Thực tế tài chính khi qua đời mà không có bảo hiểm nhân thọ

Khoảng 1 trong 4 người Mỹ không có bảo hiểm nhân thọ. Đối với nhiều hộ gia đình hoạt động với ngân sách hạn chế, chi phí phí bảo hiểm cảm thấy quá cao. Những người khác nhầm tưởng rằng họ không cần thiết mà không có người thụ hưởng rõ ràng để đặt tên. Tuy nhiên, hậu quả của việc chết mà không có bảo hiểm nhân thọ có thể tạo ra gánh nặng tài chính lớn cho những người ở lại.

Chi phí tang lễ và chôn cất rơi vào người thân

Khi ai đó qua đời mà không có bảo hiểm nhân thọ, các thách thức thực tế ngay lập tức xuất hiện. Chi phí tang lễ trung bình năm 2023 dao động từ 6.700 đô la đến 15.000 đô la, tùy theo từng bang. Dịch vụ hỏa táng kèm xem mặt có giá khoảng 7.000 đô la. Nếu không có sắp xếp trước hoặc quỹ dành riêng cho các chi phí này, gia đình và bạn bè còn sống phải tự chi trả từ túi của mình.

Nếu người thân từ chối hoặc không đủ khả năng chi trả cho các sắp xếp tang lễ, người quản lý di sản phải quyết định chuyện tiếp theo. Khi không có người quản lý di sản được bổ nhiệm và không ai tình nguyện đảm nhận vai trò này, tòa án thừa kế sẽ can thiệp. Thông thường, tòa án sẽ chọn phương án tiết kiệm nhất: hỏa táng mà không có bia mộ tưởng niệm.

Nợ chưa thanh toán không tự nhiên biến mất

Vận mệnh của các khoản nợ chưa trả phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể. Chủ tài khoản chung tự động chịu trách nhiệm — nếu ai đó mua xe hoặc nhà cùng với đồng chủ sở hữu, người đó giờ đây phải chịu trách nhiệm hoàn toàn về khoản vay. Tương tự, các người đồng ký không thể trốn tránh nghĩa vụ của mình. Cha mẹ ở một số bang có thể phải chịu trách nhiệm nếu họ đồng ký các khoản vay học phí hoặc y tế.

Tình trạng hôn nhân và địa điểm cư trú ảnh hưởng đáng kể. Các vợ chồng trong các bang sở hữu chung tài sản có thể thừa kế trách nhiệm nợ. Một số bang mở rộng trách nhiệm này cho vợ/chồng còn sống và cha mẹ đối với các chi phí cần thiết như chi phí chăm sóc sức khỏe.

Các công ty thu nợ sẽ theo đuổi di sản

Gia đình có thể dự đoán sẽ có liên hệ từ các công ty thu nợ. Luật liên bang bảo vệ qua Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng (Fair Debt Collection Practices Act). Các nhà thu nợ có thể liên hệ với:

• Vợ/chồng
• Cha mẹ của trẻ vị thành niên đã qua đời
• Người giám hộ và người quản lý di sản
• Quản lý di sản
• Các cá nhân có quyền truy cập vào tài sản di sản

Bảo vệ quan trọng: Trừ khi ai đó là chủ tài khoản chung, người đồng ký hoặc sống ở bang có quy định cụ thể về nghĩa vụ nợ, họ không có nghĩa vụ pháp lý phải trả các khoản nợ của người đã khuất. Trong cuộc gọi thu nợ đầu tiên, người nhận nên ghi lại tên và thông tin liên hệ của nhà thu nợ. Để tránh bị liên hệ trong tương lai, họ phải gửi thư xác nhận yêu cầu không liên hệ nữa qua thư có chứng nhận.

Các loại nợ khác nhau được xử lý như thế nào

Nợ thẻ tín dụng

Các công ty thẻ tín dụng theo đuổi việc thu hồi từ các tài sản di sản có sẵn. Nếu di sản cạn kiệt hoặc không tồn tại và không có chủ tài khoản chung, khoản nợ thường chấm dứt. Tuy nhiên, các chủ tài khoản chung vẫn phải chịu trách nhiệm. Người dùng ủy quyền không ký chung không phải chịu trách nhiệm.

Vay xe

Gia đình sở hữu xe thừa kế có khoản vay còn nợ có ba lựa chọn: cho phép thu hồi xe, bán xe để trả nợ hoặc giữ lại quyền sở hữu và tiếp tục thanh toán. Giữ xe thường yêu cầu đủ điều kiện vay mới hoặc tái cấp vốn.

Hóa đơn y tế

Các nhà cung cấp dịch vụ y tế không tha thứ các hóa đơn sau khi chết. Các khoản dư nhỏ có thể bị coi là không thu hồi được, trong khi các khoản nợ lớn hơn sẽ kích hoạt các nỗ lực thu hồi từ di sản. Cha mẹ có thể phải chịu trách nhiệm về nợ y tế của các trẻ nhỏ.

Khi chết mà không có bảo hiểm nhân thọ có thể kiểm soát được

Có những hoàn cảnh hạn chế mà việc thiếu bảo hiểm nhân thọ gây ra ít rắc rối. Một người chưa kết hôn, không có người phụ thuộc, không có nợ chung và có đủ tài sản thanh khoản để trang trải chi phí tang lễ có thể không gây ra hỗn loạn tài chính. Tuy nhiên, đối với bất kỳ ai có thành viên gia đình phụ thuộc vào thu nhập của họ, rủi ro là rất lớn.

Giải pháp thực tế: Những người lo lắng về gánh nặng tài chính cho người thân nên xem xét các chính sách bảo hiểm nhân thọ theo hạn mức phù hợp. Những chính sách này cung cấp các khoản trợ cấp tử vong cần thiết để bảo vệ gia đình khỏi rơi vào khủng hoảng tài chính trong khi vẫn phù hợp với hầu hết ngân sách.