Hướng dẫn tiết kiệm tiền cho trẻ em: Tài khoản nào phù hợp với mục tiêu của bạn?

Việc nuôi dạy con cái đi kèm với chi phí ngày càng tăng. Dù bạn đang nghĩ đến các nhu cầu trước mắt hay hàng thập kỷ sau này, có một chiến lược tiết kiệm rõ ràng sẽ tạo ra sự khác biệt có ý nghĩa. Thách thức không chỉ là quyết định có tiết kiệm hay không, mà còn là tìm ra cách tiết kiệm tiền cho con theo những mục tiêu cụ thể của bạn. Các phương tiện tài chính khác nhau mang lại các lợi ích về thuế và linh hoạt khác nhau—và việc chọn đúng phương tiện phù hợp với mục tiêu của bạn chính là yếu tố thay đổi cuộc chơi thực sự.

Hiểu rõ Thời gian và Mục tiêu của Bạn

Trước khi bắt đầu với các tài khoản cụ thể, hãy tự hỏi: Bạn đang tiết kiệm cho điều gì, và khi nào bạn cần số tiền đó? Bạn đang xây dựng quỹ học đại học? Lập kế hoạch cho chiếc xe đầu tiên? Nghĩ về sự giàu có lâu dài theo thế hệ? Câu trả lời của bạn sẽ định hình mọi thứ. Một tài khoản đầu tư tăng trưởng cao có thể phù hợp cho khoản tiết kiệm hưu trí cách 30 năm, nhưng một tài khoản tiết kiệm linh hoạt sẽ tốt hơn nếu bạn cần quỹ trong 2-3 năm tới.

Chi Tiêu Hàng Ngày và Mua Sắm Ngắn Hạn

Không phải mọi mục tiêu tiết kiệm đều cần một tài khoản đầu tư chuyên biệt. Đôi khi, trẻ em chỉ cần các công cụ thực tế để quản lý số tiền mà chúng đã kiếm hoặc nhận được.

Tài khoản Thanh toán và Thẻ ghi nợ cho Trẻ em

Một tài khoản thanh toán đơn giản—cùng sở hữu với cha mẹ—giúp trẻ có trải nghiệm thực tế trong việc quản lý tiền mặt của mình. Các ngân hàng như Chase cung cấp tài khoản bắt đầu từ 6 tuổi, trong khi các ứng dụng chuyên biệt như Greenlight và Copper vượt ra ngoài ngân hàng truyền thống. Các nền tảng này cho phép cha mẹ đặt giới hạn chi tiêu, theo dõi giao dịch, và giúp trẻ phát triển kỹ năng tài chính. Đối với thanh thiếu niên xây dựng tín dụng, thẻ tín dụng có thế chấp như Step cho phép họ thiết lập lịch sử tín dụng trong khi vẫn nhận thưởng trên các khoản mua hàng.

Tài khoản Tiết kiệm Lợi suất Cao

Các con số về lãi suất tiết kiệm lợi suất cao khá hấp dẫn. Nếu một tài khoản tiết kiệm truyền thống kiếm được 0.05% mỗi năm, thì tài khoản lợi suất cao có thể kiếm 1% hoặc hơn—một sự khác biệt tích lũy theo thời gian. Với 5.000 đô la, đó là $50 mỗi năm thay vì 2,50 đô la. Các ngân hàng như CIT Bank cung cấp lãi suất cạnh tranh với yêu cầu gửi tiền tối thiểu thấp, phù hợp cho các mục tiêu trung hạn như đặt cọc mua xe đầu tiên.

Điểm chính: Các khoản tiền này luôn sẵn sàng truy cập bất cứ lúc nào bạn cần, không phải chịu thuế hoặc phạt. Hạn chế chính: Lợi nhuận sẽ không thể sánh bằng những gì các khoản đầu tư dài hạn có thể tạo ra.

Tăng Trưởng Dài Hạn và Các Sự Kiện Quan Trọng Trong Đời

Khi bạn mở rộng suy nghĩ vượt ra ngoài các nhu cầu trước mắt, các tài khoản đầu tư mở ra các lợi ích về thuế được thiết kế cho sự tăng trưởng qua nhiều năm hoặc thập kỷ.

