Sự Thật Ẩn Sau Bảo Hiểm Nhân Thọ Toàn Diện Như Một "Đầu Tư": Tại Sao Các Chuyên Gia Tài Chính Cảnh Báo Không Nên Đầu Tư Vào Đó

Trong nhiều thập kỷ, các cố vấn tài chính đã gặp phải câu hỏi lặp đi lặp lại: có nên sử dụng bảo hiểm nhân thọ toàn phần như một công cụ đầu tư không? Phản hồi của Suze Orman vẫn kiên định—một lời từ chối dứt khoát. Thực tế, bà còn đi xa hơn, cảnh báo rằng nếu ai đó cố gắng tiếp thị một chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần như một cơ hội đầu tư vượt trội, bạn nên ngay lập tức chấm dứt mối quan hệ chuyên nghiệp đó. Mặc dù điều này nghe có vẻ khắt khe, nhưng lý do đằng sau trở nên rõ ràng khi bạn hiểu cách các sản phẩm này hoạt động thực sự và ai là người hưởng lợi nhiều nhất từ việc bán chúng.

Hiểu rõ về cái bẫy đầu tư bảo hiểm nhân thọ toàn phần

Để hiểu tại sao bảo hiểm nhân thọ toàn phần lại thất bại như một phương tiện đầu tư, điều quan trọng là phải hiểu cơ chế hoạt động của nó. Khác với bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn, cung cấp bảo vệ trong một khoảng thời gian nhất định, bảo hiểm nhân thọ toàn phần cung cấp sự bảo vệ suốt đời. Cấu trúc của chính sách bao gồm một thành phần giá trị tiền mặt—công ty bảo hiểm đầu tư một phần phí của bạn và ghi có lãi vào tài khoản của bạn. Khi quỹ tích lũy đủ, bạn có thể truy cập chúng qua các khoản vay hoặc rút tiền. Khi xảy ra tử vong, bất kỳ khoản vay hoặc rút tiền còn lại nào cũng sẽ giảm số tiền trợ cấp tử vong trả cho người thụ hưởng.

Cấu trúc này có vẻ hấp dẫn ở bề mặt. Tuy nhiên, có một số nhược điểm quan trọng khiến nó trở thành một lựa chọn đầu tư kém:

Vấn đề phí Các khoản phí hàng năm tích hợp trong thành phần giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần vượt xa những gì bạn sẽ trả cho các phương tiện đầu tư thụ động như quỹ tương hỗ chi phí thấp hoặc quỹ ETF (ETFs). Những khoản phí này tích tụ theo thời gian, làm giảm đáng kể lợi nhuận của bạn so với những gì bạn có thể kiếm được trong các tài khoản đầu tư đơn giản hơn.

Phí từ bỏ hợp đồng Nếu bạn quyết định rút lui khỏi chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần sớm và truy cập giá trị tiền mặt của mình, bạn sẽ phải đối mặt với các khoản phí từ bỏ hợp đồng đáng kể. Những khoản phí này có thể tiêu hao một phần lớn số tiền tích lũy của bạn, khiến việc rút lui sớm trở nên tài chính đau đớn. Ngay cả trong cấu trúc chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần có phí tăng dần theo thời gian, các khoản phí từ bỏ này vẫn là một rào cản lớn đối với tính thanh khoản.

Động cơ hoa hồng Lời giải thích trung thực nhất về lý do các chuyên gia bảo hiểm thúc đẩy mạnh mẽ các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần liên quan đến kinh tế học: họ kiếm hoa hồng đáng kể từ các giao dịch bán hàng. Động cơ tài chính này tạo ra xung đột lợi ích mà thường không được thừa nhận trong các cuộc trò chuyện bán hàng. Sản phẩm này mang lại lợi ích nhiều hơn cho người bán hơn là cho bạn.

Những hạn chế đầu tư bổ sung

Ngoài phí và phí từ bỏ, các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần đi kèm với những hạn chế đầu tư vốn có. Công ty bảo hiểm duy trì quyền kiểm soát danh mục đầu tư của bạn, hạn chế khả năng hướng dẫn cách phân bổ tiền của bạn. Trong khi một số nhà đầu tư đánh giá cao cách tiếp cận này, thì đổi lại là lợi nhuận kém. Một danh mục quỹ tương hỗ hoặc ETF đa dạng thường tạo ra mức tăng trưởng cao hơn đáng kể trong dài hạn so với cách đầu tư bảo thủ được tích hợp trong các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần.

Cách tiếp cận tài chính thông minh hơn: Phân chia rõ ràng các mục đích

An toàn tài chính đòi hỏi một nguyên tắc rõ ràng hơn: giữ riêng bảo hiểm và đầu tư. Chúng phục vụ các mục đích khác nhau và nên được quản lý độc lập.

Để tăng trưởng đầu tư: Một số lựa chọn có lợi về thuế vượt trội so với bảo hiểm nhân thọ toàn phần để xây dựng của cải:

• Kế hoạch 401(k): Nếu công ty của bạn cung cấp 401(k), hãy ưu tiên sử dụng phương tiện này, đặc biệt nếu công ty bạn có chương trình đối ứng đóng góp. Đối ứng của nhà tuyển dụng là tiền miễn phí cho hưu trí.
• IRA truyền thống: Các khoản đóng góp giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn, mặc dù các khoản rút ra sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường.
• Roth IRA: Các khoản đóng góp không được khấu trừ thuế, nhưng tất cả các khoản rút hợp lệ đều hoàn toàn miễn thuế.

Trong các tài khoản này, bạn kiểm soát việc lựa chọn đầu tư, có thể chọn từ quỹ tương hỗ, ETF, và cổ phiếu riêng dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu của mình.

Để bảo vệ bằng bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn là giải pháp bảo hiểm hợp lý hơn cho hầu hết mọi người. Phí bảo hiểm thấp hơn đáng kể so với bảo hiểm toàn phần, và phạm vi bảo hiểm phù hợp với nhu cầu thực tế của bạn. Chọn một thời hạn phù hợp với khoảng thời gian gia đình bạn phụ thuộc vào thu nhập của bạn—thường là 20 đến 30 năm đối với các chuyên gia đang đi làm. Khi các năm phụ thuộc vào thu nhập kết thúc, phạm vi bảo hiểm có thể chấm dứt.

Kết luận

Chiêu thức bán bảo hiểm nhân thọ toàn phần như một hình thức đầu tư dựa vào sự phức tạp và các chiến thuật bán hàng dựa trên hoa hồng để che giấu một sự thật đơn giản: bạn sẽ xây dựng của cải hiệu quả hơn bằng cách mua bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn giá cả phải chăng để bảo vệ thực sự, sau đó đầu tư phần còn lại vào các tài khoản hưu trí có lợi về thuế với các lựa chọn đầu tư minh bạch, chi phí thấp. Chiến lược đơn giản này loại bỏ xung đột lợi ích, giảm thiểu phí và giúp bạn kiểm soát tương lai tài chính của mình.