Không có tín dụng? Không có người bảo lãnh? Dưới đây là cách để vay cá nhân dù sao đi nữa

Việc được phê duyệt vay cá nhân trở nên phức tạp hơn nhiều khi bạn thiếu cả lịch sử tín dụng lẫn người bảo lãnh để đảm bảo. Các tổ chức cho vay truyền thống dựa vào các yếu tố này để đánh giá khả năng trả nợ của bạn, khiến nhiều người vay rơi vào tình huống khó khăn. Tuy nhiên, thị trường cho vay đã phát triển vượt ra ngoài các yêu cầu truyền thống. Nếu bạn đang tự hỏi làm thế nào để vay mà không có tín dụng và không có người bảo lãnh, có một số phương án khả thi—mặc dù mỗi phương án đều có những lợi ích và rủi ro riêng cần hiểu rõ.

Hiểu rõ thách thức của bạn

Các tổ chức cho vay gặp phải sự không chắc chắn thực sự khi đánh giá người vay không có hồ sơ tín dụng hoặc cam kết cá nhân. Vay tín chấp không thế chấp thường yêu cầu bằng chứng về khả năng tín dụng, vì ngân hàng không có tài sản thế chấp để thu hồi thiệt hại. Sự không phù hợp cơ bản này giữa những gì các tổ chức cho vay muốn và những gì bạn có thể cung cấp không có nghĩa là việc vay mượn là không thể; nó chỉ có nghĩa là bạn cần khám phá các phương án thay thế.

Bốn lựa chọn chính của bạn để vay mà không có tín dụng và không có người bảo lãnh

Lựa chọn 1: Phương án vay có thế chấp

Vay có thế chấp đảo ngược phương trình truyền thống bằng cách sử dụng tài sản của chính bạn làm bảo đảm. Dù là tài khoản tiết kiệm, xe cộ hay tài sản có giá trị khác, tài sản thế chấp giúp các tổ chức cho vay tự tin hơn để chấp thuận người vay có hồ sơ tín dụng mỏng. Các ngân hàng, tổ chức tín dụng và các nền tảng vay trực tuyến đều cung cấp các khoản vay cá nhân có thế chấp với tiêu chuẩn xét duyệt linh hoạt hơn.

Thỏa thuận này có rủi ro lớn: nếu bạn vỡ nợ, tổ chức cho vay sẽ thu giữ tài sản thế chấp của bạn. Điều này làm cho việc vay có thế chấp rủi ro hơn cho bạn như người vay, nhưng thường là cách dễ tiếp cận nhất để làm thế nào để vay mà không cần tín dụng và không có người bảo lãnh.

Lựa chọn 2: Các nền tảng vay trực tuyến thay thế

Các tổ chức fintech hiện đại đã làm gián đoạn cách đánh giá tín dụng truyền thống. Thay vì tập trung vào điểm FICO của bạn, một số nền tảng xem xét ổn định thu nhập, lịch sử công việc và các chỉ số hành vi khác. Mô hình vay thay thế này đặc biệt phù hợp cho người vay không có đủ hồ sơ tín dụng để tạo ra báo cáo truyền thống.

Các nền tảng vay trực tuyến chuyên về yêu cầu linh hoạt có thể chấp thuận các hồ sơ mà ngân hàng sẽ từ chối tự động, làm cho chúng trở thành giải pháp thực tế trong tình huống của bạn.

Lựa chọn 3: Lợi thế từ việc gia nhập tổ chức tín dụng

Các tổ chức tín dụng hoạt động khác với ngân hàng thương mại—chúng là các tổ chức sở hữu bởi thành viên, thường sẵn sàng tiếp nhận người vay mà các tổ chức truyền thống từ chối. Ngoài các khoản vay tiêu chuẩn, nhiều tổ chức tín dụng còn cung cấp các khoản vay thay thế lương (PALs), mang lại điều kiện linh hoạt hơn và phí thấp hơn các sản phẩm vay theo kỳ hạn thông thường.

Bạn thường có thể vay tối đa $2,000 theo cấu trúc PAL với thời hạn trả góp kéo dài đến một năm. Rủi ro: hầu hết các tổ chức tín dụng có tiêu chí thành viên. Bạn có thể cần đáp ứng yêu cầu cư trú, làm việc cho các nhà tuyển dụng cụ thể hoặc tham gia các tổ chức đủ điều kiện. Tìm hiểu các lựa chọn địa phương để xem liệu việc trở thành thành viên có khả thi không.

Lựa chọn 4: Vay theo kỳ hạn—Cẩn thận tối đa

Trong khi vay theo kỳ hạn vẫn có thể dành cho người vay không có tín dụng, các chuyên gia tài chính và các tổ chức bảo vệ người tiêu dùng đều cảnh báo về chúng. Các khoản vay này thường có lãi suất hàng năm vượt quá 400%, biến nhu cầu ngắn hạn thành một cái bẫy tài chính dài hạn.

Cơ chế hoạt động mang tính săn mồi: bạn vay dựa trên khoản lương tiếp theo của mình, nhưng phí quá cao đến mức bạn thường không thể trả hết đúng hạn. Việc bỏ lỡ ngày trả góp làm tăng vấn đề theo cấp số nhân. Nhiều người vay phải liên tục gia hạn khoản vay, cuối cùng trả lại nhiều hơn khoản vay ban đầu. Chu kỳ nợ vay theo kỳ hạn nổi tiếng là khó thoát khỏi và sẽ làm tổn hại hồ sơ tín dụng của bạn.

Bảo vệ chính mình: Các biện pháp phòng ngừa quan trọng

Trước khi cam kết với bất kỳ khoản vay nào, hãy hiểu rõ mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Các chuyên gia tài chính khuyên nên giới hạn lãi suất hàng năm ở mức 36%—bất kỳ mức nào cao hơn đều báo hiệu nguy hiểm thực sự. Sử dụng các công cụ tính khoản vay để mô phỏng các nghĩa vụ hàng tháng thực tế của bạn trước khi ký giấy tờ.

Điều quan trọng không kém: xác minh tính hợp pháp của tổ chức cho vay trước khi tiến hành. Các kẻ lừa đảo thường nhắm vào người vay tìm kiếm các tùy chọn không kiểm tra tín dụng, thường cố gắng đánh cắp danh tính hoặc gian lận tài chính. Kiểm tra các cơ sở dữ liệu quy định, đọc các đánh giá độc lập và xác nhận giấy phép trước khi cung cấp thông tin cá nhân.

Kết luận

Học cách vay mà không có tín dụng và không có người bảo lãnh đòi hỏi cân nhắc giữa khả năng tiếp cận và chi phí, rủi ro. Các khoản vay có thế chấp và các nền tảng vay trực tuyến thay thế là những lựa chọn an toàn nhất của bạn, trong khi các tổ chức tín dụng cung cấp một giải pháp trung gian nếu việc trở thành thành viên khả thi. Vay theo kỳ hạn chỉ nên xem là phương án trong các trường hợp thực sự khẩn cấp—chi phí cao của chúng khiến chúng trở thành phương án cuối cùng, không phải lựa chọn đầu tiên. Nên so sánh nhiều tổ chức cho vay, cân nhắc kỹ các điều khoản và đảm bảo bạn có thể trả nợ thoải mái trước khi chấp nhận bất kỳ đề nghị nào.