Tối đa hóa khoản thanh toán An sinh Xã hội của bạn: Các chiến lược vượt ra ngoài những huyền thoại

Ý tưởng về việc nhận thưởng An sinh Xã hội hàng năm đã lan truyền rộng rãi, nhưng thực tế lại phức tạp hơn nhiều. Mặc dù không có chương trình “thưởng” chính thức, nhưng người nghỉ hưu có thể tăng đáng kể các khoản trợ cấp hàng tháng của mình thông qua kế hoạch có chủ đích. Hiểu cách Cơ quan An sinh Xã hội tính toán các khoản thanh toán là bước đầu tiên để nâng cao thu nhập hưu trí của bạn — có thể thêm hàng nghìn đô la mỗi năm vào tài chính gia đình.

Công Thức Đằng Sau Các Khoản Trợ Cấp Của Bạn

Cơ quan An sinh Xã hội xác định số tiền trợ cấp của bạn dựa trên một phép tính cụ thể dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. Bất kỳ năm nào có thu nhập giảm hoặc bằng 0 đều được tính vào phép tính này, điều này làm giảm tổng trợ cấp của bạn. Mỗi năm làm việc bổ sung cung cấp cơ hội để thay thế một năm thu nhập thấp, từ đó tăng số tiền đủ điều kiện của bạn.

Một yếu tố quan trọng mà nhiều người bỏ qua là trần mức lương tối đa của hệ thống An sinh Xã hội. Đối với năm 2025, thu nhập được tính đến mức tối đa là $176,100 — đây là mức thu nhập tối đa chịu thuế của An sinh Xã hội. Những người gần hoặc vượt qua ngưỡng này cần hiểu rõ cách thu nhập của họ tương tác với các phép tính trợ cấp.

Hoãn Yêu Cầu Đến Tuổi 70 Tạo Ra Lợi Nhuận Lớn

Một trong những quyết định ảnh hưởng lớn nhất là khi nào bắt đầu nhận trợ cấp. Những người chờ đến tuổi 70 sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đáng kể so với yêu cầu sớm hơn. Nghiên cứu từ Viện Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia cho thấy điều này rõ ràng: những người yêu cầu trợ cấp ở tuổi 62 so với tuổi 70 gặp phải thiệt hại trung bình trong chi tiêu tiêu dùng của hộ gia đình khoảng @E5@182,370.

Các con số thật thuyết phục — trợ cấp yêu cầu ở tuổi 70 cao hơn 76% so với yêu cầu ở tuổi 62, sau khi điều chỉnh lạm phát. Tuy nhiên, chỉ khoảng 10% người lao động thực sự chờ đến tuổi 70 để nộp đơn, cho thấy nhiều người nghỉ hưu bỏ lỡ khoản tiền đáng kể bằng cách yêu cầu sớm hơn dự kiến.

Trợ Cấp Vợ Chồng Cần Thời Điểm Chiến Lược

Các cặp vợ chồng có thêm cơ hội thông qua việc yêu cầu trợ cấp vợ chồng. Điểm khác biệt chính là trợ cấp vợ chồng — không giống như trợ cấp cá nhân — không tăng nếu bạn trì hoãn yêu cầu vượt quá Tuổi Hưu Trí Chính (FRA), thường nằm trong khoảng từ 66 đến 67 tùy theo năm sinh.

Theo Cơ quan An sinh Xã hội, vợ/chồng có thể nhận tới 50% trợ cấp của người có thu nhập cao hơn, hoặc số tiền tính toán của chính họ, tùy theo khoản nào lớn hơn. Việc phối hợp thời điểm yêu cầu của từng người cần xem xét cẩn thận lịch sử thu nhập cá nhân và ước lượng tuổi thọ.

Tăng Cường Lịch Sử Thu Nhập

Một con đường khác để tăng trợ cấp là củng cố hồ sơ thu nhập của bạn. Nếu sự nghiệp của bạn có những giai đoạn thu nhập thấp, mỗi năm bạn tiếp tục làm việc sẽ thay thế những năm thu nhập thấp đó bằng mức lương hiện tại. Hiệu ứng thay thế này trực tiếp làm tăng phép tính trợ cấp của bạn.

Những người lên kế hoạch nghỉ hưu nên xem xét cách các năm làm việc bổ sung ảnh hưởng đến thu nhập An sinh Xã hội dài hạn của họ, đặc biệt nếu sự nghiệp ban đầu của họ có những khoảng trống hoặc giai đoạn thu nhập thấp hơn.

Sự khác biệt giữa việc yêu cầu một cách chiến lược và yêu cầu sớm có thể lên đến hàng trăm nghìn đô la trong suốt cuộc đời nghỉ hưu, khiến việc ra quyết định thông minh trở nên thiết yếu cho sự an toàn tài chính.