Cách tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của bạn: Hướng dẫn về các bang có thuế thấp

Chuyển đổi từ một khoản lương đều đặn sang thu nhập hưu trí là một trong những bước chuyển tài chính lớn của cuộc đời. Khi kết hợp với các áp lực kinh tế hiện tại như lạm phát và lãi suất tăng, nhiều người Mỹ cảm thấy bị căng thẳng — cả trong việc bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của mình và quản lý gánh nặng thuế.

Một yếu tố chiến lược ảnh hưởng trực tiếp đến an ninh tài chính của bạn khi về hưu là nơi bạn sinh sống. Bang nơi cư trú của bạn quyết định phần nào trong các khoản phân phối hưu trí, thu nhập từ lương hưu và lợi ích An sinh Xã hội mà bạn thực sự giữ lại sau thuế.

Hiểu về Thuế Thu Nhập Hưu Trí

Trước khi khám phá các bang có thuế thân thiện, điều quan trọng là phải hiểu những điều cơ bản. Bạn sẽ phải trả thuế thu nhập liên bang trên các khoản rút tiền từ các tài khoản hoãn thuế như IRA truyền thống, 401(k)s, 403(b)s và các kế hoạch hưu trí tương tự. Các khoản phân phối này bị đánh thuế như thu nhập thông thường trong năm bạn rút ra. Thách thức càng lớn khi bang của bạn cũng đánh thuế khoản thu nhập này.

Tin vui là? Một số bang đã nhận thức được giá trị của việc hỗ trợ cư dân đã nghỉ hưu và đã loại bỏ hoặc giảm đáng kể thuế trên các khoản phân phối hưu trí.

Các Bang Không Thu Thuế Thu Nhập

Cách đơn giản nhất để giảm thiểu thuế hưu trí là sống ở một bang không có thuế thu nhập. Điều này loại bỏ thuế đối với An sinh Xã hội, lương hưu và các khoản phân phối từ tài khoản hưu trí.

Hiện tại, tám bang không áp dụng thuế thu nhập bang:

• Alaska
• Florida
• Nevada
• New Hampshire
• South Dakota
• Tennessee
• Texas
• Wyoming

Bang Washington xứng đáng được đề cập đặc biệt: trong khi không đánh thuế thu nhập thường xuyên, bang này vẫn áp dụng thuế lợi nhuận vốn đối với một số nhà đầu tư có thu nhập cao.

Lưu ý quan trọng: Các bang không có thuế thu nhập thường bù đắp bằng thuế bán hàng và thuế tài sản cao hơn, vì vậy tổng gánh nặng thuế cần được tính toán cẩn thận.

Các Bang Miễn Thuế Thu Nhập Hưu Trí

Ngoài các bang không có thuế thu nhập, còn có một số bang khác đặc biệt bảo vệ thu nhập hưu trí khỏi thuế trong khi vẫn duy trì hệ thống thuế thu nhập. Cách tiếp cận này có thể đặc biệt có lợi.

Illinois: Bảo vệ Hưu Trí Toàn Diện

Illinois duy trì mức thuế thu nhập bang cố định 4.95% nhưng miễn thuế gần như toàn bộ thu nhập hưu trí. Điều này bao gồm lợi ích An sinh Xã hội, tiền lương hưu và các khoản phân phối từ:

• các kế hoạch 401(k), IRA và Roth IRA
• trái phiếu hưu trí của Mỹ khi đổi lấy
• các kế hoạch lương hưu hoãn của chính quyền bang và địa phương
• lợi ích hưu trí của chính phủ và quân đội
• thu nhập từ hưu trí đường sắt
• các khoản phân phối một lần của chứng khoán công ty đã tăng giá trị

Mississippi: Thuế Thấp và Sống Hưu Trí Phải Chăng

Cảnh quan thuế của Mississippi trở nên hấp dẫn hơn bắt đầu từ năm 2025, với mức thuế thu nhập giảm xuống còn 4.4% (dự kiến sẽ giảm tiếp xuống còn 4% vào năm 2026). Cấu trúc mức thuế hiện tại là 0% trên 10.000 đô la thu nhập chịu thuế đầu tiên và 4.7% trên mức đó.

Lợi thế thực sự? Thuế thu nhập của Mississippi không ảnh hưởng đến các khoản phân phối hưu trí. Tất cả lợi ích An sinh Xã hội, lương hưu, rút tiền 401(k) và phân phối IRA vẫn hoàn toàn không bị đánh thuế đối với những người đáp ứng yêu cầu kế hoạch. Cộng thêm thuế tài sản thấp và thuế bán hàng vừa phải của Mississippi, bang này cung cấp một trong những môi trường hưu trí phải chăng nhất.

Pennsylvania: Chính Sách Hưu Trí Thân Thiện

Pennsylvania áp dụng thuế thu nhập cá nhân cố định 3.07% nhưng bảo vệ hoàn toàn thu nhập hưu trí. Bang này không đánh thuế các nguồn thu nhập hưu trí truyền thống bao gồm các khoản phân phối 401(k) của nhà tuyển dụng, lương hưu, lợi ích An sinh Xã hội hoặc tiền lương hưu tàn tật — miễn là đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện của kế hoạch.

Iowa: Mở Rộng Bảo Vệ Hưu Trí Gần Đây

Bắt đầu từ năm 2023, Iowa đã thực hiện một thay đổi đáng kể: cư dân từ 55 tuổi trở lên không còn bị đánh thuế thu nhập hưu trí. Trong khi bang duy trì mức thuế cố định 3.8%, khoản miễn trừ thu nhập hưu trí là toàn diện.

Nó bao gồm tất cả các dạng thu nhập hưu trí như lương hưu của chính phủ, các kế hoạch lợi ích xác định và đóng góp, annuities, IRA, các tài khoản do nhà tuyển dụng quản lý và các kế hoạch hoãn thu nhập. Để đủ điều kiện, bạn phải từ 55 tuổi trở lên vào ngày 31 tháng 12 của năm thuế, bị tàn tật hoặc là vợ/chồng còn sống có lợi ích bảo hiểm trong một chủ tài khoản đủ điều kiện.

Quyết Định của Bạn

Chọn nơi nghỉ hưu không chỉ dựa vào mức thuế thu nhập. Bạn cần cân nhắc tổng thể thuế thu nhập, thuế tài sản và thuế bán hàng của bang đó. Đối với một số người, chuyển đến một bang như Mississippi với chế độ thuế thu nhập ưu đãi đối với các khoản phân phối hưu trí có thể mang lại khoản tiết kiệm lớn suốt đời. Đối với những người khác, ở lại bang hiện tại trong khi tối ưu hóa các chiến lược thuế liên bang có thể là lựa chọn thực tế hơn.

Chìa khóa là hiểu rõ tình hình cụ thể của bạn: nguồn thu nhập, mô hình rút tiền từ các tài khoản hưu trí, thời điểm nhận lợi ích An sinh Xã hội và tổng mức tiếp xúc thuế suốt đời qua tất cả các loại thuế. Tham khảo ý kiến của một chuyên gia thuế hiểu rõ cả bang cư trú và các điểm đến hưu trí tiềm năng có thể giúp bạn đưa ra lựa chọn tối ưu về thuế.