Giải mã Luật pháp An sinh Xã hội: Con đường thực sự để tối đa hóa thu nhập hưu trí của bạn

Số tiền " thưởng" 16.728 đô la đã lưu hành trong năm 2024 đã gây ra nhiều tranh luận, nhưng đây là thực tế: An sinh xã hội không phát tiền thưởng hàng năm. Thay vào đó, có một khung pháp lý có cấu trúc trong luật an sinh xã hội cho phép người nghỉ hưu chiến lược nâng cao khoản thanh toán hàng tháng của họ—và sự khác biệt có thể lên đến hàng nghìn đô la mỗi năm.

Cơ quan An sinh xã hội (SSA) hoạt động dựa trên công thức dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. Điều mà hầu hết mọi người không nhận ra là khung tính toán này chứa đựng các cơ hội tối ưu hóa tích hợp sẵn. Thay vì xem chúng như những khoản thưởng, hãy nghĩ chúng như những chiến lược có chủ đích được tích hợp trong cách hệ thống đo lường và phân phối thu nhập hưu trí.

Chiến lược 1: Củng cố hồ sơ thu nhập của bạn

Cách tính lợi ích của bạn dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất. Bất kỳ năm nào có thu nhập thấp hoặc không có thu nhập đều kéo giảm trung bình của bạn, trực tiếp làm giảm khoản thanh toán hàng tháng. Điểm tận dụng: mỗi năm làm việc bổ sung có thể thay thế một năm thu nhập thấp trong tính toán, từ đó nâng cao lợi ích của bạn một cách hiệu quả.

Tuy nhiên, có giới hạn trần. Năm 2025, mức lương tối đa tính theo an sinh xã hội là 176.100 đô la—bất kỳ thu nhập nào vượt quá ngưỡng này không đóng góp vào tính toán lợi ích của bạn. Điều này có nghĩa là làm việc lâu hơn hoặc kiếm nhiều hơn đến mức giới hạn đó là nơi thu nhập bổ sung thực sự tạo ra sự khác biệt.

Chiến lược 2: Lợi thế tuổi 70—Khác biệt 76%

Đây là nơi mà con số thực sự gây sốc cho mọi người. Nghiên cứu từ Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia (2022) tiết lộ rằng những người nhận trợ cấp ở tuổi 62 so với tuổi 70 đối mặt với thiệt hại trung bình về chi tiêu tự do suốt đời là 182.370 đô la khi đã điều chỉnh theo lạm phát. Nói cách khác: lợi ích nhận ở tuổi 70 cao hơn 76% so với nhận ở tuổi 62.

Tuy nhiên, chỉ khoảng 10% người lao động thực sự chờ đến tuổi 70. Tâm lý này dễ hiểu—mọi người muốn có tiền ngay bây giờ. Nhưng toán học thì không khoan nhượng: trì hoãn việc nhận trợ cấp về cơ bản sẽ cấu trúc lại quỹ đạo thu nhập hưu trí của bạn.

Chiến lược 3: Các cặp vợ chồng nên phối hợp yêu cầu trợ cấp của vợ/chồng

Luật an sinh xã hội cho phép các cặp vợ chồng có lợi thế chiến thuật thông qua các khoản trợ cấp dành cho vợ/chồng. Đây là điểm khác biệt quan trọng: trợ cấp vợ/chồng không tăng nếu bạn trì hoãn yêu cầu sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA)—thường rơi vào khoảng 66 đến 67 tuổi tùy theo năm sinh của bạn.

Khoản trợ cấp vợ/chồng có thể lên tới 50% khoản trợ cấp của người có thu nhập cao hơn. Khác với lợi ích cá nhân, khoản trợ cấp này có giới hạn, khiến việc phối hợp chiến lược giữa các vợ chồng trở nên cần thiết. Một người có thể yêu cầu sớm hơn trong khi người kia tối đa hóa lợi ích của mình bằng cách chờ đợi, tạo thành một mô hình thu nhập gia đình bổ sung lẫn nhau.

Kết luận

Không có khoản thưởng ma thuật—chỉ có tối ưu hóa có chủ đích trong thiết kế của hệ thống. Dù là làm việc lâu hơn, trì hoãn yêu cầu, hay phối hợp chiến lược vợ/chồng, con đường để có thêm hàng nghìn đô la thu nhập hưu trí hàng năm là có thể. Nó đòi hỏi phải hiểu cách công thức hoạt động và đưa ra các quyết định có chủ đích trước khi bạn yêu cầu.