Mục Tiêu Đầu Tư $100K của Bạn Thực Hiện Được Nhiều Hơn Bạn Nghĩ

Bạn có thể đang chìm trong nợ nần hoặc chỉ đủ sống qua ngày với khoản tiết kiệm tối thiểu. Ý tưởng tích lũy 100.000 đô la trong đầu tư có vẻ như một viễn cảnh xa vời—cho đến khi bạn hiểu cách thị trường chứng khoán thực sự hoạt động. Các tài khoản tiết kiệm truyền thống sẽ không còn đủ nữa; cổ phiếu đã từng mang lại lợi nhuận cao hơn đáng kể và xây dựng sự giàu có thực sự cho người bình thường. Ngay cả khi bạn đã đầu tư sáu con số, bạn có thể ngạc nhiên về mức độ nó có thể phát triển. Dưới đây là tất cả những điều bạn cần biết về cách thay đổi tương lai tài chính của mình thông qua đầu tư thông minh.

Nền tảng đầu tư của bạn: Những gì sẽ tạo thành danh mục của bạn

Một $100K danh mục đầu tư( thường kết hợp:

1. Quỹ chỉ số )passive, chi phí thấp(
2. Quỹ tương hỗ quản lý )chọn lựa bởi các chuyên gia(
3. Cổ phiếu riêng lẻ )phương pháp thực hành(
4. Cổ phiếu trả cổ tức )tạo thu nhập(

Phần trộn cụ thể phụ thuộc vào mức độ chịu rủi ro, khung thời gian và trình độ chuyên môn của bạn.

Tâm lý bắt đầu nhỏ

Nếu hiện tại bạn đang gặp khó khăn về tài chính, hãy hiểu điều này: tình hình hiện tại của bạn không quyết định số phận tài chính của bạn. Với giáo dục và nỗ lực đều đặn, bạn hoàn toàn có thể biến đổi thực tế tài chính của mình. Và nếu bạn đã trong tình trạng khá tốt, những chiến lược này sẽ tăng tốc sự tăng trưởng của khoản đầu tư của bạn.

Dưới đây là phép tính khiến bạn cảm hứng: đầu tư chỉ 1.000 đô la mỗi năm với mức tăng trưởng trung bình 8% mỗi năm sẽ giúp bạn đạt 100.000 đô la—nhưng mất khoảng 40 năm. Đó là lý do tại sao việc tăng tốc lại quan trọng:

• 3.000 đô la mỗi năm đạt 100.000 đô la trong khoảng 17 năm
• 5.000 đô la mỗi năm đạt 100.000 đô la trong khoảng 12 năm
• 10.000 đô la trở lên mỗi năm rút ngắn đáng kể thời gian

Các phép tính này sử dụng mức tăng trưởng 8% hàng năm )ít bảo thủ hơn so với trung bình dài hạn của thị trường gần 10%(.

Sự thật khó chối bỏ: 100.000 đô la chưa đủ để nghỉ hưu

Hãy thành thật: đạt 100.000 đô la là tuyệt vời, nhưng sẽ không đủ để duy trì cuộc sống nghỉ hưu thoải mái. Sử dụng quy tắc rút 4% bảo thủ )lấy 4% số tiền trong quỹ của bạn hàng năm$333 , danh mục 100.000 đô la chỉ tạo ra 4.000 đô la trong năm nghỉ hưu đầu tiên—chỉ (theo tháng. Kết hợp với lợi ích xã hội trung bình )khoảng 1.461 đô la mỗi tháng hoặc 17.500 đô la mỗi năm(, bạn vẫn còn thiếu.

Hầu hết người nghỉ hưu cần từ 875.000 đến hơn 1.000.000 đô la để duy trì lối sống của họ. Nhưng điều tích cực là: đó không phải là mục tiêu không thể đạt được đối với người có thu nhập trung bình.

Bạn thực sự cần bao nhiêu? Phép tính

Để xác định số tiền mục tiêu của bạn, hãy làm ngược lại:

1. Ước tính thu nhập hằng năm bạn muốn khi nghỉ hưu )ví dụ, 60.000 đô la(
2. Trừ đi khoản thanh toán An sinh xã hội dự kiến )25.000 đô la(
3. Bạn còn thiếu 35.000 đô la
4. Nhân số đó với 25 )đảo ngược quy tắc 4%(
5. Kết quả: bạn cần 875.000 đô la trong các khoản đầu tư

Muốn bảo thủ hơn và chỉ rút 3,33% mỗi năm? Nhân số đó với 30 thay vì 25, đưa mục tiêu của bạn lên khoảng 1.050.000 đô la.

