Đừng bị lừa: Hiểu rõ sự thật đằng sau tấm séc vay trong thư

Bạn thức dậy và phát hiện một phong bì trông có vẻ chính thức trong hộp thư của mình, bên trong có một séc. Trái tim bạn nhảy dựng—cho đến khi bạn nhận ra đó không phải là quà tặng hay giải thưởng. Séc vay trong thư là một đề nghị vay cá nhân đã được phê duyệt trước, và việc rút tiền từ đó có nghĩa là bạn đang ký kết khoản nợ, kèm theo lãi suất và phí.

Thực tế đằng sau các đề nghị vay không mong muốn

Các nhà cho vay gửi séc trực tiếp như một chiến thuật tiếp thị để thu hút khách hàng mới, đặc biệt trong các giai đoạn chi tiêu cao như dịp lễ. Đây không phải là hành động hào phóng ngẫu nhiên. Khi bạn nhận được một séc vay trong thư từ một tổ chức tài chính, đó là vì bạn đáp ứng các tiêu chí vay dựa trên dữ liệu tín dụng mà họ đã mua. Toàn bộ giao dịch được thiết kế để làm cho việc vay mượn trở nên dễ dàng—điều này chính là lý do tại sao nó lại rủi ro.

Ngay khi bạn ký vào séc đó và gửi vào tài khoản của mình, bạn đã bước vào một hợp đồng vay có ràng buộc pháp lý. Bạn không chỉ mượn tiền; bạn còn cam kết các điều khoản trả nợ, lãi suất, và có thể là phí khởi tạo hoặc các khoản phí khác được ghi nhỏ trong điều khoản.

Tại sao các đề nghị này lại hấp dẫn đến vậy (Nhưng không nên)

Sức hút là không thể phủ nhận. Không cần đơn xin vay. Không cần chờ đợi. Không cần kiểm tra tín dụng làm giảm điểm số của bạn. Bạn chỉ cần ký, gửi tiền và có thể truy cập vào số tiền ngay lập tức. Đối với người đang đối mặt với chi phí cấp bách hoặc khủng hoảng dòng tiền, đó như một cứu cánh.

Nhưng sự tiện lợi lại là một cái bẫy. Bởi vì bạn không đi mua khoản vay này, bạn không biết liệu mình có đang nhận được một thỏa thuận tốt hay không. Trên thực tế, các séc trực tiếp thường mang lãi suất cao hơn nhiều so với mức bạn đủ điều kiện vay qua các tổ chức cho vay truyền thống. Những đề nghị vay không mong muốn này dựa vào việc bạn không chịu tìm hiểu kỹ.

Những nguy hiểm tiềm ẩn khi rút tiền từ séc vay đó

Chi phí cao cộng dồn theo thời gian: Các khoản vay qua séc trực tiếp thường có lãi suất và phí có thể khiến bạn mắc nợ đắt đỏ. Trong suốt thời gian vay, bạn có thể trả nhiều hơn đáng kể so với số tiền vay ban đầu.

Số tiền vay không phù hợp: Vì nhà cho vay quyết định số tiền gửi, số tiền đó có thể không phù hợp với nhu cầu thực tế của bạn. Quá ít, bạn lại phải bắt đầu lại từ đầu. Quá nhiều, bạn đang gánh thêm khoản nợ không cần thiết.

Rủi ro về an ninh: Thư không có bảo đảm dễ bị chặn bắt. Nếu bạn không xử lý đúng cách séc vay trong thư, ai đó có thể tìm thấy và có thể thực hiện trộm danh tính hoặc gian lận dựa trên tên của bạn. Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính (CFPB) đã cảnh báo đây là một rủi ro hợp lệ.

Lừa đảo tâm lý: Những đề nghị này được thiết kế cố ý để cảm giác như phần thưởng hoặc khoản tiền bất ngờ, làm mờ ranh giới giữa tiền miễn phí và nghĩa vụ tài chính.

