6 Sai Lầm Tài Chính Nghiêm Trọng Khiến Người Dùng Mất Tiền Thật

Các cộng đồng đầu tư và diễn đàn tài chính cá nhân đã trở thành mỏ vàng để học những điều KHÔNG NÊN làm với tiền của bạn. Bằng cách xem xét hàng nghìn câu chuyện thực từ các nhà đầu tư và người tiết kiệm hàng ngày, chúng tôi đã xác định sáu quyết định tài chính khiến của cải của mọi người liên tục bị phá hủy—và chính xác cơ chế khiến chúng nguy hiểm đến vậy.

1. Cạm bẫy vay tiền lương: Khi Tiền Nhanh Trở Thành Tù Nhân Tài Chính

Nhiều nhà đầu tư đã xác định vay tiền lương là quyết định tài chính tồi tệ nhất họ từng thực hiện. Một số còn nộp đơn phá sản vì điều đó. Đây là lý do tại sao các khoản vay này đặc biệt độc hại: lãi suất vượt trên 400%, khiến chúng nằm trong số các sản phẩm cho vay có tính săn mồi cao nhất. Nhiều bang thậm chí đã cấm hoàn toàn chúng.

Cơ chế của chúng được thiết kế có chủ đích để bắt giữ bạn. Bạn vay trong hai tuần, nhưng hầu hết người vay không thể trả hết khi kỳ hạn kết thúc. Vì vậy, họ tái vay—tức là trả lãi và tiếp tục vay gốc thêm hai tuần nữa. Điều này tạo ra một vòng luẩn quẩn nợ nần không hồi kết, nơi bạn liên tục trả lãi mà không giảm được số nợ thực sự. Điều bắt đầu như một $300 tình huống khẩn cấp có thể tăng lên hàng nghìn đô la tiền lãi chỉ riêng.

2. Timeshare: Mua Ảo Tưởng Về Sự Sang Trọng

Trên bề mặt, một timeshare nghe có vẻ hợp lý: trả một lần, sử dụng resort hàng năm, tận hưởng các điểm du lịch đảm bảo. Nhưng thực tế còn tồi tệ hơn nhiều.

Các thỏa thuận timeshare đi kèm với nhiều hạn chế về thời gian và cách bạn có thể sử dụng tài sản. Nhưng thủ phạm thực sự là phí bảo trì. Chủ sở hữu thường báo cáo rằng các khoản phí này tương đương với chi phí của một kỳ nghỉ thực sự—tiền chỉ để giữ “đặc quyền” của tài sản. Phần tồi tệ nhất? Việc loại bỏ một timeshare gần như là không thể. Chủ sở hữu thường bị mắc kẹt phải trả phí trong nhiều thập kỷ cho một tài sản mà họ desperately muốn thanh lý.

3. Sai lầm về tài khoản hưu trí mà không ai ngờ tới

Góp tiền vào các tài khoản hưu trí là một trong những bước đi tài chính thông minh nhất—những tài khoản này mang lại lợi ích về thuế và tích lũy lãi theo thời gian. Tuy nhiên, nhiều nhà đầu tư đã mắc một lỗi nghiêm trọng: họ góp tiền nhưng không thực sự chọn lựa các khoản đầu tư.

Vấn đề là: hầu hết các tài khoản hưu trí chứa nhiều lựa chọn như ETF, quỹ tương hỗ, quỹ mục tiêu, trái phiếu, và trái phiếu kho bạc. Nếu bạn không chủ động chọn các khoản đầu tư, số tiền góp của bạn chỉ nằm im như tiền mặt. Tiền mặt không sinh lời. Tiền mặt không tích lũy lãi. Bạn cuối cùng có một tài khoản hưu trí gần như là tài khoản thanh toán, hoàn toàn bỏ lỡ mục đích của việc đầu tư có lợi về thuế.