Những người bình thường đã xây dựng sự giàu có phi thường

Trước khi bạn loại bỏ điều này là không thực tế, hãy xem xét những ví dụ thực tế sau:

Gladys Holm )Thư ký$18 : Không kiếm quá 15.000 đô la mỗi năm nhưng cẩn thận theo dõi các giao dịch cổ phiếu của sếp và làm theo. Bà để lại (hàng triệu đô la cho các bệnh viện trẻ em.

Sylvia Bloom )Thư ký công ty luật$8 : Trong hơn 67 năm, bà đã thực hiện các khoản đầu tư chiến lược cùng với sếp của mình, tích lũy hơn (hàng triệu đô la.

Giáo sĩ James McSweeney ) Linh mục Công giáo$1 : Dù kiếm lương thấp hơn mức nghèo đói suốt nhiều thập kỷ, ông dành thời gian rảnh để đầu tư và gần đạt được (hàng triệu đô la.

Genesio Morlacci )Lao công bán thời gian/giặt ủi(: Khi qua đời ở tuổi 102, ông để lại 2,3 triệu đô la cho Đại học Great Falls của Montana.

Thomas Drey Jr. )Giáo viên đã nghỉ hưu(: Nhờ nghiên cứu cẩn thận các công ty tại Thư viện Công cộng Boston, ông tích lũy đủ để tặng thư viện 6,8 triệu đô la.

Jay Jensen )Giáo viên(: Sống tiết kiệm trong khi đầu tư vào cổ phiếu blue-chip suốt 40 năm dù không kiếm quá 47.000 đô la mỗi năm, ông đã tạo ra danh mục trị giá nhiều triệu đô la, phần lớn đã quyên góp.

Điểm chung? Thời gian và sự kiên trì. Thời gian đầu tư dài hơn và khoản đóng góp hàng năm lớn hơn, bạn càng tiến gần đến trạng thái triệu phú.

Trước khi bắt đầu đầu tư: Năm kiểm tra cần thiết

Bạn có nợ lãi suất cao không? Thẻ tín dụng, vay cá nhân—đây là những kẻ giết giàu có. Trả hết trước. Cố gắng vượt qua lãi suất thẻ tín dụng )15-25%( bằng lợi nhuận thị trường chứng khoán là trò chơi thua cuộc.

Quỹ khẩn cấp của bạn có vững không? Bạn nên có 6-9 tháng chi phí sinh hoạt trong tài khoản an toàn, dễ tiếp cận. Điều này giúp bạn tránh bán tháo cổ phiếu hoảng loạn khi có chi phí bất ngờ phát sinh.

Bạn có thể chịu đựng biến động không? Thị trường chứng khoán dao động. Đôi khi rất mạnh mẽ. Các khoản đầu tư của bạn sẽ mất giá trên giấy tờ. Bạn có thể chấp nhận điều đó và giữ vững, hay sẽ hoảng loạn bán ra vào những thời điểm tồi tệ nhất?

Bạn hiểu gì về đầu tư dài hạn? Bất kỳ khoản tiền nào bạn bỏ vào thị trường chứng khoán đều là tiền bạn không cần trong ít nhất 5-10 năm. Thị trường thỉnh thoảng chững lại, và bạn cần thời gian để phục hồi sau các đợt giảm.

Bạn có sẵn sàng học hỏi không? Nếu bạn chọn cổ phiếu riêng lẻ, bạn cần đọc các báo cáo tài chính )bảng cân đối kế toán, báo cáo thu nhập( và hiểu các nguyên tắc kinh doanh cơ bản. Hoặc, quỹ chỉ số đòi hỏi gần như không kỹ năng phân tích.

Trình độ kiến thức đầu tư của bạn là gì? Bạn có thể phân biệt giữa bảng cân đối kế toán và báo cáo thu nhập không? Bạn hiểu tỷ lệ giá trên lợi nhuận không? Nếu không, không sao—quỹ chỉ số không yêu cầu điều này.

Bạn biết chuẩn mực của mình chưa? Nếu bạn đầu tư tích cực, bạn có thể so sánh lợi nhuận của mình với S&P 500 không? Nếu liên tục thua kém, hãy xem xét chuyển sang quỹ chỉ số phí thấp.

