Các giải pháp sửa chữa tín dụng phù hợp nhất: Phân tích toàn diện năm 2023

Các sai sót trong báo cáo tín dụng khá phổ biến, và tự sửa chúng có thể là một công việc mệt mỏi. Đó là lý do tại sao các công ty sửa chữa tín dụng ra đời—họ xử lý các thủ tục lấy báo cáo của bạn, xác định lỗi và thách thức trực tiếp với các chủ nợ và các cơ quan xếp hạng tín dụng. Nếu bạn đang tìm kiếm phương án sửa chữa tín dụng rẻ nhất mà không đánh đổi chất lượng, đây là những điều bạn cần biết.

Tìm kiếm dịch vụ sửa chữa tín dụng phù hợp ngân sách nhất

Sky Blue Credit Repair – Chi phí thấp nhất

Phí hàng tháng: $79 cho cá nhân, $119 cho cặp đôi
Phí thiết lập: $79, $119 cho cặp đôi

Sky Blue nổi bật là một trong những nền tảng sửa chữa tín dụng rẻ nhất hiện có. Với $79 hàng tháng, bạn sẽ nhận được phân tích báo cáo tín dụng toàn diện, tạo thư tranh chấp cá nhân hóa và hướng dẫn xây dựng lại tín dụng. Phí thiết lập của họ bằng với phí hàng tháng là $79—thấp hơn nhiều so với các đối thủ tính phí trên $100.

Điều làm Sky Blue đặc biệt hấp dẫn là tính linh hoạt của họ: bạn có thể tạm dừng thành viên bất cứ lúc nào mà không mất đăng ký hoặc phải trả phí khởi động lại. Họ cũng cung cấp bảo đảm hoàn tiền trong 90 ngày thực sự, không điều kiện kèm theo. Mặc dù họ không bao gồm theo dõi tín dụng hàng tháng như tiêu chuẩn, nhưng họ cung cấp nghiên cứu về thời hiệu pháp lý và tư vấn giải quyết nợ—những nguồn tài nguyên hữu ích cho những người thích tự làm.

Credit Versio – Phần mềm sửa chữa tín dụng rẻ nhất

Phí hàng tháng: $19.95 – $29.95
Phí thiết lập: Không có

Nếu ngân sách là ưu tiên hàng đầu, Credit Versio cung cấp giải pháp sửa chữa tín dụng rẻ nhất trên thị trường. Bắt đầu chỉ từ $19.95 mỗi tháng, phần mềm dựa trên AI này quét các báo cáo tín dụng của bạn để tìm các mục tiêu tiêu cực và tự động tạo thư tranh chấp phù hợp với tình huống của bạn. Bạn kiểm soát hoàn toàn—chỉ cần in và gửi thư đi—phù hợp cho nhóm tự làm muốn giảm thiểu chi phí.

Nền tảng này bao gồm tạo thư tranh chấp không giới hạn, báo cáo tín dụng hàng tháng từ cả ba cơ quan, và bảo hiểm trộm cắp danh tính. Các gói cao cấp ($24.99-$29.95) bổ sung theo dõi tín dụng và các dịch vụ bảo vệ bổ sung. Không có phí thiết lập, và bạn tránh được chi phí đại diện chuyên nghiệp.

The Credit People – Giá cố định hợp lý

Phí hàng tháng: $79 hoặc $419 gói cố định sáu tháng
Phí thiết lập: $19 (miễn phí khi chọn gói sáu tháng)

The Credit People cung cấp phí thiết lập thấp nhất chỉ $19—ít hơn gần 80% so với các đối thủ truyền thống. Mô hình kinh doanh của họ nhấn mạnh tính minh bạch: giá cố định hàng tháng ($79) hoặc giá cố định ($419 cho sáu tháng) với số lượng tranh chấp không giới hạn.

