Mở khóa các khoản thanh toán An sinh Xã hội bổ sung: Ba chiến lược đã được chứng minh để tối đa hóa thu nhập hưu trí

Cơ quan An sinh Xã hội không trao thưởng những khoản thưởng bí ẩn hàng năm cho người nghỉ hưu, nhưng nó lại cung cấp một điều gì đó gần như quý giá không kém: các phương pháp có cấu trúc để tăng đáng kể các khoản trợ cấp hàng tháng của bạn. Nhiều người lao động vô tình bỏ lỡ hàng nghìn đô la chỉ vì họ không hiểu cách hệ thống thưởng cho việc lập kế hoạch chiến lược.

Những con số thực đằng sau Chiến lược

Nền tảng của các khoản trợ cấp An sinh Xã hội dựa trên một công thức đơn giản: SSA tính toán khoản thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. Điều này không cố định hay ngẫu nhiên—nó được thiết kế có chủ đích để thưởng cho những người tối ưu hóa quyết định yêu cầu trợ cấp của mình. Giới hạn mức lương năm 2025 là $176,100, đại diện cho mức thu nhập tối đa bị đánh thuế và tính trợ cấp của An sinh Xã hội.

Điểm sai lầm phổ biến nhất là: nhiều người coi An sinh Xã hội như một quyền lợi cố định thay vì một dòng thu nhập biến đổi mà họ có thể ảnh hưởng. Nghiên cứu từ Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia tiết lộ điều đáng suy ngẫm—mức mất mát trung bình trong chi tiêu tiêu dùng ròng của hộ gia đình trong suốt đời là $182,370 đối với những người yêu cầu trợ cấp sớm. Đó không chỉ là một sự hy sinh nhỏ; nó tương đương với giảm 76% sức mua trong suốt đời so với việc chờ đợi.

Chiến lược 1: Bắc cầu khoảng cách thu nhập để Tăng cơ sở của bạn

Phần trợ cấp An sinh Xã hội của bạn chỉ mạnh khi bạn có 35 năm thu nhập cao nhất. Nếu lịch sử công việc của bạn có những khoảng trống—những năm không có thu nhập, chuyển đổi nghề nghiệp hoặc thời gian giảm thu nhập—những năm đó kéo giảm toàn bộ tính toán của bạn. Mỗi năm thu nhập đáng kể bạn đóng góp có thể thay thế một trong những năm thu nhập thấp hơn đó, dần dần nâng cao số tiền trợ cấp cuối cùng của bạn.

Điều này đặc biệt phù hợp với những người chuyển nghề, cha mẹ nghỉ phép hoặc những người gặp mất việc. Vì giới hạn lương cho năm 2025 là $176,100, việc kiếm được mức lương tại hoặc trên mức này sẽ tối đa hóa đóng góp của bạn vào tính toán của năm đó. Điểm hay của cách tiếp cận này là tính đơn giản: thu nhập gần đây hơn có thể loại bỏ về mặt toán học các năm đóng góp nhỏ hơn khỏi hồ sơ lâu dài của bạn.

Tuy nhiên, cũng có giới hạn cho lợi ích này. Bạn không thể vượt quá giới hạn mức lương, nghĩa là kiếm 200,000 đô la sẽ đóng góp giống như kiếm 176,100 đô la. Hiểu rõ giới hạn này giúp bạn tập trung nỗ lực tài chính vào những nơi thực sự ảnh hưởng đến kết quả An sinh Xã hội của bạn.

Chiến lược 2: Trì hoãn yêu cầu trợ cấp đến tuổi 70 để tối đa hóa khoản thanh toán hàng tháng

Kiên nhẫn thực sự mang lại lợi ích với An sinh Xã hội. Chờ đến tuổi 70 để yêu cầu trợ cấp có thể là đòn bẩy mạnh nhất mà hầu hết người lao động có thể sử dụng—nhưng chỉ khoảng 10% thực sự thực hiện điều này.

