Đánh giá khoản 401(k) 4%: Có xứng đáng để bạn xem xét bước đi nghề nghiệp tiếp theo?

Khi bạn đang cân nhắc một lời đề nghị công việc mới, tiền lương chỉ là một phần trong tổng thể chế độ đãi ngộ của bạn. Một thành phần quan trọng thường bị bỏ qua là khoản đối ứng 401(k) của nhà tuyển dụng. Một người dùng Reddit gần đây đã đối mặt với chính xác tình huống này: họ nhận được một đề nghị với mức đối ứng 4% và muốn biết liệu nó có cạnh tranh hay không. Câu trả lời đòi hỏi phải xem xét các chuẩn mực ngành, lộ trình tài chính cá nhân của bạn, và cách lợi ích này phù hợp với gói đãi ngộ tổng thể của bạn.

Mức đối ứng 4% so sánh như thế nào với tiêu chuẩn ngành?

Vị trí được đề nghị đi kèm với cấu trúc đối ứng theo tầng lớp: đối ứng 100% trên 3% đóng góp đầu tiên của bạn, cộng thêm đối ứng 50% trên 2% tiếp theo, tổng cộng 4%. Để hiểu xem đây có phải là mức hấp dẫn hay không, sẽ hữu ích khi biết các mức trung bình phổ biến trên thị trường.

Vanguard công bố nghiên cứu hàng năm về các kế hoạch 401(k) của các công ty sử dụng nền tảng của họ. Phân tích năm 2024 của họ cho thấy mức trung vị của đối ứng 401(k) là 4%, với trung bình cao hơn một chút là 4.6%. Điều này đặt đề nghị nằm ở giữa các mức phổ biến nhất. Công thức phổ biến nhất, được khoảng 16% các kế hoạch khảo sát áp dụng, là đối ứng 50% trên 6% tiền lương. Tiếp theo, với khoảng 10% mỗi loại, là hai phương án: đối ứng 100% trên 6% tiền lương, và cấu trúc theo tầng lớp chính xác như ứng viên này nhận được.

Bức tranh trở nên phức tạp hơn khi bạn xem xét lĩnh vực cụ thể của mình. Một số ngành như giáo dục đại học nổi tiếng với các khoản đối ứng hào phóng—đôi khi lên tới 10%—mặc dù thường đi kèm với mức lương thấp hơn. Ngược lại, nhiều ngành khác cung cấp mức đối ứng tối thiểu hoặc không có gì. Trước khi quyết định xem 4% có phù hợp với bạn hay không, việc liên hệ với các đồng nghiệp trong ngành qua các diễn đàn hoặc mạng lưới chuyên nghiệp có thể cung cấp bối cảnh quý giá về những gì nhà tuyển dụng trong lĩnh vực của bạn thường cung cấp.

Toàn cảnh: Ngoài tỷ lệ đối ứng

Trong khi đối ứng của nhà tuyển dụng có thể thúc đẩy đáng kể khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, nó chỉ là một phần trong tổng thể gói đãi ngộ. Quyết định của bạn không nên dựa hoàn toàn vào mức đối ứng.

Lương và chi phí sinh hoạt: Nếu vị trí mới yêu cầu di chuyển, hãy xem xét liệu mức tăng lương của bạn có đủ để theo kịp chi phí sinh hoạt cao hơn hay không. Một khoản đối ứng 401(k) hào phóng sẽ không bù đắp được cho mức lương trì trệ trong một thị trường đắt đỏ.

Lịch trình vesting: Chi tiết này thường bị bỏ qua nhưng rất quan trọng, xác định phần đóng góp của nhà tuyển dụng mà bạn thực sự được giữ lại. Một số công ty áp dụng mô hình vesting theo cliff, nghĩa là bạn mất toàn bộ nếu rời đi trước ba năm. Những công ty khác áp dụng vesting dần dần—bạn có thể sở hữu 20% sau năm đầu tiên, 40% sau năm thứ hai, v.v. Nếu bạn xem đây là một vị trí ngắn hạn (một hoặc hai năm), thì khoản đối ứng của nhà tuyển dụng có thể không đáng để xem xét trong quyết định của bạn.

Các lợi ích khác: Đánh giá các khoản bảo hiểm y tế, tính linh hoạt của kế hoạch hưu trí, ngày nghỉ có lương và các đặc quyền khác. Một khoản đối ứng 401(k) thấp hơn có thể chấp nhận được nếu bạn nhận được các lợi ích y tế vượt trội hoặc điều kiện làm việc tốt hơn nhiều.

An toàn công việc và ổn định công ty: Nhớ rằng các khoản đối ứng của nhà tuyển dụng không được đảm bảo. Các công ty có thể giảm hoặc loại bỏ hoàn toàn khoản đối ứng trong thời kỳ suy thoái kinh tế. Một khoản đối ứng hào phóng từ một nhà tuyển dụng không ổn định mang nhiều rủi ro hơn so với một khoản đối ứng vừa phải từ một tổ chức tài chính ổn định.

Quyết định của bạn

Đánh giá mức đối ứng 4% đòi hỏi phải có bối cảnh. Đây phù hợp với mức trung vị mà Vanguard đã tìm thấy, tạo thành một mức chuẩn vững chắc. Tuy nhiên, quyết định đúng đắn phụ thuộc vào ngành của bạn, lộ trình của bạn với công ty, nhu cầu tài chính cấp bách của bạn, và cách đề nghị này so sánh với các lựa chọn khác bạn đang xem xét. Thu thập thông tin từ mạng lưới của bạn, so sánh toàn bộ gói—không chỉ riêng phần đối ứng—và quyết định những yếu tố nào quan trọng nhất đối với sức khỏe tài chính dài hạn và sự hài lòng trong sự nghiệp của bạn.