Một điểm nổi bật là bảo đảm hoàn tiền trong hai tháng (cải thiện đáng kể so với chính sách 30 ngày thông thường), cộng thêm khả năng hủy bất cứ lúc nào. Bảng điều khiển thân thiện của họ theo dõi tất cả báo cáo của ba cơ quan tín dụng, các tranh chấp đang mở và cung cấp cập nhật theo thời gian thực. Mặc dù không có theo dõi tín dụng tích hợp và công cụ tài chính, nhưng mức giá thấp của họ khiến họ hấp dẫn đối với người tiêu dùng có ngân sách hạn chế.

Ovation Credit Repair – Giảm giá giúp giảm tổng chi phí

Phí hàng tháng: $79 – $109
Phí thiết lập: $89

Ovation thu hút nhờ các khoản giảm giá đáng kể giúp giảm chi phí trọn đời: giảm 20% cho cặp đôi, 10% cho người cao tuổi và quân nhân, cộng thêm $50 credit cho giới thiệu hoặc chuyển từ đối thủ cạnh tranh. Những khoản tiết kiệm tích lũy này có thể giảm đáng kể tổng số tiền bạn bỏ ra.

Gói Essential ($79) bao gồm cố vấn trường hợp riêng, chiến lược tranh chấp cá nhân và công cụ quản lý tài chính để lập ngân sách. Gói Essential Plus ($109) bổ sung theo dõi tín dụng Transunion và thư xác nhận nợ không giới hạn. Danh tiếng của công ty mẹ LendingTree giúp tăng độ tin cậy của dịch vụ.

Credit Saint – Trung bình với cam kết mạnh mẽ

Phí hàng tháng: $79.99 – $119.99
Phí thiết lập: $99 – $195

Dù không phải là lựa chọn rẻ nhất, giá của Credit Saint cạnh tranh và đi kèm giá trị vượt trội. Gói Credit Polish ($79.99) tranh chấp tối đa 5 mục mỗi tháng với phí thiết lập—phù hợp cho những ai muốn có sự hỗ trợ chuyên nghiệp mà không phải trả phí cao cấp.

Điểm nổi bật là bảo đảm hoàn tiền trong 90 ngày, chỉ định đội ngũ cố vấn riêng và lên lịch các cuộc gọi cập nhật tiến trình định kỳ. Bạn nhận được phân tích điểm tín dụng miễn phí, theo dõi tiến trình, và một số gói bao gồm theo dõi Experian. Cấu trúc giá rõ ràng, không ẩn phí.

$99 Lexington Law – Quy mô ngành nghề với mức giá trung bình

Phí hàng tháng: $59.95 – $139.95
Phí thiết lập: $89.95 – $129.95

Gói cơ bản ###Essentials ở mức $59.95( giúp Lexington cạnh tranh về chi phí, đặc biệt với hơn 17 năm kinh nghiệm và phục vụ toàn quốc. Các nhân viên luật và trợ lý pháp lý cung cấp hỗ trợ cá nhân trong giờ hành chính kéo dài, 7 ngày mỗi tuần.

Những hạn chế: Theo dõi tín dụng chỉ xuất hiện trong gói cao nhất, và họ từng gặp kiểm soát của CFPB. Tuy nhiên, cấu trúc công ty luật và đội ngũ giàu kinh nghiệm của họ đủ để chứng minh giá trị đầu tư cho những ai cần sự giám sát pháp lý chuyên nghiệp.

) The Credit Pros – Giá trị tốt nhất cho các công cụ

Phí hàng tháng: ###– $69
Phí thiết lập: $149 hoặc $119 The Credit Pros tích hợp các công cụ quản lý tài chính $149 lập ngân sách, nhắc thanh toán, đồng bộ tài khoản theo thời gian thực( ngay cả với gói Quản lý Tiền bạc rẻ nhất )$69(. Đây là giá trị bất thường—hầu hết các đối thủ hạn chế công cụ cho các gói cao cấp.

