401(k) so với IRA so với Roth: Tại sao đóng góp hàng tháng đều đặn có thể xây dựng sự giàu có đáng kể

Khi nói đến các phương tiện tiết kiệm hưu trí, hầu hết mọi người đều đối mặt với một quyết định quan trọng: nên tối đa hóa đóng góp vào 401(k), góp vào IRA truyền thống, hay chọn Roth IRA? Câu trả lời thường phụ thuộc vào khoản đối ứng của nhà tuyển dụng—và sức mạnh của lãi kép theo thời gian.

Sức Mạnh Thực Sự của Các Khoản Đối Ứng của Nhà Tuyển Dụng

Đây là lý do tại sao 401(k) thường thắng trong so sánh: trong khi cả tài khoản IRA và 401(k) đều chấp nhận đóng góp của bạn, thì 401(k) truyền thống thường đi kèm với khoản đối ứng của nhà tuyển dụng mà IRA đơn thuần không có. Khoản đóng góp của nhà tuyển dụng này có thể thúc đẩy nhanh tiến trình nghỉ hưu của bạn đáng kể.

Hãy xem xét ví dụ này: nếu bạn cam kết đóng 1.000 đô la mỗi tháng trong 15 năm và đạt mức lợi nhuận trung bình của thị trường chứng khoán là 10% mỗi năm, thì tổng số đóng góp cá nhân 180.000 đô la của bạn sẽ tăng lên khoảng 414.000 đô la. Nhưng đó là trước khi khoản đối ứng của nhà tuyển dụng được tính vào—và điều này có thể đẩy tổng số của bạn lên cao hơn nhiều.

Phân Tích Thời Gian Tăng Trưởng: Khi Lãi Kép Chiếm Ưu Thế

Phép tính cho thấy điều gì đó cực kỳ quan trọng về đầu tư dài hạn. Những năm đầu của giai đoạn 15 năm sẽ cho thấy sự tăng trưởng đều đặn nhưng khiêm tốn, vì các khoản đóng góp hàng tháng mới của bạn chi phối sự biến động của tài khoản. Tuy nhiên, trong phần cuối của giai đoạn, một sự thay đổi đáng chú ý xảy ra: lợi nhuận tái đầu tư bắt đầu vượt quá các khoản đóng góp mới tháng này qua tháng khác. Đây chính là lãi kép đang làm đúng chức năng của nó—biến thời gian thành của cải.

Năm 1-5: Các khoản đóng góp chi phối sự tăng trưởng
Năm 6-12: Cân bằng giữa đóng góp và lợi nhuận tái đầu tư
Năm 13-15: Lợi nhuận tái đầu tư trở thành động lực tăng trưởng chính

401(k) vs IRA vs Roth: Những Điểm Khác Biệt Chính

Trong khi các tài khoản 401(k) mang lại lợi thế về khoản đối ứng của nhà tuyển dụng, cũng cần hiểu rõ toàn cảnh:

401(k): Giới hạn đóng góp cao hơn (lên đến 23.500 đô la mỗi năm), khả năng đối ứng của nhà tuyển dụng, và có thể có các điều khoản vay. Nhược điểm? Các lựa chọn đầu tư hạn chế và phí có thể cao hơn.

IRA truyền thống: Giới hạn đóng góp thấp hơn ($7.000 mỗi năm), không có khả năng đối ứng của nhà tuyển dụng, nhưng linh hoạt hơn trong đầu tư và phí thấp hơn.

Roth IRA: Cùng giới hạn đóng góp như IRA truyền thống, nhưng mang lại lợi ích tăng trưởng và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu, cộng thêm không bắt buộc phân phối tối thiểu. Ở đây cũng không có khoản đối ứng của nhà tuyển dụng.

Không Phải Ai Cũng Có Thể Đóng 1.000 Đô La Tháng—Và Điều Đó Không Sao Cả

Hãy thực tế: hầu hết mọi người không thể thoải mái cam kết 1.000 đô la mỗi tháng cho tiết kiệm hưu trí. Một số người thấy điều đó là không thể. Nhưng phần khích lệ là: bắt đầu với bất kỳ số tiền nào bạn có thể, còn tốt hơn là không bắt đầu gì cả. Ngay cả $200 hoặc $500 mỗi tháng, khi kết hợp với khoản đối ứng của nhà tuyển dụng và để lãi kép hoạt động trong 15 năm, cũng có thể tạo ra khối tài sản hưu trí đáng kể.

Đừng Bỏ Qua Khoản Đối Ứng của Nhà Tuyển Dụng

Một chiến lược tích lũy của cải thường bị bỏ qua: nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp khoản đối ứng 401(k), ưu tiên tài khoản này hơn IRA tự tài trợ là hợp lý về mặt toán học—dù bạn không thích tất cả các lựa chọn đầu tư có sẵn. Khoản đóng góp của nhà tuyển dụng đó là tiền miễn phí, giúp giảm khoảng cách giữa bạn và sự an toàn về tài chính khi nghỉ hưu.

Điều quan trọng nhất? Thời gian là công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu mạnh mẽ nhất của bạn. Dù bạn chọn 401(k), Roth IRA hay IRA truyền thống, quyết định tốt nhất là quyết định bạn đưa ra hôm nay và duy trì trong nhiều năm tới.