Hiểu về việc trừ tiền trợ cấp thất nghiệp của bạn: Những điều bạn cần biết

Khi gặp khó khăn tài chính và đã nhận trợ cấp thất nghiệp, điều cuối cùng bạn muốn nghe là các chủ nợ có thể truy cập vào số tiền đó. Tuy nhiên, nhiều người thắc mắc: liệu trợ cấp thất nghiệp của tôi có thể bị trừ hay không? Câu trả lời phức tạp hơn một câu hỏi có hoặc không — nó phụ thuộc vào loại nợ bạn nợ và ai đang theo đuổi nó.

Cách thức trừ lương hoạt động

Trừ lương là một cơ chế pháp lý trong đó chủ nợ có được sự ủy quyền của tòa án để buộc nhà tuyển dụng của bạn trích một phần lương của bạn và chuyển hướng nó để trả nợ. Việc trừ này diễn ra không tự nguyện cho đến khi nợ được thanh toán. Theo Bộ Lao động Hoa Kỳ, luật liên bang quy định giới hạn tối đa về số tiền có thể bị trừ, đảm bảo người lao động giữ lại mức thu nhập tối thiểu để trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản.

Sự khác biệt quan trọng: hầu hết các chủ nợ tư nhân—ngân hàng, công ty thẻ tín dụng, nhà cho vay bán lẻ—phải có được phán quyết của tòa án chính thức trước khi có thể trừ lương hoặc trợ cấp thất nghiệp của bạn. Tuy nhiên, các cơ quan chính phủ hoạt động theo các quy tắc khác.

Khi nào trợ cấp thất nghiệp của bạn có thể bị trừ

Chính phủ thực thi quyền trừ nợ đối với ba loại nợ chính mà không cần thủ tục tòa án truyền thống:

Nợ thuế chưa thanh toán

Nếu bạn nợ thuế thu nhập liên bang hoặc bang, Cục Thuế (IRS) có thể bắt đầu trừ lương mà không cần lệnh của tòa. Cơ quan này xác định tỷ lệ trừ dựa trên tình trạng khai thuế, số người phụ thuộc và tổng số thuế nợ. Quá trình này khác với việc trừ nợ theo án civil và tuân theo các quy định riêng của IRS.

Mặc định vay vay sinh viên liên bang

Sinh viên không trả nợ vay liên bang đối mặt với rủi ro đặc biệt. Bộ Giáo dục, IRS hoặc các cơ quan thu hồi nợ hợp đồng có thể trừ tối đa 15% thu nhập khả dụng của bạn mà không cần có phán quyết của tòa trước. Quyền này bỏ qua quy trình pháp lý thông thường cho các khoản nợ khác. Một khoản vay sinh viên liên bang bị mặc định có thể kích hoạt việc trừ nợ hành chính này.

Nợ hỗ trợ gia đình

Các khoản trừ trợ cấp nuôi con và cấp dưỡng hoạt động theo khung riêng. Những khoản này có thể bị trừ với tỷ lệ cao hơn nhiều—lên tới 60% thu nhập khả dụng của bạn nếu không có người phụ thuộc khác. Nếu bạn cùng lúc hỗ trợ một đứa trẻ hoặc vợ/chồng khác, giới hạn giảm xuống còn 50%. Chính phủ ưu tiên các nghĩa vụ hỗ trợ gia đình, và việc chậm trễ sẽ tích tụ thêm các khoản phạt tài chính.

Giới hạn của các khoản trừ thông thường

Đối với các khoản nợ thương mại thông thường yêu cầu lệnh của tòa, luật liên bang giới hạn trừ tối đa ở mức thấp hơn của hai phép tính: hoặc 25% thu nhập khả dụng hàng tuần của bạn hoặc số tiền vượt quá 30 lần mức lương tối thiểu liên bang. Mức này đảm bảo bạn giữ lại đủ thu nhập cho các nhu cầu thiết yếu. Tuy nhiên, các biện pháp bảo vệ này không áp dụng đồng đều cho tất cả các loại nợ—các khoản hỗ trợ gia đình và thuế tuân theo các ngưỡng cao hơn.