Tất cả các gói đều bao gồm cập nhật tín dụng Transunion mỗi 60 ngày, theo dõi trên web tối, và hỗ trợ trò chuyện trực tiếp. Các gói cao cấp bổ sung giảm giá thuốc theo toa và các tùy chọn tài chính. Tư vấn bằng tiếng Tây Ban Nha giúp tăng khả năng tiếp cận. Phí thiết lập cao hơn )$119-$149( được bù đắp bởi bộ công cụ toàn diện.

Các quyết định quan trọng khi chọn sửa chữa tín dụng rẻ nhất

) Phí thiết lập so với phí hàng tháng

Sửa chữa tín dụng rẻ nhất không phải lúc nào cũng là mức phí hàng tháng thấp nhất. Credit Versio tính $19.95 mỗi tháng nhưng không có hỗ trợ chuyên nghiệp. Sky Blue tính phí hàng tháng ###bao gồm tư vấn chuyên gia và theo dõi tín dụng. Hãy tính tổng chi phí trong 6-12 tháng thay vì chỉ tập trung vào từng khoản phí.

$79 Giới hạn tranh chấp và tốc độ xử lý

Những nhà cung cấp ngân sách thường giới hạn số lượng tranh chấp: Sky Blue cho phép 15 mục mỗi 35 ngày trên ba cơ quan; Credit Versio không giới hạn nhưng yêu cầu gửi thư tự làm. Các dịch vụ cao cấp ###Lexington, Credit Saint( bao gồm xử lý nhanh hơn qua chuyên nghiệp, có thể biện minh cho chi phí cao hơn.

) Bảo đảm hoàn tiền

Nhiều công ty cung cấp bảo đảm 90 ngày, nhưng điều khoản khác nhau. Sky Blue có bảo đảm không điều kiện, trái ngược với cam kết của Credit Saint chỉ hoàn tiền nếu không có mục nào bị xóa. Hãy xem xét điều khoản bảo đảm khi tính toán chi phí.

Dịch vụ bổ sung

Các lựa chọn rẻ nhất đôi khi bỏ qua các lợi ích phụ trợ. Không theo dõi tín dụng với Sky Blue, không công cụ tài chính với Credit Versio. Đánh giá xem việc theo dõi tín dụng ###$5-15 mỗi tháng( có đáng giá để trả phí cao hơn không.

Hiểu về kinh tế của sửa chữa tín dụng

) Chi phí sửa chữa tín dụng theo thời gian

Một hợp đồng 12 tháng với các dịch vụ rẻ nhất dao động từ $240 đến $1,200:

• Credit Versio: $240-###$360 không phí thiết lập(
• Sky Blue Credit: $948-$1,428 )bao gồm (phí thiết lập$79
• The Credit People: )$798 kèm (phí thiết lập$19
• Lexington Law: $719-$1,679 )kèm phí thiết lập $90-(.

So sánh với tự sửa chữa tín dụng $130 miễn phí) hoặc tiềm năng tiết kiệm lãi suất từ việc nâng cao điểm tín dụng (hàng nghìn đô la mỗi năm cho vay mua nhà và vay vốn).

( Lợi tức đầu tư từ việc sửa chữa tín dụng

FTC ghi nhận rằng sửa chữa tín dụng hợp pháp mất từ 3-6 tháng. Việc loại bỏ một mục tranh chấp có thể nâng điểm FICO của bạn từ 50-100 điểm, có thể giảm lãi suất vay mua nhà từ 0.5-1.5%. Với khoản vay 400.000 đô la, điều này tiết kiệm hơn 100.000 đô la trong 30 năm—nghĩa là ngay cả sửa chữa tín dụng rẻ nhất cũng đáng để đầu tư.

Cách sửa chữa tín dụng thực sự hoạt động

) Quy trình bốn bước

1. Tư vấn miễn phí: Các công ty xem xét báo cáo tín dụng của ba cơ quan và đánh giá khả năng tranh chấp. Dịch vụ hợp pháp không bao giờ đảm bảo loại bỏ thông tin tiêu cực chính xác.