Các con số thật hấp dẫn: trợ cấp hưu trí của An sinh Xã hội ở tuổi 70 cao hơn 76% (đã điều chỉnh lạm phát) so với yêu cầu trợ cấp ở tuổi 62. Đó không phải là một cải thiện nhỏ; đó là một sự tăng trưởng biến đổi trong dòng thu nhập hàng năm của bạn. Ví dụ: một người lao động có khoản trợ cấp 2.000 đô la mỗi tháng ở tuổi 62, chờ đến 70 có thể nhận hơn 3.500 đô la mỗi tháng.

Sự đánh đổi là những năm bỏ lỡ khoản thanh toán từ 62 đến 70. Đối với một số người, yêu cầu trợ cấp sớm là hợp lý do vấn đề sức khỏe hoặc nhu cầu tài chính ngay lập tức. Nhưng đối với những người có tuổi thọ trung bình hoặc trên trung bình, điểm hòa vốn thường xảy ra vào giữa những năm 80, sau đó chiến lược trì hoãn yêu cầu trợ cấp sẽ tạo ra nhiều của cải hơn trong suốt cuộc đời.

Chiến lược này đặc biệt phù hợp khi kết hợp với các nguồn thu nhập hưu trí khác—một khoản thu nhập bán thời gian, lương hưu hoặc danh mục đầu tư có thể duy trì bạn qua những năm 60 trong khi trợ cấp An sinh Xã hội của bạn tăng trưởng 8% mỗi năm.

Chiến lược 3: Phối hợp lợi ích vợ chồng ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ

Các cặp đôi kết hôn có một lớp tối ưu hóa bổ sung mà người độc thân không thể tiếp cận: phối hợp lợi ích vợ chồng. Cơ quan An sinh Xã hội cho phép các vợ chồng yêu cầu lên đến 50% số tiền bảo hiểm chính của người có thu nhập cao hơn tại tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA), dao động từ 66 đến 67 tùy theo năm sinh.

Điểm khác biệt quan trọng ở đây: lợi ích vợ chồng không tăng nếu bạn trì hoãn sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ, khác với lợi ích của chính bạn, sẽ tiếp tục tăng 8% mỗi năm cho đến 70. Điều này tạo ra một cửa sổ chiến lược nơi một người vợ/chồng có thể yêu cầu lợi ích vợ chồng tại FRA trong khi người kia tiếp tục trì hoãn yêu cầu của chính mình.

Ví dụ: Nếu người có thu nhập cao nhất có lợi ích 3.000 đô la tại tuổi nghỉ hưu đầy đủ, vợ/chồng của họ có thể yêu cầu tối đa 1.500 đô la tại FRA. Trong khi đó, người có thu nhập cao nhất có thể tiếp tục làm việc và trì hoãn yêu cầu đến 70, tích lũy thêm khoản thanh toán của riêng họ. Việc phối hợp này đòi hỏi sự tính toán cẩn thận và hiểu rõ về số tiền lợi ích cá nhân của bạn so với quyền lợi vợ chồng.

Tạo ra “Hệ thống Thanh toán Thêm” của riêng bạn

Điều nghịch lý của An sinh Xã hội là không có khoản thưởng bí ẩn nào—nhưng có những chiến lược hợp pháp hoạt động chính xác như một khoản thưởng. Bằng cách quản lý chiến lược thu nhập, thời điểm yêu cầu trợ cấp và phối hợp với vợ/chồng, bạn có thể tạo ra hàng nghìn đô la lợi ích bổ sung trong suốt cuộc đời.

Chìa khóa là xem các lựa chọn này như một quyết định lập kế hoạch tài chính chứ không phải một quyền lợi tự động. Mỗi năm bạn trì hoãn, mỗi năm thu nhập cao bạn thêm vào hồ sơ, và mỗi yêu cầu trợ cấp chiến lược của vợ chồng đều là một lựa chọn có chủ đích để tối đa hóa khả năng nhận thêm khoản thanh toán xã hội của bạn.

Những người lao động tận dụng các cơ hội này không may mắn hơn người khác—họ đơn giản chỉ hiểu rõ hơn về cách hệ thống hoạt động thực sự phía dưới bề mặt.