Gửi góp 401(k) tích lũy 15 năm: Làm thế nào để đóng góp 1.000 đô la mỗi tháng tích tụ thành tài sản lớn

Xây dựng sự giàu có thông qua tiết kiệm hưu trí không phải là việc trúng số—đó là về việc đóng góp đều đặn, kỷ luật theo thời gian. Một công cụ tính 401(k) thực tế tiết lộ điều mà nhiều nhà đầu tư bỏ qua: sức mạnh đáng kinh ngạc của lãi kép.

Các con số đằng sau sự tăng trưởng

Hãy phân tích một kịch bản cụ thể. Nếu bạn cam kết đóng 1.000 đô la mỗi tháng vào 401(k) trong 15 năm và đạt được mức lợi nhuận trung bình của thị trường chứng khoán là 10% mỗi năm, tổng số tiền đóng góp của bạn là 180.000 đô la sẽ mở rộng thành khoảng 414.000 đô la. Đó là hơn gấp đôi số tiền ban đầu của bạn, với thị trường đảm nhận phần lớn công việc.

Sử dụng một công cụ tính 401(k) cơ bản cho thấy quá trình này rõ ràng, nhưng điều làm cho phép tính trở nên hấp dẫn thực sự là: phần lớn của sự tăng trưởng này không đến đều đặn. Trong thập kỷ đầu tiên, tài khoản của bạn trải qua những khoản lợi nhuận đều đặn nhưng khiêm tốn. Tuy nhiên, trong năm năm cuối cùng, lãi kép tăng tốc đáng kể—lợi nhuận tái đầu tư bắt đầu tạo ra lợi nhuận riêng của chúng, tạo thành một đường cong lũy thừa vượt xa các khoản đóng góp mới hàng năm.

Kiểm tra thực tế: Biến động và Thời điểm quan trọng

Con đường đến 414.000 đô la không phải là một đường thẳng. Thị trường biến động, và một số năm mang lại mất mát cùng với lợi nhuận. Một số tháng số dư của bạn có thể giảm, gây lo lắng ngắn hạn. Tuy nhiên, theo lịch sử, những người duy trì đóng góp đều đặn qua các thời kỳ suy thoái sẽ hưởng lợi nhiều nhất khi thị trường phục hồi.

Một điểm quan trọng từ bất kỳ công cụ tính 401(k) nào: khoảng hai phần ba số dư cuối cùng của bạn đến từ lợi nhuận đầu tư cộng với các khoản đóng góp của bạn. Điều này nhấn mạnh rằng thời gian là tài sản quý giá nhất của bạn. Bắt đầu sớm, duy trì đầu tư, vượt qua biến động.

Đừng bỏ qua việc đối ứng của nhà tuyển dụng

Trong khi kịch bản trên chỉ giả định các khoản đóng góp của bạn, hầu hết các kế hoạch 401(k) đều có chương trình đối ứng của nhà tuyển dụng—một khoản thưởng mà nhiều người lao động bỏ lỡ. Nhà tuyển dụng của bạn có thể đóng góp từ 50-100% số tiền bạn đóng góp lên đến một phần trăm nhất định của lương. Điều này tăng hiệu quả khoản vốn hàng tháng của bạn mà không phải từ túi của bạn, thúc đẩy nhanh quá trình tích lũy tiết kiệm hưu trí lớn.

Ưu tiên đóng góp vào 401(k) hơn là IRA tự quản lý thường hợp lý về mặt tài chính chính xác vì lợi ích của nhà tuyển dụng này, ngay cả khi danh mục đầu tư của kế hoạch có vẻ hạn chế.

Bắt đầu nhỏ hơn nếu cần, nhưng hãy bắt đầu ngay bây giờ

Không phải ai cũng có thể ngay lập tức đóng 1.000 đô la mỗi tháng. Có thể bạn có thể đóng 300, 500 hoặc 700 đô la. Nguyên tắc vẫn không thay đổi: bắt đầu với số tiền bạn có thể quản lý tốt hơn là chờ đợi thời điểm “hoàn hảo”. Một khoản đóng góp nhỏ đều đặn ngày hôm nay vẫn sẽ hưởng lợi từ 15 năm lãi kép, mang lại nhiều hơn rất nhiều so với không đóng góp gì.

Bí quyết xây dựng sự giàu có thực sự không phải là một mẹo bí mật—đó là sự nhất quán, thời gian, và để tiền của bạn làm việc cho bạn qua các chu kỳ thị trường.