Tiền mặt nhanh vs. Trả góp có cấu trúc: Làm thế nào để chọn giữa khoản vay ngắn hạn và dài hạn

Khi các khoản chi phí bất ngờ ập đến, bạn có nhiều lựa chọn—nhưng không phải tất cả các hình thức vay đều hoạt động giống nhau. Quyết định giữa vay tiền mặt (vay trả góp) và vay theo kỳ hạn phụ thuộc vào tình hình tài chính, thời gian và khả năng trả nợ của bạn. Dưới đây là những điều bạn cần biết để đưa ra quyết định đúng đắn.

So sánh nhanh: Vay trả lương và vay theo kỳ hạn

Nhìn qua, cả hai lựa chọn vay trả lương và vay theo kỳ hạn đều dường như giải quyết cùng một vấn đề—nhanh chóng có tiền. Nhưng điểm tương đồng dừng lại ở đó. Hai sản phẩm vay này hoạt động trên các điều khoản hoàn toàn khác nhau, với cấu trúc phí, lịch trình trả nợ và các tiêu chuẩn đủ điều kiện khác biệt rõ rệt.

Vay ngắn hạn qua vay trả lương cung cấp khả năng tiếp cận nhanh chóng đến quỹ (thường lên đến $500) với các rào cản phê duyệt tối thiểu. Bạn sẽ có tiền trong vòng vài ngày, nhưng dự kiến sẽ trả hết trước khi nhận lương tiếp theo. Thương lượng? Phí có thể tăng vọt lên APR 400% hoặc cao hơn.

Vay theo kỳ hạn dài hơn, bao gồm các khoản vay cá nhân từ $1,000 đến $100,000, phân kỳ trả nợ qua nhiều tháng hoặc nhiều năm. Những khoản vay này thường có lãi suất cố định từ 4% đến 36%, giúp tổng chi phí dễ dự đoán hơn—dù bạn bị khóa vào các khoản thanh toán hàng tháng bất kể thay đổi cuộc sống.

Hiểu rõ về vay trả lương: Tốc độ hơn độ ổn định

Vay trả lương (còn gọi là tạm ứng tiền mặt) được quảng cáo như một giải pháp tài chính nhanh chóng. Các nhà cho vay cung cấp các sản phẩm ngắn hạn này đặc biệt cho những người có lịch sử tín dụng hạn chế, thu nhập thấp hoặc nhu cầu tài chính cấp bách—những tình huống mà ngân hàng truyền thống sẽ từ chối.

Cách thức hoạt động của vay trả lương

Cơ chế khá đơn giản nhưng dễ gây hiểu lầm trong sự đơn giản của nó. Bạn cung cấp bằng chứng về thu nhập và tài khoản ngân hàng, và các nhà cho vay tạm ứng tiền dựa trên dự kiến ​​lương của bạn. Nhà cho vay hoặc giữ séc đã ghi ngày hoặc thu tiền qua tự động khi khoản tiền gửi tiếp theo của bạn đến. Nghe có vẻ đơn giản, phải không? Vấn đề nảy sinh khi bạn xem xét các chi phí thực tế.

Theo CFPB, các nhà cho vay tính phí $10 tới $30 cho mỗi $100 khoản vay trong vòng hai tuần. Phí đó trên một khoản vay? Nó tương đương gần 400% theo năm. Trung tâm Nghiên cứu Pew phát hiện rằng trung bình người vay trả $15 phí chỉ để vay $375—và mất năm tháng để trả hết, mặc dù khoản vay được cho là có kỳ hạn hai tuần.

$100 Tại sao vay trả lương tạo ra bẫy nợ

Nguy hiểm thực sự của vay trả lương nằm ở việc gì xảy ra khi bạn không thể trả đúng hạn. Nghiên cứu của CFPB cho thấy bốn trong năm khoản vay trả lương bị gia hạn thành các khoản vay mới. Người vay vay thêm khoản trả lương khác để trả khoản vay đầu tiên, rồi lại vay để trả khoản vay đó. Chu kỳ này gần như không thể thoát ra khi bạn đã mắc vào.

Ngoài bẫy tài chính, còn có hậu quả thu hồi nợ. Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, các nhà cho vay sẽ cố gắng rút tiền trực tiếp từ ngân hàng của bạn. Khi đó thất bại, các công ty thu nợ sẽ can thiệp, có thể gây tổn hại điểm tín dụng và sự ổn định tài chính của bạn trong nhiều năm.

$520 Ai đủ điều kiện vay trả lương?

Rào cản gia nhập cố ý thấp:

• Tuổi tối thiểu 18
• Bằng chứng bạn sống trong bang cho vay
• CMND hợp lệ hoặc số An sinh Xã hội
• Bằng chứng thu nhập ổn định ###việc làm, khuyết tật hoặc nghỉ hưu###
• Số điện thoại hoặc email hoạt động

Hầu hết mọi người có thể đủ điều kiện trong vòng vài giờ hoặc một ngày.

