Hiểu về Người Đồng Tín: Khi nào và tại sao Người vay tìm kiếm sự hỗ trợ tài chính này

Khi đối mặt với những thử thách tài chính—dù là mua xe, tài trợ cho việc sửa chữa nhà, hay chuẩn bị quỹ khẩn cấp—nhiều người vay phát hiện rằng họ không tự động đủ điều kiện vay vốn. Đây là lúc khái niệm về người đồng bảo lãnh (cosigner) xuất hiện. Nhưng trước khi liên hệ với bạn bè hoặc thành viên gia đình để yêu cầu như vậy, điều quan trọng là phải hiểu rõ toàn bộ những hệ quả của yêu cầu đó.

Ai Cần Người Đồng Bảo Lãnh và Tại Sao

Một số hoàn cảnh tài chính khiến người vay phải tìm kiếm sự hỗ trợ từ người đồng bảo lãnh:

Lịch sử tín dụng hạn chế là rào cản phổ biến. Những người mới tốt nghiệp, người nhập cư hoặc những cá nhân tránh xa các thị trường tín dụng truyền thống có thể thiếu hồ sơ tín dụng cần thiết để các nhà cho vay đánh giá. Nếu không có đủ lịch sử tín dụng để chứng minh độ tin cậy, người đồng bảo lãnh trở nên cần thiết để được phê duyệt vay.

Thu nhập không ổn định cũng tạo ra các trở ngại trong việc đủ điều kiện vay. Những người tự doanh hoặc chủ doanh nghiệp nhỏ thường xuyên có biến động thu nhập—thịnh vượng vào mùa cao điểm nhưng chậm lại vào các thời điểm khác. Mặc dù các nghĩa vụ hàng tháng có thể phù hợp, các nhà cho vay truyền thống gặp khó khăn trong việc xác minh khả năng trả nợ mà không có thu nhập được chứng minh đều đặn.

Hồ sơ tín dụng bị tổn hại là lý do khác khiến người vay tìm kiếm sự giúp đỡ. Các khó khăn trong thanh toán trước đây hoặc quản lý tín dụng kém có thể dẫn đến điểm tín dụng quá thấp để đủ điều kiện vay độc lập. Thẳng thắn về nguyên nhân gây giảm điểm này sẽ giúp cuộc trò chuyện với người đồng bảo lãnh tiềm năng trở nên chân thực hơn.

Chi Phí Thực Sự: Hiểu Rõ Rủi Ro của Người Đồng Bảo Lãnh

Yêu cầu ai đó đồng bảo lãnh là một trách nhiệm lớn—mà nhiều người vay thường đánh giá thấp. Một người đồng bảo lãnh có điểm tín dụng xuất sắc vẫn phải đối mặt với hậu quả nghiêm trọng khi chữ ký của họ xuất hiện trên các tài liệu vay của bạn.

Rủi ro chính là trách nhiệm chung. Nếu bạn trễ hạn thanh toán, điểm tín dụng của người đồng bảo lãnh cũng bị ảnh hưởng tương tự. Số tiền vay sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của họ như một khoản nợ cá nhân, bất kể ai thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng. Điều này trực tiếp ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của họ, có thể gây khó khăn trong việc vay mượn trong toàn bộ thời gian vay.

Ngoài thiệt hại về tín dụng, người đồng bảo lãnh còn phải chịu trách nhiệm pháp lý. Họ sẽ hoàn toàn chịu trách nhiệm nếu bạn qua đời, vỡ nợ hoặc không thể thanh toán. Nói cách khác, họ đang đảm bảo toàn bộ khoản nợ của bạn—nếu bạn không thể hoặc không muốn trả, họ bắt buộc phải làm. Cam kết này không nên yêu cầu một cách nhẹ nhàng hoặc từ những người không sẵn lòng chấp nhận các rủi ro đó.

Các Chiến Lược Tham Khảo Khi Yêu Cầu Người Đồng Bảo Lãnh

Nếu bạn xác định rằng việc có người đồng bảo lãnh phù hợp với mục tiêu tài chính của mình, hãy làm theo các bước có cấu trúc sau:

Minh bạch là điều không thể thương lượng. Chia sẻ toàn bộ tình hình tài chính của bạn, bao gồm lý do điểm tín dụng của bạn không đủ nếu có. Yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí từ ba cơ quan chính và cung cấp cho người đồng bảo lãnh tiềm năng. Nếu các thói quen tiêu dùng hoặc sai lầm tài chính trong quá khứ góp phần vào tình trạng hiện tại, hãy thẳng thắn thừa nhận. Bất kỳ ai gắn bó với nghĩa vụ tài chính của bạn đều xứng đáng được biết rõ về thói quen và lịch sử của bạn.