Tại sao cổ phiếu vượt trội hơn mọi thứ

Theo dữ liệu của Trường Kinh doanh Wharton từ 1871-2012:

• Cổ phiếu vượt trội hơn trái phiếu trong 96% tất cả các kỳ giữ 20 năm
• Cổ phiếu vượt trội hơn trái phiếu trong 99% tất cả các kỳ giữ 30 năm

Từ 1926-2012, cổ phiếu trung bình đạt lợi nhuận hàng năm là 9,6%—vượt xa trái phiếu, trái phiếu kho bạc, vàng và tiền tệ.

Hiệu suất lịch sử này là lý do tại sao đầu tư vào thị trường chứng khoán vẫn là con đường đáng tin cậy nhất để tích lũy sự giàu có lớn.

Hiểu các phương pháp đầu tư: Tăng trưởng vs. Giá trị

Đầu tư tăng trưởng: Bạn mua cổ phiếu của các công ty phát triển nhanh, thường ở mức giá cao )tỷ lệ P/E cao(. Bạn đặt cược rằng công ty sẽ tiếp tục bùng nổ về giá trị. Rủi ro cao hơn, phần thưởng tiềm năng lớn hơn. Biến động nhiều hơn.

Đầu tư giá trị: Bạn săn tìm các cổ phiếu giao dịch thấp hơn nhiều so với giá trị thực của chúng—những món hời. Bạn tập trung vào các yếu tố cơ bản: dòng tiền, biên lợi nhuận, cổ tức, sức khỏe doanh nghiệp. Bạn yêu cầu một “khoảng an toàn” bằng cách mua dưới giá trị nội tại. Thận trọng hơn, được chứng minh bởi các nhà đầu tư như Warren Buffett.

Những cách tiếp cận tồi nhất cần tránh: Thoái lui và nhảy vào nhảy ra cổ phiếu thường xuyên )bạn sẽ phải trả phí giao dịch cao và có khả năng bán đúng vào thời điểm xấu(. Mua cổ phiếu penny $5 dưới )mệnh giá$100K về cơ bản là đánh bạc—chúng bị thao túng, biến động mạnh, và đã phá sản vô số nhà đầu tư nhỏ lẻ.

Bốn lựa chọn phương tiện đầu tư cho ###Mục tiêu của bạn

( 1. Quỹ chỉ số: Người xây dựng sự giàu có đơn giản

Hầu hết mọi người nên đầu tư qua các quỹ chỉ số toàn thị trường chi phí thấp. Tại sao? Bởi vì khoảng 92% các quỹ tương hỗ cổ phiếu hoạt động tích cực không vượt qua S&P 500 trong 15 năm kết thúc tháng 6 năm 2018. Mô hình này lặp lại với các chỉ số của các công ty nhỏ hơn.

Quỹ chỉ số theo dõi các chỉ số thị trường cụ thể một cách thụ động, mang lại lợi nhuận phù hợp với thị trường trừ phí thấp. Các lựa chọn phổ biến gồm:

• Quỹ chỉ số S&P 500: Theo dõi 500 công ty lớn nhất của Mỹ )chiếm khoảng 80% tổng giá trị thị trường chứng khoán Mỹ###
• Quỹ toàn thị trường chứng khoán Mỹ: Bao gồm mọi thứ từ công ty siêu lớn đến siêu nhỏ
• Quỹ chỉ số quốc tế: Đa dạng hóa toàn cầu

Nhiều công ty môi giới cung cấp quỹ chỉ số với tỷ lệ chi phí hàng năm dưới 0,10%, so với 1-1,5% của các quỹ hoạt động tích cực. Phí thấp hơn cộng dồn thành lợi nhuận dài hạn cao hơn rõ rệt.

Đầu tư quỹ chỉ số cực kỳ đơn giản: mở tài khoản, đóng góp đều đặn, và để lợi nhuận tích lũy làm việc.

( 2. Quỹ tương hỗ quản lý: Chọn lựa chuyên nghiệp )Thường không cần thiết(

Quỹ tương hỗ quản lý sử dụng các chuyên gia để chọn các chứng khoán cụ thể. Các loại bao gồm:

• Quỹ cổ phiếu )tất cả cổ phiếu(: tập trung vào cổ phiếu nhỏ, trung, lớn
• Quỹ trái phiếu )bonds và chứng khoán trả lãi(
• Quỹ cân bằng )kết hợp cổ phiếu và trái phiếu(
• Quỹ chuyên biệt )REITs, cổ tức, ngành nghề như y tế hoặc năng lượng###

Thực tế: hầu hết các nhà quản lý chuyên nghiệp không liên tục vượt trội hơn thị trường, khiến phí cao hơn không đáng giá đối với phần lớn nhà đầu tư. Trừ khi bạn đã xác định được quỹ có thành tích vượt trội và phí thấp, quỹ chỉ số thường là lựa chọn thông minh hơn.

