Xây dựng nền tảng tiết kiệm dài hạn tốt nhất cho tương lai của con bạn

Lập kế hoạch cho sự an toàn tài chính của con bạn không chỉ đơn thuần là nghĩ về chi phí học đại học. Hưu trí—có thể cách vài thập kỷ—là một trong những chi phí lớn nhất của cuộc đời, nhưng nhiều người lớn vẫn chưa chuẩn bị đủ. Nếu bạn muốn thiết lập chiến lược tiết kiệm dài hạn tốt nhất cho con khi còn nhỏ, có nhiều phương tiện đầu tư mạnh mẽ có thể giúp chúng đi trên con đường hướng tới những năm nghỉ hưu thoải mái. Dưới đây là ba phương pháp đáng xem xét.

Tận dụng Kế hoạch 529 để xây dựng tài sản đa mục đích

Trong nhiều năm, các tài khoản tiết kiệm giáo dục 529 được xem là công cụ mục đích duy nhất. Tuy nhiên, điều đó đã thay đổi gần đây. Bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm nay, IRS cho phép chủ tài khoản chuyển khoản không sử dụng của 529 trực tiếp vào Roth IRA—tối đa 35.000 đô la trong suốt vòng đời. Điều này tạo cơ hội để chuyển hướng tiết kiệm giáo dục sang mục tiêu hưu trí nếu quỹ học không được sử dụng hết.

Trước khi thực hiện chuyển khoản như vậy, hãy hiểu các yêu cầu thiết yếu sau:

• Tài khoản 529 phải hoạt động ít nhất 15 năm
• Roth IRA nhận phải thuộc về người thụ hưởng ban đầu của tài khoản
• Các khoản đóng góp trong vòng 5 năm trước khi rút, cộng với lợi nhuận của chúng, không thể chuyển
• Số tiền chuyển hàng năm bị giới hạn ở mức 7.000 đô la (giới hạn 2024) hoặc thu nhập kiếm được của trẻ, cái nào thấp hơn
• Các khoản rollover trực tiếp sẽ giảm khả năng đóng góp IRA trực tiếp trong cùng năm đó

Chiến lược này đặc biệt hữu ích khi con nhận học bổng hoặc chọn con đường giáo dục thay thế. Các gia đình đã ưu tiên tiết kiệm giáo dục giờ đây có một cơ chế tinh tế để chuyển hướng quỹ đó sang an ninh hưu trí.

Tăng trưởng hiệu quả về thuế qua IRA giám hộ

Đối với các lao động trẻ có thu nhập—dù qua làm việc bán thời gian hay tự doanh như làm tự do hoặc dịch vụ cắt cỏ—IRA giám hộ mang lại lợi ích thuế đáng kể. Các tài khoản này hoạt động tương tự như IRA tiêu chuẩn nhưng vẫn dưới quyền kiểm soát của cha mẹ cho đến khi trẻ trưởng thành.

Hai cấu trúc đáng xem xét:

IRA giám hộ truyền thống: Trẻ nhận được khoản khấu trừ thuế ngay lập tức cho các khoản đóng góp, nhưng khi rút ra khi về hưu sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường.

IRA giám hộ Roth: Không có lợi ích thuế ban đầu, nhưng tất cả các khoản phân phối đủ điều kiện trong thời gian nghỉ hưu đều hoàn toàn miễn thuế. Đối với thanh thiếu niên có thu nhập khiêm tốn, điều này thường có lợi hơn, vì họ trả ít thuế hiện tại trong khi đảm bảo tăng trưởng miễn thuế trong hơn 50 năm có thể.

Để đủ điều kiện đóng góp, trẻ phải có thu nhập kiếm được có thể xác minh và báo cáo cho IRS—lương làm việc, thu nhập tự doanh, hoặc phí người mẫu đều đủ điều kiện. Cha mẹ có thể phù hợp khoản tiết kiệm của trẻ hoặc chuyển hướng một phần thu nhập của họ. Giới hạn hàng năm phù hợp với quy tắc IRA tiêu chuẩn: 7.000 đô la hoặc 100% thu nhập kiếm được, cái nào nhỏ hơn.

Lựa chọn đầu tư vẫn linh hoạt hoàn toàn và có thể điều chỉnh mà không bị phạt, tạo cơ hội để thay đổi phân bổ khi trẻ lớn lên và khả năng chịu rủi ro thay đổi.

Tài khoản môi giới: Tối đa tính linh hoạt cho tăng trưởng dài hạn

Khi tính linh hoạt là yếu tố quan trọng nhất, các tài khoản môi giới giám hộ cung cấp một lựa chọn thay thế mà không bị ràng buộc về cấu trúc như các tài khoản hưu trí. Các tài khoản này cho phép đóng góp không giới hạn bất kể thu nhập của trẻ và rút tiền không phạt bất cứ lúc nào.

Thỏa thuận là về thuế: lợi nhuận vốn và cổ tức phải chịu thuế hàng năm thay vì hoãn thuế. Ngoài ra, các khoản đóng góp vượt quá ngưỡng quà tặng hàng năm có thể kích hoạt yêu cầu khai báo. Thêm vào đó, tài sản lớn trong tên của trẻ có thể gây phức tạp trong việc xin trợ cấp tài chính cho giáo dục đại học.

Hai cấu trúc chính:

UGMA (Luật quà tặng tối thiểu cho trẻ em): Cho phép đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và các chứng khoán tương tự trên tất cả 50 bang.

UTMA (Luật chuyển nhượng tối thiểu cho trẻ em): Mở rộng các lựa chọn bao gồm nghệ thuật, bằng sáng chế, bất động sản và các tài sản thay thế khác. Có sẵn ở 48 bang (trừ South Carolina và Vermont).

Trước khi chọn một tài khoản môi giới, hãy so sánh các cấu trúc phí, lựa chọn đầu tư và chất lượng giao diện người dùng để đảm bảo phù hợp với triết lý đầu tư của bạn.

Xây dựng kế hoạch tiết kiệm tối ưu cho con bạn

Những chiến lược này thường hoạt động tốt nhất khi kết hợp. Một phương pháp toàn diện có thể là mở một Roth IRA để tăng trưởng miễn thuế ngay lập tức đồng thời xây dựng quỹ giáo dục 529 có khả năng rollover sang hưu trí.

Điều tuyệt vời của việc xây dựng khoản tiết kiệm dài hạn tốt nhất cho con là sự linh hoạt. Bạn có thể điều chỉnh chiến lược khi hoàn cảnh thay đổi, hợp nhất các tài khoản hoặc chuyển sang một phương pháp hoàn toàn khác. Việc để con tham gia vào các quyết định này—khi chúng đủ lớn để hiểu các khái niệm—có thể biến kế hoạch tài chính thành một trải nghiệm giáo dục quý giá về tích lũy của cải và sự trì hoãn thỏa mãn.

Bắt đầu sớm vẫn là lợi thế mạnh mẽ nhất bạn có thể cung cấp, vì ngay cả những khoản đóng góp nhỏ cũng tích lũy đáng kể qua nhiều thập kỷ tăng trưởng.