Đề xuất trở thành chủ tài khoản chính. Gợi ý rằng người đồng bảo lãnh trở thành chủ tài khoản chính, nhận tất cả thư từ và hóa đơn trực tiếp. Sau đó, bạn sẽ chuyển tiền thanh toán cho họ hàng tháng thay vì cho ngân hàng cho vay. Cách này giúp người đồng bảo lãnh luôn được cập nhật và kiểm soát việc thanh toán, tránh những bất ngờ hoặc trễ hạn ngoài ý muốn.

Cung cấp tài sản thế chấp có giá trị tương đương. Khi yêu cầu người đồng bảo lãnh hỗ trợ cho bất kỳ khoản vay nào, kể cả thẻ tín dụng, hãy trình bày tài sản thế chấp có giá trị tương đương. Ví dụ, nếu vay 5.000 đô la, tài sản thế chấp nên có giá trị ít nhất 5.000 đô la—để người đồng bảo lãnh có thể lấy lại khoản tiền nếu bạn ngừng thanh toán. Điều này bảo vệ vị thế tài chính của họ mà không gây tổn hại đến tín dụng của bạn.

Đảm bảo có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Người đồng bảo lãnh vẫn chịu trách nhiệm pháp lý nếu bạn qua đời trước khi thanh toán xong khoản nợ. Nếu bạn vay 15.000 đô la để mua xe đã qua sử dụng, hãy mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đặt tên người đồng bảo lãnh làm người thụ hưởng trước khi họ ký bất kỳ giấy tờ nào. Tùy theo độ tuổi và tình trạng sức khỏe, các hợp đồng ngắn hạn thường rất phải chăng. Người đồng bảo lãnh không nên ký giấy tờ cho đến khi xem được bằng chứng về hợp đồng này.

Thiết lập chiến lược thoát rõ ràng. Xây dựng điểm tín dụng độc lập mất thời gian. Trước khi hoàn tất bất kỳ thỏa thuận nào về người đồng bảo lãnh, hãy thống nhất về thời gian cụ thể để tái cấp vốn khoản vay dưới tên của chính bạn—thường từ 12-24 tháng tùy theo tiến trình phục hồi tín dụng. Cam kết với thời hạn này và thông báo rõ ràng từ đầu.

Ghi Chép Mọi Thứ Bằng Văn Bản

Khi ai đó đồng ý làm người đồng bảo lãnh, mọi chi tiết đều cần được ghi lại bằng văn bản. Thỏa thuận của bạn nên nêu rõ:

• Mục đích và thời hạn vay
• Ai quản lý trách nhiệm tài khoản chính
• Ngày hạn thanh toán và phương thức thanh toán (chuyển khoản ngân hàng, séc, v.v.)
• Chi tiết tài sản thế chấp và giá trị của nó
• Ngưỡng trễ hạn thanh toán trước khi tài sản thế chấp bị thu hồi
• Thông tin hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và trạng thái người thụ hưởng
• Thời gian dự kiến để tái cấp vốn hoặc loại bỏ người đồng bảo lãnh
• Cách bạn cung cấp bằng chứng về việc người đồng bảo lãnh được giải phóng trách nhiệm

Sau khi soạn thảo thỏa thuận được cả hai bên chấp nhận, hãy công chứng có chữ ký có người làm chứng. Mỗi bên nên giữ một bản gốc. Thủ tục này biến các cam kết không chính thức thành các thỏa thuận có thể thi hành, bảo vệ quyền lợi của tất cả mọi người.

Tôn Trọng Quyết Định Của Họ

Cuối cùng, hãy chuẩn bị tâm lý cho khả năng bị từ chối. Được yêu cầu làm người đồng bảo lãnh là một trách nhiệm lớn, không mang lại lợi ích cá nhân nào. Rủi ro gây tổn hại mối quan hệ, thiệt hại tín dụng và mất mát tài chính vượt xa bất kỳ lợi ích nào dành cho người đồng bảo lãnh. Nếu ai đó chấp nhận gánh nặng này, hãy trân trọng sự hy sinh đó bằng cách thực hiện đúng nghĩa vụ thanh toán của bạn mà không trễ hạn. Nếu họ từ chối, hãy tôn trọng quyết định của họ—họ hiểu rõ ý nghĩa thực sự của việc tham gia vào nghĩa vụ nợ của bạn.