2. Ủy quyền: Bạn ủy quyền cho công ty liên hệ với các cơ quan và chủ nợ thay mặt bạn qua hợp đồng viết—đây là yêu cầu pháp lý theo đạo luật CROA.

3. Khởi động tranh chấp: Công ty soạn thư thách thức các mục không chính xác. Các cơ quan phải điều tra trong vòng 30 ngày và loại bỏ thông tin không thể xác minh hoặc sai lệch.

4. Báo cáo tiến trình: Các dịch vụ uy tín cung cấp cập nhật định kỳ về trạng thái các mục tranh chấp, thường hàng tháng hoặc khi có kết quả.

Những gì có thể và không thể loại bỏ

Sửa chữa tín dụng hợp pháp loại bỏ thông tin sai lệch: các tài khoản trùng lặp, trộm cắp danh tính, lịch sử thanh toán sai lệch, và các mục quá hạn vượt quá 7 năm ###vượt quá giới hạn báo cáo(. Các công ty không thể loại bỏ các thông tin tiêu cực chính xác như thanh toán trễ thực sự, khoản nợ xấu hợp pháp hoặc các khoản thu hồi đã xác minh.

Tránh các dịch vụ hứa hẹn loại bỏ các tiêu cực chính xác hoặc tạo ra danh tính tín dụng mới—đây là các trò lừa đảo vi phạm pháp luật liên bang.

Tự làm vs. thuê dịch vụ chuyên nghiệp sửa chữa tín dụng

) Tự làm ###Miễn phí(

Bạn có thể tranh chấp lỗi trực tiếp với từng cơ quan mà không mất phí. Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) cho phép bạn làm điều này. Quy trình: yêu cầu báo cáo miễn phí tại AnnualCreditReport.com, xác định lỗi, gửi tranh chấp trực tuyến với từng cơ quan, và theo dõi khi tranh chấp chưa được giải quyết.

Ưu điểm: Không mất phí, kiểm soát hoàn toàn
Nhược điểm: Tốn thời gian, không có sự hỗ trợ chuyên nghiệp, các cơ quan dễ dàng bác bỏ tranh chấp của người tiêu dùng

) Sử dụng dịch vụ sửa chữa tín dụng giá rẻ chuyên nghiệp

Ngay cả dịch vụ ngân sách ###$20-80 mỗi tháng( cũng mang lại lợi ích: chuyên gia định dạng thư đúng cách, theo dõi nhiều tranh chấp cùng lúc, theo dõi các cơ quan không phản hồi, và cung cấp hướng dẫn chuyên môn về xây dựng lại tín dụng.

Ưu điểm: Xử lý chuyên nghiệp, hỗ trợ liên tục, khả năng giải quyết nhanh hơn
Nhược điểm: Chi phí hàng tháng tích tụ, không đảm bảo kết quả

Cảnh báo quan trọng về các trò lừa đảo sửa chữa tín dụng

) Bảy dấu hiệu cảnh báo

1. Cam kết trả phí trước: Các công ty hợp pháp thu phí sau khi dịch vụ hoàn tất, không phải trước
2. Cam kết loại bỏ: Không có dịch vụ hợp pháp nào cam kết loại bỏ chính xác thông tin
3. Tạo danh tính tín dụng mới: Tạo điểm FICO mới hoặc số SSN là bất hợp pháp
4. Hạn chế liên hệ cơ quan tín dụng: Các công ty bảo bạn không liên hệ trực tiếp với cơ quan tín dụng là dấu hiệu che giấu điều gì đó
5. Không có hợp đồng viết: CROA yêu cầu hợp đồng chi tiết bằng văn bản
6. Không có quyền hủy trong 3 ngày: Bạn nên có quyền hủy trong 3 ngày mà không bị phạt
7. Không tuân thủ CFPB: Kiểm tra cơ sở dữ liệu của CFPB để xem có phàn nàn nào không