Tài khoản Ủy thác (UGMA và UTMA)

Các tài khoản ủy thác mang lại sự linh hoạt tối đa. Một cha mẹ hoặc người giám hộ quản lý tài khoản cho đến khi trẻ trưởng thành (thường là 18, 21 hoặc 25 tuổi tùy theo luật của từng bang). Số tiền có thể dùng cho bất kỳ chi phí nào có lợi cho trẻ—not chỉ giáo dục.

Có hai cấu trúc: Tài khoản UGMA tồn tại ở tất cả 50 bang và nắm giữ các tài sản tài chính như cổ phiếu, trái phiếu, ETF. Tài khoản UTMA (có mặt ở 48 bang) có thể nắm giữ các tài sản đó cùng với tài sản vật lý như bất động sản hoặc xe cộ. Bạn có thể đóng góp tối đa $17,000 mỗi năm cho mỗi cá nhân ($34,000 cho một cặp vợ chồng) mà không phải chịu thuế quà tặng. Các ứng dụng như EarlyBird giúp dễ dàng thiết lập các tài khoản UGMA, cung cấp năm danh mục ETF chiến lược với các mức rủi ro khác nhau.

Một điểm cần lưu ý: Vì đây là những món quà không thể thu hồi trong tên của trẻ, chúng sẽ tính vào tiêu chuẩn hỗ trợ tài chính cho học đại học. FAFSA giả định rằng 20% tài sản trong tài khoản ủy thác có thể dùng cho học đại học—so với chỉ 5.64% của các kế hoạch 529.

Các Kế hoạch Tiết kiệm dành cho Học đại học

Học đại học là khoản chi lớn nhất mà các gia đình phải đối mặt. Trong năm học 2022-23, học phí trung bình tại các trường đại học công lập trong tiểu bang là $10,423, trong khi các trường tư thục trung bình là $39,723 mỗi năm. Các phương tiện tiết kiệm đặc biệt cho học đại học tồn tại chính xác vì những con số này.

529 Plans: Tiêu chuẩn Ưu đãi Thuế

Kế hoạch 529 cho phép bạn đầu tư sau thuế mà tăng trưởng hoàn toàn miễn thuế. Khi rút tiền cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện—học phí, ký túc xá, sách giáo khoa, máy tính, hoặc trả nợ vay sinh viên liên bang—bạn không phải trả thuế liên bang.

Ban đầu được thiết kế cho học đại học, các 529 đã mở rộng sau cải cách thuế năm 2017. Bây giờ bạn có thể dùng chúng cho học phí trường tư thục K-12, học cao học, chứng chỉ chuyên nghiệp, và thậm chí học nghề. Năm 2024, có thêm sự linh hoạt mới: Đạo luật SECURE 2.0 cho phép chuyển tối đa $35,000 từ 529 vào Roth IRA (theo điều kiện nhất định).

Lợi thế đóng góp là đáng kể. Trong khi không có giới hạn hàng năm, IRS cho phép một lựa chọn đặc biệt: Bạn có thể tặng năm năm khoản miễn thuế hàng năm ($17,000 × 5 = $85,000) trong một khoản đóng góp duy nhất cho mỗi người, hoặc $170,000 cho một cặp vợ chồng. Rút tiền cho các chi phí không đủ điều kiện, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cộng với 10% phí phạt trên lợi nhuận.

Các nền tảng như Backer giúp đơn giản hóa quy trình, cho phép ông bà và người thân đóng góp vào cùng một kế hoạch 529, và số tiền sẽ đầu tư vào các danh mục quỹ chỉ số chi phí thấp gồm cổ phiếu Mỹ, cổ phiếu quốc tế và trái phiếu.

Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục (ESA / Coverdell)

Một ESA hoặc tài khoản Coverdell là lựa chọn nhỏ hơn, với giới hạn đóng góp hàng năm là $2,000 từ khi sinh đến 18 tuổi. Bạn sẽ gặp các hạn chế về thu nhập: Người nộp thuế độc thân có thu nhập điều chỉnh tăng dưới $95,000, và các cặp vợ chồng dưới $190,000, đủ điều kiện hoàn toàn. Số tiền phải được sử dụng trước khi trẻ 30 tuổi, và giống như 529, các khoản rút không phù hợp sẽ bị tính thuế thu nhập cộng với 10% phí phạt.

Các kế hoạch Trả trước Học phí

Một số bang cho phép cha mẹ khóa giá học phí ngày nay thông qua kế hoạch trả trước, bảo vệ khỏi các mức giá tăng trong tương lai. Thương lượng: Phương pháp này sẽ mất linh hoạt nếu con bạn không theo học tại một trường tham gia.

Xây dựng Tài sản Dài hạn: Tài khoản Hưu trí

Đối với các cha mẹ nghĩ xa 30, 40 hoặc 50 năm tới, việc giới thiệu con cái vào quỹ hưu sớm khai thác sức mạnh của lãi kép. Thật ngạc nhiên: Bạn có thể mở Roth IRA ngay từ khi con còn nhỏ—miễn là sau này con có thu nhập kiếm được để hợp lý hóa khoản đóng góp.

Roth IRA Ủy thác

Roth IRA ủy thác do cha mẹ quản lý cho trẻ vị thành niên có thu nhập từ công việc. Trẻ có thể đóng tối đa $6,500 mỗi năm (giới hạn 2023), tiền tăng trưởng miễn thuế, và rút ra khi về hưu cũng miễn thuế. Các khoản đóng góp có thể rút bất cứ lúc nào mà không bị phạt.

Tại sao chọn Roth thay vì truyền thống? Hầu hết trẻ làm việc bán thời gian và rơi vào mức thuế thấp nhất. Đóng góp hôm nay trong môi trường thuế thấp có nghĩa là hàng thập kỷ tăng trưởng miễn thuế. Đây chính là tài khoản hưu trí phù hợp cho hầu hết các trẻ làm việc.

Các công ty môi giới như E*Trade đã đơn giản hóa quy trình, cung cấp Roth IRA ủy thác với giao dịch cổ phiếu và ETF không phí hoa hồng. Bạn có thể xây dựng danh mục của riêng mình qua hàng nghìn chứng khoán hoặc dùng dịch vụ robo-advisory của họ. Các tài nguyên giáo dục trên nền tảng giúp cả cha mẹ và con hiểu rõ các nguyên tắc đầu tư.

IRA Truyền thống ủy thác

IRA truyền thống chấp nhận các khoản đóng góp trước thuế, tăng trưởng theo thời gian không bị đánh thuế; thuế chỉ áp dụng khi rút ra. Cấu trúc này hiếm khi phù hợp cho trẻ vị thành niên—trừ các trường hợp đặc biệt như diễn viên nhí kiếm được thu nhập đáng kể, sẽ có lợi khi giảm mức thuế hiện tại của họ.

Tổng hợp: Tạo Chiến lược Tiết kiệm của Bạn

Cách tiết kiệm tiền cho con hiệu quả là phù hợp với điều này: Phù hợp loại tài khoản với thời gian và mục tiêu. Chi tiêu hàng ngày và mua sắm trung hạn dưới 5 năm? Tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm lợi suất cao phù hợp. Học đại học trong vòng 15-18 năm? Kế hoạch 529 tối ưu về thuế. Giàu có theo thế hệ và hưu trí? Các tài khoản ủy thác và IRA xây dựng qua hàng thập kỷ.

Điều tuyệt vời của việc có nhiều lựa chọn là bạn không bị khóa vào một phương pháp duy nhất. Một gia đình có thể dùng kế hoạch 529 cho học đại học, Roth IRA để dạy đầu tư hưu trí sớm, và tài khoản UGMA linh hoạt cho tăng trưởng dài hạn. Bắt đầu sớm, chọn đúng phương tiện, và lãi kép sẽ trở thành đồng minh mạnh mẽ nhất của bạn.