Tuổi của bạn xác định mục tiêu tài sản của bạn: Các mốc chuẩn về giá trị ròng cho từng thế hệ

Bạn so sánh giá trị tài sản ròng cá nhân của mình với các đồng nghiệp như thế nào? Câu hỏi này ngày càng trở nên quan trọng khi bạn tiến qua các giai đoạn khác nhau của cuộc đời. Trong khi nhìn vào khối tài sản của tỷ phú hoặc trung bình quốc gia có thể tạo động lực, thì việc so sánh bản thân với những người cùng tuổi mang lại một chuẩn mực thực tế và khả thi hơn nhiều. Rốt cuộc, một người 25 tuổi và một người 55 tuổi đối mặt với các hoàn cảnh tài chính, mức nợ và tiềm năng thu nhập hoàn toàn khác nhau.

Hiểu rõ vị trí tài chính của bạn so với nhóm tuổi của mình có thể giúp bạn đặt ra các mục tiêu tiết kiệm ý nghĩa và xác định xem bạn có đang đi đúng hướng để đạt được sự thịnh vượng lâu dài hay không. Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng mới nhất của Cục Dự trữ Liên bang, hoàn thành vào cuối năm 2022, cung cấp chính xác góc nhìn này. Dữ liệu cho thấy sự chênh lệch đáng kể về của cải gia đình giữa các nhóm tuổi khác nhau—và một số insights bất ngờ về cách nợ và thời gian ảnh hưởng đến kết quả tài chính.

Thang Của Giàu Có: Vị trí Nhóm Tuổi của Bạn Đứng Ở Đâu

Để đạt mức 90th percentile về giá trị tài sản ròng tại Mỹ, các hộ gia đình phải tích lũy các số tiền sau theo độ tuổi:

• 18-29 tuổi: $281,550
• 30-39 tuổi: $711,400
• 40-49 tuổi: $1,313,700
• 50-59 tuổi: $2,629,060
• 60-69 tuổi: $3,007,400
• 70+ tuổi: $2,862,000

Các con số này đến trực tiếp từ dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang và thể hiện ngưỡng để gia nhập top 10 phần trăm trong từng nhóm tuổi. Chú ý rằng của cải thường đạt đỉnh trong khoảng 60-69 tuổi trước khi giảm nhẹ sau đó—một mô hình được thúc đẩy bởi các khoản rút tiền hưu trí và thay đổi chi tiêu.

Lý do các thế hệ lớn tuổi chiếm ưu thế trong top 10 phần trăm là đơn giản: thời gian. Sự tăng trưởng kép của các khoản đầu tư, thăng tiến nghề nghiệp, trả hết nợ thế chấp, và phân bổ tài sản chiến lược đều cần hàng thập kỷ để tạo ra kết quả ý nghĩa. Người trong độ tuổi 20 đơn giản là chưa có cơ hội đó. Ngược lại, các hộ gia đình trẻ thường mang theo khoản nợ sinh viên đáng kể, làm tăng các khoản nợ phải trả của họ, ngay cả khi sự nghiệp của họ mới bắt đầu.

Bài Học Thực Sự: Khi Bạn Bắt Đầu Quan Trọng Hơn Nơi Bạn Bắt Đầu

Thật thú vị, các hộ gia đình nợ nhiều nhất không phải là các chuyên gia trẻ tuổi—mà là những người trong độ tuổi 30 và 40. Điều này phản ánh thực tế rằng việc tích lũy nợ thường tăng tốc trong những năm thu nhập cao điểm và xây dựng gia đình (nợ thế chấp, chi phí chăm sóc trẻ em, học phí). Nhưng điểm sáng là: các hộ gia đình duy trì thói quen tiết kiệm kỷ luật từ tuổi 20 trở đi thường có giá trị tài sản ròng cao hơn đáng kể khi đến tuổi 50.

Phép tính rất rõ ràng. Giả sử bạn đầu tư $10,000 khi 25 tuổi với lợi nhuận trung bình 7% mỗi năm. Đến tuổi 55, khoản đầu tư đó sẽ tăng lên khoảng $150,000 mà không cần thêm góp vốn. Bắt đầu ở 35 tuổi, bạn chỉ còn khoảng $76,000. Bắt đầu sớm 10 năm gần như gấp đôi số tài sản từ quyết định đó. Nhân rộng điều này qua một sự nghiệp với các khoản đóng góp đều đặn, và hiệu ứng lãi kép trở nên biến đổi.

Cách Thăng Tiến Trên Thang Của Giàu Có Theo Tuổi

Dành cho những người trong độ tuổi 20 và 30:
Lợi thế của bạn là thời gian. Nợ lãi suất cao nên là ưu tiên hàng đầu—trả hết nợ thẻ tín dụng lãi 20% tương đương với việc kiếm được lợi nhuận 20% đảm bảo. Khi đã kiểm soát được nợ tiêu dùng, hãy tối đa hóa các tài khoản ưu đãi thuế như 401(k), đặc biệt nếu công ty bạn có chương trình đối ứng. Đây là tiền miễn phí bạn không nên bỏ lỡ. Sau đó, hướng phần còn lại của khoản tiết kiệm vào danh mục đầu tư đa dạng, trọng tâm vào cổ phiếu vì thời gian dài của bạn.

Dành cho những người trong độ tuổi 40 và 50:
Đây là giai đoạn tăng tốc của bạn. Bạn có thể đã có thu nhập ổn định, giảm bớt các khoản nợ sinh viên (hầu hết), và nên tích cực xây dựng quỹ hưu trí. Bất động sản thường đóng vai trò trung tâm cho các hộ gia đình top 10%—không phải để đầu cơ, mà qua việc sở hữu nhà chính, nơi các khoản thanh toán thế chấp xây dựng vốn chủ sở hữu. Tiếp tục tối đa hóa các tài khoản hưu trí và bắt đầu nghĩ chiến lược về chuyển đổi phân bổ tài sản để hướng tới sự ổn định hơn.

Dành cho những người trong độ tuổi 60 trở lên:
Tập trung của bạn chuyển từ tích lũy sang bảo tồn. Top 10% ở độ tuổi này thường đã xây dựng các danh mục đa dạng gồm cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, và các tài sản khác. Giảm thiểu thuế qua kế hoạch rút tiền chiến lược và bảo vệ tài sản khỏi các rủi ro không cần thiết trở thành ưu tiên hàng đầu.

Kết Luận: Xây Dựng Giá Trị Tài Sản Ròng Top 10% Theo Tuổi

Bạn không cần mức lương sáu chữ số hay di sản để đạt top 10 phần trăm trong nhóm tuổi của mình. Bạn cần một kế hoạch và kỷ luật để thực hiện nó. Kế hoạch đó nên ưu tiên theo thứ tự: loại bỏ nợ lãi suất cao, tận dụng tất cả các lợi ích hưu trí từ nhà tuyển dụng, rồi đầu tư có hệ thống phần còn lại của vốn. Việc thực hiện đòi hỏi sự kiên nhẫn và nhất quán—có phần nhàm chán, đúng vậy, nhưng hiệu quả.

Ngưỡng giá trị tài sản ròng của top 10% theo nhóm tuổi không chỉ là một con số. Đó là mục tiêu phản ánh những gì có thể đạt được qua các lựa chọn có chủ đích trong nhiều năm và thập kỷ. Việc bạn đạt được mục tiêu đó phụ thuộc ít hơn vào nơi bạn bắt đầu và nhiều hơn vào khi nào bạn bắt đầu và cách bạn tiến về phía trước một cách đều đặn.