Xác minh tính hợp pháp

Kiểm tra cơ sở dữ liệu phàn nàn của CFPB trước khi thuê dịch vụ. Các công ty hợp pháp nên cung cấp:

• Tài liệu tuân thủ CROA bằng văn bản
• Liên kết rõ ràng với FICO/cơ quan tín dụng
• Bảng phân tích phí rõ ràng, không phí ẩn
• Tham khảo hoặc đánh giá của bên thứ ba

Các câu hỏi thường gặp

Sửa chữa tín dụng mất bao lâu?
Hầu hết các cải thiện hợp pháp xuất hiện trong vòng 3-6 tháng, nhưng các trường hợp phức tạp có thể kéo dài trên 12 tháng. Kết quả nhanh thường là lừa đảo.

Chi phí trung bình để sửa chữa tín dụng là bao nhiêu?
Dịch vụ rẻ nhất bắt đầu từ $19.95 mỗi tháng (Credit Versio). Các dịch vụ trung bình từ $79-120/tháng. Dịch vụ cao cấp có thể lên đến hơn $150/tháng. Phí thiết lập từ $0-200.

Tôi có thể tự sửa tín dụng không?
Có, hoàn toàn miễn phí. Truy cập AnnualCreditReport.com để lấy báo cáo miễn phí, tranh chấp lỗi trực tuyến với từng cơ quan trong vòng 30 ngày. Phương pháp tự làm này tốn thời gian nhưng hợp pháp và miễn phí.

Các công ty nào rẻ nhất?
Credit Versio ###$19.95###, The Credit People ()phí thiết lập/hoặc (phí cố định hàng tháng), Sky Blue ($79$19 , và Ovation $79 )với các chương trình giảm giá có sẵn( là các lựa chọn sửa chữa tín dụng rẻ nhất.

Các công ty sửa chữa tín dụng có thực sự hiệu quả không?
Các công ty uy tín giúp loại bỏ các lỗi—loại bỏ các mục không chính xác sẽ nâng điểm. Tuy nhiên, họ không thể loại bỏ các thông tin tiêu cực chính xác. Kết quả phụ thuộc hoàn toàn vào tần suất lỗi trong báo cáo của bạn.

Kết luận về sửa chữa tín dụng rẻ nhất

Việc tìm kiếm dịch vụ sửa chữa tín dụng rẻ nhất đòi hỏi cân nhắc giữa phí hàng tháng, phí thiết lập, phạm vi dịch vụ và cam kết. Credit Versio có giá thấp nhất mỗi tháng )$19.95( cho quản lý tranh chấp tự động. Sky Blue mang lại giá trị tốt nhất cho những ai muốn có sự hỗ trợ chuyên nghiệp với chi phí hợp lý $79 $79). The Credit People cung cấp dịch vụ nhanh nhất ()phí thiết lập( với tranh chấp không giới hạn và khả năng hủy linh hoạt.

Lựa chọn của bạn phụ thuộc vào việc bạn đánh giá cao hướng dẫn chuyên nghiệp )Sky Blue, Credit Saint( hay thích tự làm kèm phần mềm hỗ trợ $19 Credit Versio). Tất cả các lựa chọn hợp pháp đều rẻ hơn nhiều so với thiệt hại tài chính do điểm tín dụng kém—có thể khiến bạn mất hơn $150,000 trong 30 năm vay mua nhà so với người vay có điểm tín dụng tốt.

Trước khi cam kết, hãy xác minh tuân thủ CFPB, xem đánh giá của bên thứ ba trên Google và BBB, và xác nhận công ty có bảo đảm hoàn tiền. Ngay cả dịch vụ sửa chữa tín dụng rẻ nhất cũng trở nên đắt đỏ nếu đó là lừa đảo.