Bắt đầu đầu tư cổ phiếu khi còn là người chưa thành niên: Yêu cầu về độ tuổi và các lựa chọn tài khoản

Lý do bắt đầu sớm

Lợi nhuận ghép (compound returns)—đó là thành phần kỳ diệu khiến việc đầu tư sớm trở nên mạnh mẽ. Thời gian tiền của bạn nằm trong thị trường càng lâu, lợi nhuận đó càng nhân lên chính nó, biến những đóng góp nhỏ thành khối tài sản lớn theo thời gian. Nhưng ngoài toán học, còn có một lợi thế khác: thanh thiếu niên bắt đầu đầu tư sớm phát triển khả năng hiểu biết tài chính, phục vụ họ đến tuổi trưởng thành.

Tuy nhiên, câu hỏi vẫn còn: độ tuổi tối thiểu hợp pháp để bạn mua cổ phiếu và các khoản đầu tư khác là bao nhiêu? Câu trả lời phụ thuộc vào loại tài khoản bạn chọn và liệu có người lớn giúp bạn quản lý hay không.

Bạn phải bao nhiêu tuổi để đầu tư?

Nếu bạn tự vận hành: Bạn cần ít nhất 18 tuổi để mở và quản lý tài khoản môi giới, IRA hoặc bất kỳ phương tiện đầu tư nào khác một cách độc lập.

Nếu bạn có người lớn đi cùng: Một số cấu trúc tài khoản cho phép trẻ vị thành niên dưới 18 tuổi đầu tư với sự hướng dẫn của cha mẹ hoặc người giám hộ. Sự khác biệt chính giữa các tài khoản này nằm ở quyền kiểm soát—cụ thể, ai quyết định mua bán, và ai thực sự sở hữu tài sản.

Các loại tài khoản đầu tư cho trẻ vị thành niên

Tài khoản môi giới chung: Sở hữu và quyết định chung

Cấu trúc sở hữu: Cả trẻ và người lớn Quyết định đầu tư: Chia sẻ giữa trẻ và người lớn Yêu cầu độ tuổi: Thường không có, mặc dù các nhà môi giới có thể đặt mức tối thiểu

Tài khoản môi giới tiêu chuẩn dành cho một người. Ngược lại, tài khoản môi giới chung đặt tên cho hai hoặc nhiều người trên giấy tờ. Cả hai bên cùng sở hữu các khoản đầu tư và có thể tham gia quyết định giao dịch—mặc dù người lớn thường giữ quyền quyết định cuối cùng cho đến khi thiếu niên thể hiện đủ khả năng.

Bất kỳ người lớn nào cũng có thể mở tài khoản chung cho trẻ vị thành niên, không chỉ cha mẹ. Sự linh hoạt ở đây là vô song; bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu, ETF, trái phiếu, quỹ tương hỗ, và nhiều hơn nữa. Thỏa thuận đổi lại: không có lợi ích thuế đặc biệt như các tài khoản dành cho hưu trí.

Tài khoản Fidelity Youth™: Lựa chọn dành cho tuổi teen

• Độ tuổi phục vụ: 13–17
• Chi phí: Không phí tài khoản, không phí giao dịch, không số dư tối thiểu
• Số tiền đầu tư tối thiểu: $1 mỗi giao dịch
• Tiện ích: Thẻ ghi nợ miễn phí không phí ATM

Thanh thiếu niên tải ứng dụng Fidelity Youth™ để truy cập tài khoản và học qua các mô-đun tương tác. Cha mẹ giám sát hoạt động qua sao kê trực tuyến và cảnh báo giao dịch. Khi thiếu niên hoàn thành nội dung giáo dục, Fidelity sẽ gửi tiền thưởng vào tài khoản.

