Hiểu cách Nợ chiến lược thúc đẩy tích lũy của cải: Nguyên tắc Fortuna

Sự khác biệt giữa những người xây dựng tài sản bền vững và những người vẫn gặp khó khăn về tài chính thường nằm ở một khái niệm duy nhất: cách họ nhìn nhận và sử dụng nợ. Robert Kiyosaki, với giá trị ròng khoảng $100 triệu đô la, nổi bật hơn các cố vấn tài chính chính thống bằng cách thách thức quan điểm truyền thống rằng tất cả nợ đều gây hại. Triết lý của ông, được xây dựng qua bất động sản và phong trào “Cha Già Giàu, Cha Nghèo”, tiết lộ một sự thật không thoải mái — người giàu không phải là không có nợ; họ chỉ là chiến lược về những khoản nợ mà họ mang.

Bí quyết của người giàu: Vay mượn chiến lược

Trái với niềm tin phổ biến, những cá nhân siêu giàu thường mang nợ đáng kể. Sự chia rẽ thực sự giữa những người xây dựng tài sản và những người gặp khó khăn về tài chính không phải là tránh vay nợ hoàn toàn. Thay vào đó, là hiểu rõ khoản nợ nào tạo ra lợi nhuận và khoản nợ nào làm tiêu hao tài nguyên.

Các nhà giáo dục tài chính như Dave Ramsey ủng hộ việc loại bỏ hoàn toàn nợ, coi tất cả vay mượn là điều gây hại về bản chất. Khung tư duy của Kiyosaki trình bày một mô hình khác: người giàu tận dụng những gì ông gọi là “nợ tốt” để nhân đôi tài sản nhanh hơn so với những người chỉ dựa vào dự trữ tiền mặt.

Toán học kể câu chuyện. Nếu bạn có sẵn $100,000:

Tình huống 1: Mua một bất động sản cho thuê trực tiếp, tạo ra $800 hàng tháng ($9,600 mỗi năm) — khoảng 9% lợi nhuận trên vốn của bạn.

Tình huống 2: Chia số tiền đó thành năm khoản đặt cọc $20,000 mỗi khoản, vay $80,000 cho mỗi bất động sản từ ngân hàng. Với mỗi bất động sản tạo ra thu nhập cho thuê tương tự sau khi trừ đi các khoản thanh toán nợ, tổng lợi nhuận của bạn đạt 18% mỗi năm — chính xác gấp đôi.

Chiến lược này hoạt động vì tiền vay trở thành tự thanh toán. Người thuê nhà của bạn về cơ bản trả nợ thay bạn trong khi vốn chủ sở hữu tích tụ trong tên bạn.

Nợ tốt là gì?

Nợ tốt đại diện cho vốn vay đầu tư vào các tài sản tạo ra thu nhập liên tục. Điều này bao gồm:

• Bất động sản cho thuê và các dự án bất động sản
• Các doanh nghiệp hoạt động có dòng tiền dương
• Các danh mục đầu tư sinh lợi đều đặn
• Các dự án tạo ra thu nhập khác

Đặc điểm nhận diện: thu nhập từ tài sản vượt quá chi phí vay mượn. Khi bạn mua một bất động sản cho thuê bằng khoản vay, tiền thuê của người thuê trang trải khoản vay thế chấp trong khi bạn giữ phần chênh lệch. Nợ tự trả cho chính nó.

Ba bước: Từ Gánh Nợ Đến Chiến Lược Nợ

Hầu hết mọi người không thể tiếp cận ngay các điều khoản vay thuận lợi. Bạn có thể cần phải cải thiện tình hình tài chính của mình trước.

Bước 1: Định lượng khả năng vay nợ của bạn

Xem xét dòng tiền hàng tháng của bạn. Trừ đi các chi phí thiết yếu — nhà ở, tiện ích, bảo hiểm, thực phẩm — khỏi thu nhập của bạn. Phần còn lại thể hiện mức tối đa hàng tháng bạn có thể dành để trả nợ. Nếu bạn kiếm được $4,000 và chi $3,000 cho các nhu cầu thiết yếu, bạn có thể dành $1,000 mỗi tháng để trả nợ, trừ khi bạn tăng thu nhập qua công việc phụ.

Bước 2: Xây dựng nền tảng tín dụng của bạn

Khi bạn giảm nợ tiêu dùng, điểm tín dụng của bạn tự nhiên cải thiện. Điểm tín dụng tốt hơn mở khóa lãi suất vay thấp hơn trong tương lai. Sự khác biệt này rất quan trọng — chênh lệch 1% hoặc 2% về lãi suất có thể biến một dự án sinh lợi thành thua lỗ.

Bước 3: So sánh các điều khoản vay một cách chiến lược

Khi nợ xấu đã được loại bỏ và điểm tín dụng cải thiện, việc so sánh các lựa chọn vay trở nên cần thiết. Thay vì chấp nhận đề nghị vay đầu tiên, hãy yêu cầu bảng lãi suất từ nhiều nhà cho vay. Ngay cả sự chênh lệch nhỏ về tỷ lệ phần trăm cũng tích tụ đáng kể qua các khoản vay 15 hoặc 30 năm, ảnh hưởng đến việc chiến lược nợ của bạn có tạo ra tài sản hay gây áp lực tài chính.

Phản biện: Rủi ro thực sự cần xem xét

Chiến lược này mang theo những rủi ro thực sự đáng ghi nhận. Trong khi khung tư duy của Kiyosaki hoạt động về lý thuyết, ứng dụng thực tế phụ thuộc vào việc liên tục tạo ra thu nhập từ các tài sản vay mượn.

Ví dụ cảnh báo từ vụ sụp đổ nhà ở 2008-2009. Các nhà đầu tư mua nhiều bất động sản bằng đòn bẩy đã gặp thảm họa khi thu nhập từ thuê nhà cạn kiệt và giá trị bất động sản giảm mạnh. Họ không thể đơn giản “bán lỗ” để thoát — họ vẫn phải chịu trách nhiệm toàn bộ khoản nợ mặc dù các bất động sản có giá trị thấp hơn khoản vay còn lại.

Chiến lược của Kiyosaki giả định thu nhập ổn định. Khi thu nhập từ thuê nhà, lợi nhuận kinh doanh hoặc lợi nhuận đầu tư không như dự kiến, người vay phải đối mặt với nghĩa vụ mà họ không đủ khả năng chi trả. Nợ trở thành gây hại thay vì tạo ra lợi nhuận.

Xây dựng tài sản qua đòn bẩy có kỷ luật

Con đường đến giàu có qua đòn bẩy chiến lược đòi hỏi ba điều kiện: tiếp cận vay mượn với lãi suất hợp lý, chọn lựa cẩn thận các tài sản tạo ra thu nhập, và kỷ luật phân biệt giữa nợ tiêu dùng và nợ đầu tư.

Những người thành thạo trong việc phân biệt này — hiểu rằng tiền vay để tài trợ các tài sản tăng giá khác biệt căn bản với tiền vay để chi tiêu giảm giá — đặt mình vào vị trí tích lũy tài sản nhanh hơn nhiều so với chỉ tiết kiệm. Toán học của đòn bẩy, áp dụng cho các tài sản sinh lợi, vẫn là một trong những cơ chế xây dựng giàu có mạnh mẽ nhất hiện có.