Những Sai Lầm Giao Tiếp Có Thể Phá Hủy Hồ Sơ Vay Thế Chấp của Bạn

Quá trình phê duyệt vay thế chấp đòi hỏi sự minh bạch và kỷ luật tài chính. Các cuộc trò chuyện của bạn với các nhà cho vay thế chấp mang ý nghĩa quan trọng—một lời nhận xét sai lệch có thể làm hỏng toàn bộ hồ sơ của bạn. Hiểu rõ những chủ đề cần tránh có thể cải thiện đáng kể khả năng của bạn để đạt được điều kiện vay thuận lợi và nhận được sự chấp thuận quan trọng đó.

Nền tảng: Không bao giờ xuyên tạc thực tế tài chính của bạn

Sự trung thực không chỉ là một đức tính trong vay thế chấp; đó còn là yêu cầu pháp lý. Dan Green, một chuyên gia có 15 năm kinh nghiệm trong ngành vay thế chấp và là người sáng lập trang giáo dục tài chính Growella, nhấn mạnh tầm quan trọng: “Cung cấp thông tin sai lệch trong đơn vay thế chấp là phạm tội gian lận vay thế chấp hình sự. Các nhà cho vay tiến hành xác minh kỹ lưỡng các tài liệu tài chính và thường phát hiện ra những gì người vay cố tình che giấu, dẫn đến việc từ chối vay trong quá trình thẩm định.”

Điều tích cực là các nhà cho vay hợp pháp sẽ hợp tác với bạn để giải quyết các trở ngại tài chính. Green khuyên: “Giao tiếp cởi mở với nhân viên tín dụng của bạn giúp họ điều hướng quá trình phê duyệt một cách hiệu quả. Đó là điểm khác biệt của các nhà cho vay chất lượng.”

Tránh thảo luận về khả năng vay tối đa của bạn

Hỏi “Tôi có thể vay bao nhiêu?” cho thấy bạn chưa nghiên cứu kỹ tình hình tài chính của mình—hoặc tệ hơn, bạn sẵn sàng vay quá khả năng. Eric Roberge, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và sáng lập Beyond Your Hammock, cảnh báo về cách tiếp cận này: “Vay ở giới hạn tối đa của bạn hạn chế khả năng linh hoạt trong tương lai. Nếu bạn muốn mở rộng gia đình hoặc bắt đầu kinh doanh? Bạn có thể phát hiện ra mình bị hạn chế tài chính bởi một khoản vay quá lớn.”

Giới hạn đủ điều kiện không phải là số vay lý tưởng của bạn. Hãy làm việc ngược lại từ số tiền phù hợp thoải mái với ngân sách của bạn, chứ không phải số mà các nhà cho vay cho phép.

Đừng đề cập đến việc bỏ sót thanh toán hoặc các hóa đơn quên

Các nhà cho vay thế chấp cần đảm bảo rằng bạn quản lý nợ lớn một cách có trách nhiệm. Th casually đề cập rằng thỉnh thoảng bạn quên thanh toán tiền tiện ích là một dấu hiệu cảnh báo đỏ. Ngay cả những sai sót không đề cập cũng sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn dưới dạng các khoản nợ quá hạn—những dấu hiệu nghiêm trọng làm giảm độ tin cậy của bạn và đe dọa sự chấp thuận.

Tránh nói về các tài khoản tín dụng mới

Sự cám dỗ để trang bị cho ngôi nhà tương lai của bạn bằng các khoản mua sắm mới là điều dễ hiểu, nhưng hãy kiềm chế mở các hạn mức tín dụng mới trước khi ký hợp đồng vay. Thông báo về nhiều đơn xin vay mới gần đây cho thấy sự thiếu chín chắn tài chính đối với các nhà cho vay thế chấp. Câu chuyện bạn kể ra quan trọng: thể hiện sự kiềm chế và trưởng thành về tài chính. Hãy mua sắm nội thất sau khi bạn đã nhận được chìa khóa.