Tài khoản ủy thác cho người lớn quản lý: Quyền kiểm soát của người lớn, quyền sở hữu của trẻ

Cấu trúc sở hữu: Trẻ sở hữu tài sản Quyết định đầu tư: Người lớn quyết định Yêu cầu độ tuổi: Thường không có, nhưng các nhà môi giới có thể đặt giới hạn

Tài khoản ủy thác cho phép người lớn (thường là cha mẹ) quản lý các khoản đầu tư thay mặt trẻ. Trẻ hợp pháp sở hữu tất cả mọi thứ bên trong—tiền mặt, cổ phiếu, quỹ—nhưng người quản lý kiểm soát việc mua bán. Đến tuổi trưởng thành (thường là 18 hoặc 21, tùy theo bang), trẻ sẽ có quyền kiểm soát hoàn toàn.

Hai cấu trúc ủy thác chính:

1. UGMA (Uniform Gifts to Minors Act): Chỉ giới hạn tài sản tài chính—cổ phiếu, trái phiếu, ETF, quỹ tương hỗ, bảo hiểm. Áp dụng ở tất cả 50 bang.

2. UTMA (Uniform Transfers to Minors Act): Cho phép tài sản tài chính cộng với tài sản vật lý như bất động sản hoặc xe cộ. Áp dụng ở 48 bang (South Carolina và Vermont không áp dụng).

Tài khoản ủy thác mang lại lợi ích thuế. Một phần thu nhập chưa phân phối tránh bị đánh thuế hàng năm, trong khi phần thu nhập bổ sung bị đánh thuế theo mức thuế của trẻ—một lợi thế lớn cho trẻ vị thành niên trong các khung thuế thấp.

Acorns Early: Đầu tư tự động cho trẻ em

• Chi phí đăng ký: $9/tháng (cấp độ Premium của Acorns)
• Chức năng: Làm tròn các khoản mua hàng hàng ngày đến đồng gần nhất và đầu tư phần chênh lệch
• Lựa chọn đầu tư: Danh mục đa dạng, bắt đầu với quỹ chỉ số
• Giao dịch trung bình hàng tháng: $30 trung bình qua các lần làm tròn

Nền tảng Acorns giúp micro-investing trở nên dễ dàng. Mua cà phê $2.60, và 40 cent tự động được đầu tư. Khi các lần làm tròn đạt $5, chúng sẽ chuyển vào tài khoản đầu tư của bạn.

Tài khoản Roth IRA ủy thác cho trẻ: Tài khoản hưu trí cho người trẻ kiếm tiền

Cấu trúc sở hữu: Trẻ sở hữu tài sản Quyết định đầu tư: Người lớn (người giám hộ) quản lý Yêu cầu độ tuổi: Trẻ phải có thu nhập kiếm được; không có giới hạn tuổi khác Giới hạn đóng góp 2024: Tối đa $7,000 hoặc 100% thu nhập kiếm được, cái nào ít hơn

Nếu bạn đã làm việc—trông trẻ, công việc mùa hè, làm tự do—bạn có “thu nhập kiếm được” theo IRS. Điều kiện này mở ra cánh cửa cho một Roth IRA ủy thác, nơi bạn đóng góp sau thuế, và số tiền đó phát triển không bị thuế mãi mãi.

Tại sao chọn Roth cho người trẻ? Ở mức thu nhập của bạn, bạn có thể trả ít hoặc không thuế hiện tại. Ghi nhận mức thuế ưu đãi đó và theo dõi lợi nhuận ghép hàng thập kỷ sẽ là phần thưởng. Rút tiền sớm trước tuổi 59½ sẽ bị phạt, nhưng đó chính là ý đồ—nó thúc đẩy tư duy dài hạn.

E*Trade IRA cho trẻ: Lựa chọn Roth ủy thác hàng đầu

• Nền tảng: Ứng dụng web và di động (iOS, Android)
• Danh mục đầu tư: Hàng nghìn cổ phiếu, trái phiếu, ETF, quỹ tương hỗ
• Chi phí giao dịch: $0 hoa hồng trên cổ phiếu, ETF, quỹ tương hỗ
• Tùy chọn robo-advisory: Có sẵn qua dịch vụ Core Portfolio

IRAs ủy thác của E*Trade kết hợp giao dịch không hoa hồng với các tài nguyên giáo dục bao gồm hội thảo trực tuyến, bài viết, và sự kiện trực tiếp.