3. Cổ phiếu riêng lẻ: Con đường chủ động

Yêu cầu làm việc nghiêm túc. Trước khi đầu tư vào bất kỳ công ty nào, bạn cần:

• Hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ, và bối cảnh cạnh tranh
• Nói rõ lý do mua và điều gì sẽ khiến bạn bán
• Hiểu rõ lợi thế cạnh tranh bền vững của công ty
• Nghiên cứu các rủi ro và mối đe dọa
• Phân tích báo cáo tài chính và tính toán các chỉ số chính
• Theo dõi tin tức công ty và báo cáo thu nhập hàng quý
• Duy trì nhiều nguồn thông tin đa dạng

Hầu hết nhà đầu tư cá nhân hoạt động kém hơn quỹ chỉ số. Nhưng nếu bạn xác định được các công ty vượt trội dài hạn, bạn có thể xây dựng sự giàu có phi thường. Cân nhắc phân bổ một phần nhỏ danh mục vào các cổ phiếu riêng, phần lớn còn lại vào quỹ chỉ số đa dạng.

Quan điểm lịch sử: trong 20 năm, các nhà chọn cổ phiếu mạnh mẽ đã đạt lợi nhuận từ 10% đến hơn 18% mỗi năm, trong khi S&P 500 trung bình khoảng 5,6% trong giai đoạn có nhiều suy thoái. Sự biến động này chứng tỏ việc chọn cổ phiếu kiên trì, kỷ luật có thể tăng tốc độ tạo giàu hoặc thua lỗ nếu chọn sai.

( 4. Cổ phiếu trả cổ tức: Thu nhập cộng tăng trưởng

Cổ phiếu trả cổ tức mang lại hai lợi ích: tăng giá và thu nhập đều đặn. Khi các công ty trả cổ tức )ngay cả trong thời kỳ thị trường giảm(, bạn có thể tái đầu tư số tiền đó để mua thêm cổ phiếu, thúc đẩy lợi nhuận ghép.

Ví dụ: cổ phiếu Boeing mang lại lợi nhuận trung bình 13,1% mỗi năm mà không tái đầu tư cổ tức, nhưng khi tái đầu tư, lợi nhuận tăng lên 14,9% trong 20 năm. Sự chênh lệch nhỏ này cộng dồn thành sự giàu có lớn hơn nhiều.

Xây dựng danh mục các cổ phiếu trả cổ tức đáng tin cậy tạo ra dòng thu nhập cho nghỉ hưu. Một danh mục 400.000 đô la đầu tư vào cổ phiếu trung bình lợi suất cổ tức 3% sẽ tạo ra 12.000 đô la mỗi năm từ cổ tức, và thường tăng theo thời gian khi các công ty nâng cổ tức của họ.

Tối đa hóa tài khoản hưu trí: Tăng trưởng ưu đãi thuế

Đừng bỏ qua các lợi ích thuế có thể tiết kiệm hàng chục nghìn đô la của bạn.

IRA truyền thống )giới hạn 2019(:

• Đóng góp tối đa 6.000 đô la mỗi năm )tuổi 50 trở lên: 7.000 đô la(
• Đóng góp giảm thu nhập chịu thuế của bạn theo từng đô la
• Lợi nhuận tăng trưởng hoãn thuế cho đến khi rút tiền
• Bạn trả thuế trên số tiền rút ra, có thể ở mức thấp hơn trong nghỉ hưu

Ví dụ: thu nhập chịu thuế 70.000 đô la trừ đi đóng góp IRA 6.000 đô la = 64.000 đô la thu nhập chịu thuế. Lợi ích thuế ngay lập tức.

Roth IRA:

• Cùng giới hạn đóng góp như IRA truyền thống
• Đóng góp không giảm thu nhập năm hiện tại
• Nhưng tất cả lợi nhuận và rút tiền đều hoàn toàn miễn thuế khi nghỉ hưu
• Một Roth IRA tăng lên 300.000 đô la trong 20 năm sẽ trở thành thu nhập hưu hoàn toàn miễn thuế

Kế hoạch 401)k(/403)b(:

• Giới hạn cao hơn nhiều: 19.000 đô la mỗi năm )tuổi 50 trở lên: 25.000 đô la(
• Nhiều nhà tuyển dụng có chương trình đối ứng đóng góp )tiền miễn phí!(
• Đối ứng phổ biến: 50% khoản đóng góp tối đa 6% lương của bạn

Ví dụ: lương 80.000 đô la, bạn đóng 4.800 đô la )6%(, nhà tuyển dụng thêm 2.400 đô la. Đó là lợi nhuận 50% ngay lập tức trên số tiền của bạn.