Đánh giá một séc trực tiếp: Khung quyết định

Nếu bạn nhận được một trong những séc vay này, đây là cách để đánh giá một cách có trách nhiệm:

Bước 1: Xác minh tính hợp pháp – Kiểm tra xem nhà cho vay có được cấp phép ở bang của bạn không và tra cứu trong cơ sở dữ liệu của CFPB để xem có phàn nàn hoặc hành động pháp lý nào chống lại họ không.

Bước 2: Xem xét đầy đủ các điều khoản – Đừng đọc lướt. Xem xét APR, khoản thanh toán hàng tháng, thời hạn trả nợ và tất cả các phí. Tính tổng số tiền bạn sẽ trả, không chỉ khoản thanh toán hàng tháng.

Bước 3: So sánh các lựa chọn khác – Trước khi ký bất cứ thứ gì, hãy nghiên cứu xem các nhà cho vay khác đang cung cấp gì. Nhiều nơi cho phép bạn đăng ký trước trực tuyến mà không cần kiểm tra tín dụng cứng. Bạn có thể tìm thấy các mức lãi suất tốt hơn nhiều nơi khác.

Bước 4: Hỏi xem bạn có thực sự cần không – Chỉ vì tiền có sẵn không có nghĩa là bạn nên vay. Cân nhắc xem khoản vay này có thực sự đáp ứng nhu cầu hay chỉ là cám dỗ để mắc nợ không cần thiết.

Các lựa chọn vay tốt hơn so với các séc vay không mong muốn

Vay cá nhân từ các tổ chức cạnh tranh: Nộp đơn trực tiếp tại ngân hàng, liên đoàn tín dụng hoặc các tổ chức cho vay trực tuyến. Các khoản vay này thường từ 1.000 đến 100.000 đô la, thời hạn từ một đến bảy năm, lãi suất từ 6% đến 36%. Bạn kiểm soát các điều khoản và có thể so sánh để chọn lãi suất tốt nhất.

Lựa chọn từ liên đoàn tín dụng: Nếu điểm tín dụng của bạn không hoàn hảo, các liên đoàn tín dụng cung cấp các khoản vay thay thế trả lương (PALs) với mức APR tối đa 28% và số tiền vay lên tới 2.000 đô la. Yêu cầu thành viên, thường chỉ cần mở tài khoản séc.

Sử dụng thẻ tín dụng chiến lược: Nếu bạn cần linh hoạt chi tiêu ngắn hạn và có thể thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng, thẻ tín dụng giúp tránh lãi suất hoàn toàn. Những người có điểm tín dụng tốt có thể đủ điều kiện cho các kỳ hạn giới thiệu 0% APR kéo dài từ 12 đến 21 tháng. Tuy nhiên, mang số dư ở mức lãi suất tiêu chuẩn (trung bình gần 24% APR) sẽ nhanh chóng trở nên đắt đỏ.

Dòng tín dụng cá nhân: Một số tổ chức tài chính cung cấp các hạn mức tín dụng linh hoạt mà bạn có thể rút tiền khi cần, chỉ tính lãi trên số tiền bạn vay.

Kết luận

Nhận được séc vay trong thư có thể trông như là một điều may mắn, nhưng thực tế nó được thiết kế để có lợi cho nhà cho vay, chứ không phải bạn. Những đề nghị không mong muốn này lợi dụng sự cấp bách và tiện lợi hơn là quyết định tài chính thông minh. Lời khuyên của bạn là hãy xác minh, so sánh và đặt câu hỏi—chứ không phải ký và gửi tiền.

Nếu bạn thực sự cần vay, bạn có quyền tìm kiếm và chọn các điều khoản phù hợp với lợi ích của mình. Điều đó tốt hơn nhiều so với việc chấp nhận bất kỳ mức lãi suất và phí nào mà nhà cho vay đã đóng gói sẵn cho bạn bất cứ ngày nào.