Cách bảo vệ trợ cấp thất nghiệp khỏi bị trừ

Nếu việc trừ nợ đe dọa đến sinh kế của bạn, có một số chiến lược có thể giúp. Đầu tiên, hãy xem xét liệu tình huống của bạn có đủ điều kiện để được miễn trừ do khó khăn kinh tế hay không. Nếu bạn có thể chứng minh với tòa rằng việc trừ nợ ngăn cản bạn trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản—tiền thuê nhà, hóa đơn tiện ích, thực phẩm, chăm sóc y tế—thẩm phán có thể giảm hoặc tạm dừng việc trừ nợ. Việc cung cấp tài liệu về các chi phí thiết yếu này sẽ củng cố yêu cầu của bạn.

Thứ hai, điều tra các khoản miễn trừ theo từng bang. Một số bang cung cấp các quyền bảo vệ bổ sung ngoài mức tối thiểu liên bang. Một số nghề nghiệp hoặc hoàn cảnh tài chính có thể đủ điều kiện để được miễn trừ, đặc biệt nếu số tiền cần thiết cho điều trị y tế hoặc chi phí liên quan đến khuyết tật.

Thứ ba, xem xét chương trình phục hồi nợ, đặc biệt đối với vay sinh viên. Nếu bạn đang trong tình trạng mặc định, các chương trình phục hồi có thể cho phép bạn thiết lập lại lịch trình thanh toán phù hợp, có thể tạm dừng việc trừ nợ hành chính trước khi bắt đầu.

Thứ tư, xác nhận chủ nợ tuân thủ luật pháp. Tính toán xem họ có đang trừ quá 25% thu nhập khả dụng của bạn hoặc vượt quá giới hạn chênh lệch mức lương tối thiểu liên bang hay không. Vi phạm các giới hạn này cho phép bạn có căn cứ pháp lý để phản đối việc trừ nợ.

Thứ năm, khám phá tư vấn tín dụng qua các tổ chức phi lợi nhuận hoặc chương trình trợ giúp pháp lý của bang. Các dịch vụ này thường đàm phán với chủ nợ, thiết lập kế hoạch thanh toán hoặc xác định các phương án thay thế cho việc trừ nợ. Một chuyên gia về nợ có thể đôi khi giải quyết tranh chấp cơ bản trước khi các biện pháp thu hồi nợ tích cực bắt đầu.

Cuối cùng, nộp đơn phá sản sẽ kích hoạt lệnh tạm dừng tự động—một lệnh của tòa ngăn chặn hầu hết các hoạt động thu hồi, bao gồm cả việc trừ lương. Tuy nhiên, phá sản không bảo vệ bạn khỏi các khoản nợ hỗ trợ gia đình, cấp dưỡng hoặc vay sinh viên. Các nghĩa vụ này vẫn tiếp tục trong quá trình phá sản. Thêm vào đó, phá sản có thể ảnh hưởng lâu dài đến tín dụng của bạn và chỉ nên xem xét sau khi đã thử các phương án khác.

Thực tế về nợ trong thời kỳ thất nghiệp

Đối mặt với thất nghiệp trong khi vẫn phải quản lý nợ tạo ra áp lực tài chính thực sự. Hiểu rõ các khoản nợ đủ điều kiện để bị trừ bởi chính phủ và các khoản cần có lệnh của tòa giúp bạn dự đoán điều gì có thể xảy ra với trợ cấp thất nghiệp của mình và lập kế hoạch phù hợp. Nắm rõ quyền của bạn: luật liên bang cấm trừ nợ với số tiền để lại cho bạn mức sinh tồn tối thiểu, và các chủ nợ vượt quá giới hạn pháp lý có thể đối mặt với các hình phạt.

Nếu bạn nợ nần và đang nhận trợ cấp thất nghiệp, hãy hành động chủ động. Phản hồi các thông báo của tòa, khám phá các chương trình phục hồi, tìm kiếm tư vấn pháp lý, và đừng nghĩ rằng tất cả các khoản trừ nợ đều không thể tránh khỏi—nhiều khoản có thể được thương lượng, giảm hoặc hoãn lại trước khi bắt đầu.