Nên đầu tư gì: Ba lựa chọn cốt lõi

Cổ phiếu riêng lẻ

Sở hữu cổ phần nghĩa là bạn nắm giữ một phần nhỏ trong công ty. Nếu doanh nghiệp phát triển tốt, cổ phiếu của bạn tăng giá. Nếu gặp khó khăn, phần của bạn giảm giá trị. Yếu tố tham gia cao—bạn nghiên cứu công ty, theo dõi tin tức, thảo luận với bạn bè.

Quỹ tương hỗ

Quỹ tương hỗ tập hợp vốn của nhà đầu tư để mua hàng chục, hàng trăm, hàng nghìn chứng khoán cùng lúc. Sự đa dạng này giảm thiểu rủi ro thua lỗ. Nếu một khoản giảm giá, hàng chục khoản khác giúp cân bằng danh mục của bạn. Thỏa thuận: tỷ lệ chi phí hàng năm làm giảm lợi nhuận.

Quỹ ETF (ETFs)

ETF giống quỹ tương hỗ nhưng giao dịch suốt ngày như cổ phiếu. Hầu hết ETF theo chỉ số đều quản lý thụ động, nghĩa là không có người quản lý quỹ liên tục mua bán. Phương pháp thụ động này thường tốn ít hơn và thường vượt trội hơn các lựa chọn quản lý chủ động, khiến ETF lý tưởng cho nhà đầu tư trẻ muốn tiếp cận thị trường rộng lớn.

Sức mạnh của việc bắt đầu sớm

Tăng trưởng ghép trong hành động

Gửi $1,000 với lợi suất hàng năm 4.0%. Sau năm đầu, bạn đã kiếm được $40, nâng tổng số lên $1,040. Năm thứ hai, số này sinh lãi 4.0%, thu thêm $41.60, tổng cộng là $1,081.60. Tiền của bạn đang sinh lợi trên lợi lợi nhuận. Qua nhiều thập kỷ, hiệu ứng này trở nên biến đổi.

Xây dựng kỷ luật suốt đời

Tiết kiệm và đầu tư không phải là hành động một lần—chúng là thói quen. Phát triển thói quen từ sớm giúp bạn quen với việc dành tiền cho các mục tiêu tương lai: xe hơi, nhà cửa, hưu trí an toàn. Những gì bắt đầu như một thử thách tuổi teen trở thành một điều cần thiết của người lớn.

Vượt qua chu kỳ thị trường

Thị trường chứng khoán lên xuống theo chu kỳ. Nếu bạn bắt đầu đầu tư khi còn tuổi teen, bạn có nhiều năm—có thể là thập kỷ—để vượt qua các đợt suy thoái và hưởng lợi từ sự phục hồi. Bạn cũng có thể linh hoạt điều chỉnh chiến lược tiết kiệm khi hoàn cảnh cuộc sống thay đổi.

Các tài khoản thay thế: Dành cho cha mẹ tiết kiệm thay cho bạn

Kế hoạch tiết kiệm giáo dục 529

Cha mẹ mở để trang trải chi phí giáo dục tương lai (học phí, lệ phí, chỗ ở và ăn ở, sách vở, vay sinh viên). Tiền đóng góp tăng trưởng miễn thuế. Rút tiền cho các chi phí không đủ điều kiện sẽ bị đánh thuế và phạt 10%, mặc dù có ngoại lệ (tham gia học viện quân đội, tàn tật, học bổng).

Tài khoản tiết kiệm giáo dục (Coverdell ESA)

Tương tự 529 nhưng giới hạn đóng góp thấp hơn ($2,000 mỗi năm cho đến khi đủ 18 tuổi) và giới hạn thu nhập cho người nộp thuế. Quỹ phải được sử dụng cho chi phí K–12 hoặc đại học trước khi người thụ hưởng tròn 30 tuổi.

Tài khoản môi giới tiêu chuẩn của cha mẹ

Cha mẹ có thể đơn giản đầu tư qua tài khoản của chính mình mà không giới hạn đóng góp và linh hoạt trong cách sử dụng quỹ. Nhược điểm: không có sự tăng trưởng miễn thuế như 529 và ESA mang lại.