Hiểu rõ về vay theo kỳ hạn: Dự đoán được với cam kết

Vay theo kỳ hạn thể hiện một triết lý vay khác biệt. Thay vì nhanh chóng có tiền với phí cao, các sản phẩm này cung cấp khoản vay lớn hơn, trả dần theo thời gian—thường với lãi suất cố định mà bạn biết trước.

( Cách thức hoạt động của vay theo kỳ hạn

Khi bạn vay một khoản vay cá nhân theo kỳ hạn, bạn nhận toàn bộ số tiền ngay lập tức và cam kết theo một lịch trình trả nợ. Dù bạn chọn kỳ hạn 24 tháng hay 60 tháng, bạn vẫn trả cùng một số tiền hàng tháng suốt thời gian đó. Lãi suất cho các khoản vay cá nhân tốt nhất thường dao động từ 4% đến 36%, tùy thuộc vào điểm tín dụng và nhà cho vay.

Tổng số tiền vay dao động từ $1,000 đến $100,000, nghĩa là vay theo kỳ hạn thực sự có thể giải quyết các vấn đề tài chính lớn hơn—sửa nhà, hợp nhất nợ, chi phí y tế—mà không cần vay đi vay lại nhiều lần.

) Thực tế về hồ sơ vay theo kỳ hạn

Việc được chấp thuận vay theo kỳ hạn đòi hỏi kiểm tra kỹ hơn so với vay trả lương:

• Điểm tín dụng tối thiểu ###thường là 670, mặc dù một số nhà cho vay chấp nhận điểm thấp hơn###
• Bằng chứng thu nhập ổn định được xác minh qua W-2, phiếu lương hoặc sao kê ngân hàng
• Giấy tờ chứng minh danh tính và địa chỉ
• Bảng kê về mục đích sử dụng khoản vay

Quy trình này mất nhiều thời gian hơn, nhưng các nhà cho vay thực sự đánh giá khả năng duy trì các khoản thanh toán của bạn.

( Rủi ro của vay theo kỳ hạn

Rủi ro chính là cam kết—bạn bị khóa vào các khoản thanh toán hàng tháng trong nhiều tháng hoặc nhiều năm, bất kể mất việc, ốm đau hoặc các thay đổi khác trong cuộc sống. Không trả nợ đúng hạn sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn và dẫn đến các hoạt động thu hồi nợ, trừ lương hoặc thế chấp tài sản.

Tuy nhiên, so với vay trả lương, vay theo kỳ hạn là lựa chọn dự đoán được và dễ quản lý hơn cho hầu hết người vay.

Khi nào chọn loại vay nào

Chọn vay trả lương/tạm ứng tiền mặt nếu:

• Bạn cần ít hơn )- Bạn có thu nhập đến gần
• Bạn chắc chắn có thể trả trong vòng hai tuần

Chọn vay theo kỳ hạn nếu:

• Bạn cần $1,000 trở lên
• Bạn có thể duy trì các khoản thanh toán hàng tháng
• Bạn muốn lãi suất cố định, dự đoán được
• Bạn đang giải quyết một vấn đề tài chính lớn hơn

Các lựa chọn khác đáng xem xét

Trước khi mặc định vào vay trả lương hoặc vay theo kỳ hạn, hãy cân nhắc:

Vay thay thế trả lương ###PALs$500 : Thành viên của các tổ chức tín dụng có thể vay từ $200-$1,000 với kỳ hạn từ một đến sáu tháng, cung cấp một giải pháp trung gian giữa vay trả lương và vay theo kỳ hạn.

Thẻ tín dụng: Mặc dù lãi suất có thể cao, nhưng thường thấp hơn nhiều so với phí vay trả lương. Thêm vào đó, bạn có sự linh hoạt trong thời gian trả nợ.

Ứng dụng tạm ứng tiền mặt: Một số ứng dụng fintech cho phép bạn vay dựa trên lương tiếp theo của mình với phí rõ ràng, dự đoán được—tránh chu kỳ vay mốc của vay trả lương truyền thống.

Vay từ mạng lưới cá nhân: Vay mượn từ bạn bè hoặc gia đình kèm hợp đồng bằng văn bản có thể loại bỏ hoàn toàn phí, nhưng đòi hỏi quản lý mối quan hệ cẩn thận.

Kết luận

Chọn vay trả lương hay vay theo kỳ hạn đều là sự đánh đổi giữa tốc độ và chi phí, linh hoạt và cam kết. Vay trả lương giải quyết các khủng hoảng tức thì nhưng gây ra thiệt hại lâu dài về tài chính. Vay theo kỳ hạn đòi hỏi thời gian phê duyệt lâu hơn và các khoản thanh toán duy trì, nhưng mang lại sự thực sự giúp đỡ cho các khoản chi lớn hơn. Hiểu rõ nhu cầu thực tế của bạn, thành thật đánh giá khả năng trả nợ và khám phá các lựa chọn thay thế trước khi cam kết vào bất kỳ sản phẩm nào.