4. Max credit card: Máy tăng tốc nợ nần

Sai lầm này đặc biệt phổ biến trong giới trẻ mới làm quen với tín dụng. Maxing out nghĩa là sử dụng toàn bộ hạn mức tín dụng—ví dụ, chi 1.000 đô la vào một thẻ có hạn mức 1.000 đô la.

Tại sao điều này nguy hiểm đến vậy? Thứ nhất, nếu bạn không trả hết số dư đúng hạn, bạn sẽ bị tính lãi—và lãi suất thẻ tín dụng cực kỳ cao. Một khi bạn rơi vào vòng xoáy này, thoát ra đòi hỏi kỷ luật nghiêm ngặt và nhiều năm trả nợ. Thứ hai, việc sử dụng hết hạn mức tín dụng làm giảm điểm tín dụng của bạn đáng kể, kéo theo hậu quả dây chuyền: lãi suất vay mua nhà, vay ô tô và các khoản vay khác đều tăng cao.

5. Học đại học bằng nợ mà không có kế hoạch rõ ràng

Một trong những tiếc nuối tài chính lớn nhất liên quan đến giáo dục. Các nhà đầu tư mô tả việc vội vàng vào đại học, vay nợ lớn, rồi ra trường mà không có hướng đi nghề nghiệp rõ ràng. Thường thì họ cảm thấy áp lực từ gia đình để nhập học ngay lập tức thay vì nghỉ một năm để xác định mục tiêu.

Chính việc học đại học không phải là khoản đầu tư xấu—giáo dục thường liên quan đến thu nhập cao hơn trong suốt cuộc đời. Nhưng tự đẩy mình vào nợ để lấy bằng trong một lĩnh vực không chắc chắn là rất rủi ro. Phân tích lợi ích chi phí chỉ có hiệu quả nếu bạn có một kế hoạch cụ thể.

6. Tư duy “đặt tất cả vào” (Go All In): Đặt cược tiết kiệm cả đời vào xổ số

Đây là nơi các sai lầm trở thành thảm họa. Một số nhà đầu tư đã mất toàn bộ tiết kiệm cả đời vào các khoản đầu tư rủi ro cao, xác suất thấp. Những người khác dùng vay ký quỹ—vay tiền để tăng cường các cược của họ—và không chỉ mất tiền tiết kiệm mà còn mất tiền vay mượn.

Một số cộng đồng đầu tư trực tuyến nổi tiếng với cách tiếp cận này. Thành viên vận hành theo triết lý “đặt tất cả hoặc không làm gì cả”, đặt cược lớn vào các cơ hội có xác suất thành công nhỏ bé. Trong khi một số người chiến thắng hiếm hoi được đưa lên trang nhất, thực tế thống kê là thảm họa: phần lớn thua lỗ đáng kể. Thật vui khi xem diễn biến, nhưng đây là chiến lược không bao giờ nên dẫn dắt danh mục đầu tư của bạn.

Bức tranh lớn hơn

Mỗi sai lầm này đều theo một mẫu số chung: chúng hứa hẹn lợi ích ngay lập tức hoặc có vẻ không thể tránh khỏi trong khoảnh khắc, nhưng lại mang theo những hiểm họa tiềm ẩn cấu trúc theo thời gian. Vay tiền lương tạo ra vòng nợ. Timeshare tạo ra phí liên tục. Tài khoản hưu trí không được duy trì đúng cách không tích lũy lãi. Max credit card dẫn đến nợ lãi cao. Học hành không có kế hoạch trở thành gánh nặng. Đặt cược tất tay tạo ra tổn thất không thể khắc phục.

Điểm chung? Tất cả đều là những quyết định cảm thấy có thể kiểm soát được cho đến khi không còn nữa. Đó là lý do tại sao nhận diện chúng ngay bây giờ—trước khi bạn gặp phải chúng cá nhân—có thể cứu bạn khỏi nhiều năm khó khăn tài chính.