Lập kế hoạch 401(k) của bạn đến tuổi 65: Những gì thực tế và những gì bạn nên hướng tới

Lập kế hoạch nghỉ hưu thường cảm thấy quá tải khi bạn bắt đầu so sánh bản thân với người khác. Nhưng đây là thực tế: phần lớn người Mỹ từ 65 tuổi trở lên thiếu hụt đáng kể so với số tiền 1,8 triệu đô la mà người lao động cho rằng họ cần để có một kỳ nghỉ hưu thoải mái, theo nghiên cứu của Charles Schwab năm 2024.

Những con số thực đằng sau tài khoản 401(k) cho người lao động lớn tuổi

Báo cáo năm 2024 của Vanguard về những người tham gia 401(k) tiết lộ những số liệu đáng suy ngẫm. Đối với những người từ 65 tuổi trở lên, số dư trung bình của 401(k) là 272.588 đô la. Tuy nhiên, con số này che giấu thực tế điển hình — số dư trung vị chỉ là 88.488 đô la, phản ánh chính xác hơn những gì hầu hết người nghỉ hưu thực sự đã tiết kiệm được.

Khoảng cách giữa trung bình và trung vị kể một câu chuyện quan trọng. Những người có thu nhập cao kéo trung bình lên đáng kể, có nghĩa là người trung bình ở tuổi 65 không gần với mục tiêu 1,8 triệu đô la đó.

Có một yếu tố khác cần xem xét: một số người nghỉ hưu đã bắt đầu rút tiền tiết kiệm của họ, điều này giải thích tại sao các con số có vẻ thấp hơn mong đợi. Người trong độ tuổi 55-64 cho thấy một mô hình tương tự, với trung bình là 244.750 đô la nhưng trung vị chỉ là 87.571 đô la.

Tạo mục tiêu nghỉ hưu cá nhân thay vì chạy theo trung bình

Thay vì so sánh bản thân với các trung bình chung, cách thông minh hơn là tính toán số tiền nghỉ hưu của riêng bạn. Một công cụ tính toán nghỉ hưu phù hợp với thu nhập, chi tiêu và tuổi thọ của bạn cung cấp hướng dẫn hữu ích hơn nhiều so với các con số chung chung.

Nhập thông tin của bạn một cách thực tế — bao gồm lợi ích An sinh xã hội dự kiến, chi phí chăm sóc sức khỏe và phong cách sống dự định khi nghỉ hưu. Nếu hoàn cảnh của bạn thay đổi (nghỉ hưu sớm, thay đổi sức khỏe), hãy tính lại mục tiêu của bạn. Nhớ rằng ngay cả những phép tính tốt nhất cũng cần có một khoản dự phòng tài chính cho các chi phí bất ngờ.

Tại sao số dư 401(k) của bạn đến tuổi 65 ít quan trọng hơn chiến lược của bạn

Số dư trung vị của 401(k) đến tuổi 65 cho bạn biết bạn đứng ở vị trí nào về mặt nhân khẩu học, nhưng nó không nên quyết định chiến lược của bạn. Một số người nghỉ hưu sống thoải mái với chưa đến 500.000 đô la nhờ chi tiêu cẩn thận và thu nhập bổ sung. Những người khác cần hơn $1 triệu đô la.

Điểm khác biệt chính? Những người lập kế hoạch trước với các mục tiêu cụ thể, chứ không phải những người chỉ tích lũy của cải hy vọng nó đủ. Bằng cách xác định số tiền nghỉ hưu riêng của bạn thay vì tập trung vào những gì người khác có, bạn đặt nền móng cho sự an toàn tài chính thực sự trong những năm tháng về sau.