Mở khóa tối đa trợ cấp hưu trí an sinh xã hội của bạn: Những gì người lao động thực sự cần biết

Ý tưởng về một khoản thưởng An sinh xã hội hàng năm đáng kể lưu hành trong số những người nghỉ hưu vào năm 2024 — đặc biệt đề cập đến khoản thanh toán 16.728 đô la — hóa ra chỉ là huyền thoại hơn là thực tế. Cơ quan An sinh xã hội không cung cấp loại “thưởng” như vậy, nhưng có một điểm phân biệt quan trọng cần làm rõ: trong khi không có thưởng trực tiếp, người lao động có thể tăng đáng kể các khoản trợ cấp hàng tháng của mình thông qua lập kế hoạch chiến lược và quyết định thông thái. Dù bạn đang ở các khu vực như văn phòng an sinh xã hội phục vụ El Dorado, Arkansas, hay nơi khác, việc hiểu các chiến lược tối ưu hóa này có thể mang lại hàng nghìn đô la bổ sung trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn.

Công Thức Thực Sự Đằng Sau Các Khoản Trợ Cấp Của Bạn

SSA tính toán các khoản thanh toán hưu trí dựa trên một phương pháp cụ thể dựa trên lịch sử thu nhập suốt đời của bạn. Hệ thống xem xét 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn để xác định số tiền trợ cấp. Đối với những người có những năm thu nhập tối thiểu hoặc không có thu nhập ghi nhận, những khoảng trống này làm giảm tổng số trợ cấp đủ điều kiện của bạn. Mỗi năm làm việc bổ sung bạn đóng góp thay thế cho một năm không có thu nhập hoặc thu nhập thấp trong tính toán, điều này có thể nâng cao đáng kể khoản thanh toán cuối cùng của bạn.

Hiện tại, mức lương tối đa cho An sinh xã hội năm 2025 được đặt ở mức 176.100 đô la — đây là giới hạn cho thu nhập chịu thuế An sinh xã hội. Hiểu rõ ngưỡng này quan trọng đối với những người có thu nhập cao đang lên kế hoạch cho những năm làm việc cuối cùng của mình.

Chiến lược Một: Trì Hoãn Yêu Cầu Đến Tuổi 70

Công cụ mạnh nhất để tăng trợ cấp là kiên nhẫn. Người lao động chờ đến tuổi 70 để yêu cầu An sinh xã hội sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đáng kể. Thật đáng ngạc nhiên, chỉ khoảng 10% người lao động thực hiện chiến lược này, mặc dù sự khác biệt tài chính rõ rệt.

Nghiên cứu từ Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia (2022) tiết lộ dữ liệu thuyết phục: những người yêu cầu trợ cấp ở tuổi 62 so với 70 đối mặt với thiệt hại trung bình trong chi tiêu tiêu dùng hộ gia đình khoảng 182.370 đô la. Khi điều chỉnh theo lạm phát, trợ cấp yêu cầu ở tuổi 70 cao hơn khoảng 76% so với những người yêu cầu sớm nhất ở tuổi 62. Sự khác biệt này tích tụ đáng kể qua nhiều thập kỷ nghỉ hưu.

Chiến lược Hai: Phối Hợp Chiến Lược Trợ Cấp Vợ Chồng Một Cách Thông Thái

Các cặp vợ chồng nên tiếp cận quyết định yêu cầu An sinh xã hội một cách hợp tác thay vì độc lập. Trợ cấp vợ chồng hoạt động theo các quy tắc khác với trợ cấp cá nhân — chúng không tăng nếu trì hoãn vượt quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA), thường dao động từ 66 đến 67 tùy theo năm sinh.

SSA cho phép số tiền trợ cấp vợ chồng đạt tới 50% trợ cấp của người vợ/chồng có thu nhập cao hơn, hoặc có thể tính dựa trên hồ sơ thu nhập của người vợ/chồng có thu nhập thấp hơn — tùy theo cách nào mang lại số tiền lớn hơn. Chiến lược phối hợp này, đặc biệt khi một trong hai vợ chồng có thu nhập vượt trội hơn trong sự nghiệp, có thể mang lại hàng nghìn đô la trợ cấp bổ sung trong suốt cuộc đời của hộ gia đình.

Chiến lược Ba: Tối Đa Hóa Lịch Sử Thu Nhập Của Bạn

Người lao động có lịch sử làm việc không liên tục có cơ hội củng cố tính toán trợ cấp của mình bằng cách tiếp tục làm việc trong những năm có thu nhập cao hơn. Mỗi năm thu nhập đáng kể thay thế cho một năm thu nhập thấp hoặc không có trong quá khứ, trực tiếp nâng cao khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn.

Phương pháp này đòi hỏi sự lập kế hoạch, đặc biệt đối với những người đã trải qua các khoảng trống trong sự nghiệp, thời kỳ làm việc bán thời gian hoặc chuyển đổi nghề nghiệp. Bằng cách làm việc thêm các năm nữa và đóng góp ở mức gần hoặc bằng mức trần lương hiện tại, người lao động có thể tăng đáng kể trung bình được sử dụng để tính trợ cấp của họ.

Khoảng cách giữa việc hiểu các chiến lược này và thực hiện chúng là rất lớn. Trong khi câu chuyện về “thưởng hàng năm” là một chiến dịch marketing gây hiểu lầm, cơ hội thực sự nằm ở việc nhận thức rằng trợ cấp An sinh xã hội không cố định — chúng phản ứng với các quyết định của bạn về thời điểm yêu cầu, cách bạn phối hợp với vợ/chồng, và các khoản đóng góp thu nhập của bạn trong suốt cuộc đời làm việc.