Khi Người Mỹ Thực Sự Ngừng Thanh Toán Nợ Thế Chấp của Họ là Khi Nào? Tuổi Trung Bình Có Thể Gây Ngạc Nhiên Cho Bạn

Đối với hầu hết các chủ nhà, câu hỏi không phải là liệu họ có thể loại bỏ khoản vay thế chấp của mình cuối cùng hay không—mà là khi nào. Dữ liệu gần đây cho thấy tuổi trung bình của những người mua nhà cuối cùng đạt được trạng thái không còn nợ thế chấp là khoảng đầu 60, nhưng con đường để đến đó lại khác biệt rõ rệt tùy thuộc vào người bạn hỏi.

Các con số đằng sau dòng thời gian thế chấp của Mỹ

Theo Cục Thống kê Dân số Hoa Kỳ, chưa đến 28% chủ nhà dưới tuổi nghỉ hưu đã trả hết hoàn toàn các khoản vay, trong khi gần 63% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên đã loại bỏ hoàn toàn khoản vay thế chấp của họ. Khoảng cách này nói lên rất nhiều: hầu hết mọi người không đạt được tự do sở hữu nhà thực sự cho đến khi bước vào những năm nghỉ hưu.

Dữ liệu từ 538.com ước tính tuổi trung bình của những người mua nhà đạt mốc này là khoảng 63 tuổi. Tuy nhiên, con số này che giấu sự biến động đáng kể. Một số người Mỹ trả nợ nhanh chóng trong vòng 15 năm, trong khi những người khác tuân thủ chặt chẽ theo lịch trình 30 năm tiêu chuẩn.

Một sự thay đổi quan trọng: Người mua nhà lần đầu ngày càng lớn tuổi hơn

Đây là nơi phép tính trở nên phức tạp. Tuổi trung bình của những người mua nhà lần đầu đạt được mốc này đã lên tới 36—mức cao nhất từ trước đến nay. Điều này thay đổi đáng kể cách tính toán. Nếu ai đó mua nhà ở tuổi 36 và theo một khoản vay thế chấp tiêu chuẩn 30 năm, họ sẽ không sở hữu nhà miễn phí cho đến tuổi 66. Điều đó chỉ còn chín năm để tăng tốc thanh toán nếu họ muốn theo kịp lời khuyên nổi tiếng của Kevin O’Leary.

Hai triết lý cạnh tranh

Phương pháp trả hết nợ tích cực: Kevin O’Leary, nhân vật “Shark Tank” nổi tiếng với lời khuyên tài chính trực diện, cho rằng nợ—kể cả “nợ tốt” như vay thế chấp—là kẻ thù của việc xây dựng sự giàu có lâu dài. Triết lý của ông: loại bỏ khoản vay thế chấp trước tuổi 45. Khi vượt qua ngưỡng đó, ông lý luận, những năm đỉnh cao thu nhập của bạn đã phần lớn trôi qua. “Khi bạn 45 tuổi, trò chơi đã hơn một nửa thời gian,” O’Leary đã từng nói. Số tiền tiết kiệm được trước đó dành cho khoản thanh toán hàng tháng có thể được chuyển hướng vào các chiến lược đầu tư tích cực trong 20 năm còn lại trước khi nghỉ hưu.

Phương pháp kiên nhẫn chiến lược: Không phải mọi cố vấn tài chính đều đồng ý. Một số cho rằng lãi suất vay thấp khiến nợ trở nên hữu ích chiến lược. Hãy xem một ví dụ: nếu lãi suất vay của bạn là 4%, trả thêm 1.000 đô la mỗi tháng vào gốc vay đồng nghĩa với việc từ bỏ khả năng đầu tư số tiền đó vào thị trường chứng khoán, nơi mà lợi nhuận trung bình hàng năm từ 7-10%. Theo thời gian, sự khác biệt này tích tụ mạnh mẽ theo hướng có lợi cho việc đầu tư thay vì trả quá nhiều vào khoản vay.

Tại sao phần lớn người Mỹ không thể theo kế hoạch của O’Leary

Mục tiêu 45 tuổi của O’Leary nghe có vẻ rõ ràng trên giấy tờ nhưng lại gặp phải những hạn chế thực tế. Một người mua nhà lần đầu ở tuổi 36 sẽ cần phải loại bỏ khoản vay có thể lên tới hơn 300.000 đô la trong chín năm—đòi hỏi các khoản thanh toán hàng tháng khổng lồ, có thể gây áp lực lên ngân sách dành cho thực phẩm, chăm sóc trẻ em, y tế và tiết kiệm khẩn cấp.

Thực tế là: đối với hầu hết những người mua nhà trung bình, các chiến lược trả nợ tích cực tạo ra sự mong manh tài chính nguy hiểm thay vì sự an toàn. Các cố vấn tài chính ngày càng nhấn mạnh việc duy trì sự linh hoạt trong các khoản thanh toán thế chấp của bạn trong khi đồng thời xây dựng các nguồn tài sản khác.

Kết luận: Kế hoạch của bạn, không phải trung bình

Dữ liệu cho thấy người Mỹ đạt trạng thái không còn nợ thế chấp khoảng 63 tuổi là bối cảnh hữu ích, không phải là chỉ định bắt buộc. Thời gian trả hết khoản vay thế chấp tối ưu của bạn hoàn toàn phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân: thu nhập hiện tại, ổn định công việc, các khoản nợ khác, cơ hội đầu tư và kế hoạch nghỉ hưu.

Trước khi cam kết trả nợ sớm một cách tích cực, hãy thành thật đánh giá xem bạn có thể duy trì quỹ dự phòng khẩn cấp, đóng góp vào các tài khoản hưu trí và trang trải các chi phí bất ngờ hay không. Đôi khi, bước đi tài chính thông minh nhất không phải là trả hết khoản vay nhanh nhất—mà là xây dựng một chiến lược cân bằng giúp bạn an toàn trên hành trình đó.