Không tiết lộ các thẻ tín dụng đã sử dụng hết hạn mức

Trong khi số dư nhỏ trên một vài tài khoản là chấp nhận được, việc tăng đáng kể tỷ lệ sử dụng tín dụng là vấn đề lớn. Các nhà cho vay thế chấp thường lấy báo cáo tín dụng cập nhật vài ngày hoặc thậm chí vài giờ trước khi ký hợp đồng. Mức nợ tăng cao sẽ thay đổi tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn—chỉ số quyết định điều kiện vay. Các nhà cho vay có thể điều chỉnh đề nghị của bạn hoặc hoàn toàn rút lại sự chấp thuận dựa trên chỉ số này.

Ổn định công việc quan trọng—Đừng nhấn mạnh việc thay đổi công việc thường xuyên

Hầu hết các nhà cho vay thế chấp yêu cầu ít nhất hai năm làm việc liên tục. Yêu cầu này tồn tại vì các nhà cho vay dựa vào sự ổn định thu nhập của bạn để đảm bảo khả năng thanh toán vay thế chấp đều đặn. Một mô hình chuyển đổi công việc thường xuyên cho thấy sự biến động về thu nhập. Nhân viên tín dụng của bạn sẽ xem xét các khoảng trống trong công việc và yêu cầu giải thích, điều này có thể làm phức tạp quá trình phê duyệt của bạn.

Tránh đề cập đến việc chuyển đổi nghề nghiệp sang công việc dựa trên hoa hồng

Tình hình công việc hiện tại của bạn là nền tảng cho quyết định phê duyệt. Các bước chuyển ngang hoặc thăng chức thường sẽ không gây lo ngại vì thu nhập vẫn ổn định. Tuy nhiên, việc thông báo kế hoạch rời bỏ vị trí lương cố định—đã giúp bạn được phê duyệt trước khi vay—để chuyển sang công việc dựa trên hoa hồng là gây rối. Các nhà cho vay không thể dự đoán chính xác thu nhập hoa hồng, và tiết lộ này có thể làm đổ vỡ toàn bộ hợp đồng của bạn.

Trình bày rõ nguồn gốc tiền đặt cọc

Trong khi nhiều nhà cho vay thế chấp cho phép tặng tiền mặt làm tiền đặt cọc theo các chương trình vay cụ thể, các quy trình nghiêm ngặt điều chỉnh các giao dịch này. Trước khi người thân của bạn cung cấp tiền, hãy hỏi nhà cho vay về yêu cầu thư tặng quà và tiêu chuẩn tài liệu. Xử lý không đúng quỹ tặng có thể tự động dẫn đến từ chối.

Đừng hỏi về quy trình tịch thu trong quá trình nộp hồ sơ

Các câu hỏi về tịch thu trong quá trình vay thế chấp sẽ gây lo ngại ngay lập tức. Nhà môi giới Rhett Struve từ Keller Williams Premier Realty nhận xét: “Các nhà cho vay hiểu các câu hỏi về tịch thu theo chiều hướng tiêu cực, xem đó như là dấu hiệu của các vấn đề khả năng thanh toán.” Những câu hỏi này sớm trong quá trình cho thấy bạn chưa lên kế hoạch bền vững.

Thể hiện kiến thức tài chính về điểm tín dụng

Điểm tín dụng của bạn là biểu tượng số thể hiện độ tin cậy tài chính của bạn. Nếu bạn chưa quen với chỉ số cơ bản này, nhà cho vay thế chấp của bạn sẽ đặt câu hỏi về khả năng sẵn sàng chịu trách nhiệm khoản vay. Hiểu rõ điểm số của bạn và các yếu tố ảnh hưởng đến nó nên là thực hành tài chính tiêu chuẩn trước khi nộp hồ sơ—kiến thức này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng được chấp thuận và lãi suất vay cuối cùng bạn nhận được.

Con đường đến sự chấp thuận vay thế chấp phụ thuộc vào việc trình bày bản thân như một người vay có trách nhiệm tài chính, minh bạch. Theo dõi kỹ lưỡng các giao tiếp của bạn, duy trì sự ổn định công việc, và hợp tác chặt chẽ với nhà cho vay của bạn. Những thói quen này giúp bạn có khả năng cao hơn để được chấp thuận và nhận các điều kiện vay cạnh tranh.