ thường xuyên, ẩm thực cao cấp, khu phố đắt đỏ, xe sang—những khoản mua này không gây áp lực lên tình hình tài chính của họ.

Các hộ gia đình trung lưu cao và trung lưu hoạt động dựa trên tâm lý thiếu thốn. Họ lập ngân sách cẩn thận, tìm kiếm giá trị, sống trong các khu vực trung bình, lái xe đáng tin cậy nhưng phải chăng, và các khoản mua theo cảm hứng gây ra sự cân nhắc.

Đối với sự giàu có thực sự, các tình huống khẩn cấp tài chính chỉ là những phiền toái nhỏ. Các khoản chi bất ngờ không buộc họ phải điều chỉnh lối sống vì dự trữ khẩn cấp, tiết kiệm đa dạng và nhiều mạng lưới an toàn tài chính hấp thụ tác động đó. Các hộ gia đình trung lưu và trung lưu cao thường gặp áp lực đáng kể—kích hoạt nợ tăng hoặc cạn kiệt tiết kiệm.

Nhiều nguồn thu nhập và khả năng tài chính bền vững

Đặc điểm phân biệt giữa người giàu và tầng lớp trung lưu cao: tạo thu nhập thụ động. Sự giàu có thực sự bao gồm các danh mục đầu tư chịu thuế (ngoài các tài khoản hưu trí) tạo ra thu nhập thụ động đủ để duy trì lối sống mà không cần thu nhập từ công việc. Các lợi ích kinh doanh, bất động sản cho thuê, dòng cổ tức, và lợi nhuận đầu tư tạo ra sự tự chủ tài chính.

Kullberg nhấn mạnh: “Người giàu duy trì dự trữ tiền mặt lớn, bảo hiểm toàn diện, và các khoản đầu tư đa dạng giúp danh mục đầu tư bền vững qua các chu kỳ kinh tế. Họ không phụ thuộc vào một nguồn thu nhập duy nhất.”

Các chuyên gia trung lưu cao chủ yếu dựa vào thu nhập từ công việc, dù có thể bổ sung bằng lợi nhuận đầu tư nhỏ hoặc các dự án phụ. Tình hình tài chính ổn định, nhưng vẫn gắn bó với công việc tích cực.

Chủ quyền tài chính dài hạn

Sự phân biệt cuối cùng: an ninh tài chính trọn đời. Những người giàu tích lũy quỹ hưu trí đảm bảo các nhu cầu tài chính của gia đình trong nhiều thập kỷ sau khi nghỉ hưu. Mục tiêu không chỉ là sự thoải mái—mà là sự tự chủ tài chính hoàn toàn cho thế hệ kế tiếp.

Các hộ gia đình trung lưu cao và trung lưu ưu tiên an ninh hưu trí, nhưng thường không thể mở rộng hỗ trợ tài chính vượt quá một thế hệ mà không làm ảnh hưởng đến quá trình nghỉ hưu của chính họ.

Hiểu rõ những khác biệt này giúp làm rõ vị trí tài chính vượt ra ngoài so sánh thu nhập đơn thuần, tiết lộ những khác biệt cấu trúc giữa việc kiếm tiền tốt và xây dựng sự giàu có cho thế hệ sau.