Thứ tự chiến lược:

1. Đóng góp đủ để nhận đối ứng của nhà tuyển dụng qua 401)k(
2. Tối đa hóa Roth IRA )nếu bạn dự đoán mức thuế cao hơn trong nghỉ hưu(
3. Tăng đóng góp 401)k( với phần còn lại của vốn đầu tư
4. Sử dụng tài khoản chứng khoán có thuế để tiết kiệm thêm

Mở tài khoản môi giới: Những điều cần xem xét

Bạn sẽ cần một tài khoản môi giới để thực hiện các chiến lược này. Khi chọn, hãy đánh giá:

Số tiền tối thiểu: Một số yêu cầu vài nghìn đô la ban đầu; số khác không có yêu cầu tối thiểu. Xác định phù hợp với tình hình của bạn.

Cấu trúc phí: Phí giao dịch, phí quản lý IRA, phí không hoạt động, phí hàng năm khác nhau rất nhiều. Chọn các công ty môi giới có phí thấp vì chúng trực tiếp giảm lợi nhuận của bạn.

Công cụ nghiên cứu: Các công ty môi giới tốt cung cấp nghiên cứu miễn phí về công ty, bộ lọc cổ phiếu, và công cụ phân tích tài chính.

Các khoản đầu tư có sẵn: Đảm bảo họ cung cấp quỹ chỉ số hoặc cổ phiếu riêng lẻ bạn muốn. Một số chuyên về các ngành hoặc loại tài sản cụ thể.

Trải nghiệm người dùng: Thử nghiệm nền tảng của họ. Giao dịch trực tuyến có trực quan không? Dịch vụ khách hàng phản hồi nhanh chứ?

Các loại tài khoản: Có thể mở cả tài khoản hưu trí và tài khoản có thuế không? Có linh hoạt như bạn cần không?

Dịch vụ bổ sung: Một số cung cấp séc, thẻ ghi nợ, hoặc dịch vụ ngân hàng—hữu ích nếu bạn muốn quản lý tài chính trong một nơi.

Loại nhà môi giới: Nhà môi giới dịch vụ toàn diện tính phí cao )$100-300+ mỗi giao dịch$7 nhưng cung cấp tư vấn cá nhân. Nhà môi giới giảm giá tính phí $100K hoặc ít hơn mỗi giao dịch nhưng yêu cầu bạn tự đưa ra quyết định. Đối với phần lớn mọi người, nhà môi giới giảm giá là lựa chọn tốt hơn.

Xây dựng danh mục của bạn: Lịch trình thực tế

Nếu bạn cam kết đầu tư đều đặn với lợi nhuận trung bình 8% mỗi năm:

• 5.000 đô la mỗi năm → khoảng 100.000 đô la trong khoảng 12 năm
• 10.000 đô la mỗi năm → khoảng 100.000 đô la trong khoảng 8 năm
• 15.000 đô la mỗi năm → khoảng 100.000 đô la trong khoảng 6 năm
• 20.000 đô la mỗi năm → khoảng 100.000 đô la trong khoảng 5 năm

Những con số này nên khiến bạn phấn khích. Tạo ra một tài khoản đầu tư sáu con số không phải là viễn cảnh xa vời—đó là mục tiêu thực tế với hành động kỷ luật.

Kế hoạch hành động của bạn

Tháng này:

• Loại bỏ nợ lãi suất cao
• Xây dựng quỹ khẩn cấp đủ 6-9 tháng chi phí
• Nghiên cứu và mở tài khoản môi giới

Tháng tới:

• Mở Roth IRA hoặc IRA truyền thống
• Đóng góp lần đầu tiên
• Mua quỹ chỉ số toàn thị trường chi phí thấp

Liên tục:

• Thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng vào các tài khoản đầu tư của bạn
• Cố gắng tránh giao dịch quá nhiều
• Xem xét danh mục của bạn hàng quý, không hàng ngày
• Tăng đóng góp khi có thể

Con đường xây dựng danh mục đầu tư 100.000 đô la—hoặc cuối cùng là một triệu đô la—không phức tạp. Nó đòi hỏi hành động nhất quán, kiên nhẫn, và hiểu rằng sự giàu có tích lũy âm thầm qua nhiều năm và thập kỷ. Bắt đầu hôm nay, bạn sẽ ngạc nhiên về vị trí của mình sau 10, 20 hoặc 30 năm.