Xây dựng tín dụng từ số không: Hướng dẫn của bạn về thẻ tín dụng tốt cho người mới bắt đầu mà không cần lịch sử trước

Nguồn hình ảnh: Getty Images

Xây dựng tín dụng bắt đầu từ con số không cho tất cả mọi người. Ban đầu, lựa chọn của bạn bị hạn chế—hầu hết các nhà phát hành sẽ không chấp nhận hồ sơ của những người không có lịch sử tín dụng hoặc có hồ sơ tín dụng tối thiểu. Tuy nhiên, khi khả năng tín dụng của bạn cải thiện theo thời gian, các cơ hội mở ra đáng kể. Cố vấn tài chính Graham Stephan gần đây đã giới thiệu một số thẻ tín dụng dành cho người mới bắt đầu tốt, chia thành hai loại: các lựa chọn đảm bảo không yêu cầu tín dụng đã được thiết lập, và các thẻ có tiêu chuẩn vừa phải dành cho những người có lịch sử tín dụng hạn chế.

Bắt đầu với số không: Thẻ tín dụng đảm bảo cho người mới

Discover it® Secured Credit Card

Thẻ Discover it® Secured Credit Card dẫn đầu cuộc trò chuyện vì một lý do. Được thiết kế đặc biệt cho những người không có hồ sơ tín dụng hiện có, thẻ đảm bảo này yêu cầu đặt cọc bảo đảm hoàn lại—gần như là tài sản thế chấp để làm yên tâm nhà phát hành. Điều làm nó khác biệt so với các sản phẩm đảm bảo thông thường là không có phí hàng năm, cùng với các phần thưởng thực sự: hoàn tiền mặt và thưởng giới thiệu ban đầu. Những đặc quyền này giúp nó nổi bật hơn nhiều sản phẩm đảm bảo cạnh tranh.

Petal® 2 “Hoàn tiền mặt, Không phí” Visa® Credit Card

Lựa chọn này phá vỡ khuôn mẫu bằng cách loại bỏ hoàn toàn cả khoản đặt cọc và yêu cầu điểm tín dụng. Phương pháp sáng tạo của Petal thay thế lịch sử ngân hàng cho các tiêu chí tín dụng truyền thống. Nếu bạn đã quản lý tài khoản một cách có trách nhiệm và thanh toán hóa đơn đều đặn, Petal sẽ đánh giá dựa trên dữ liệu hành vi đó. Kết quả? Trải nghiệm không phí—không phí hàng năm, không phí giao dịch quốc tế, không phí trễ hạn—kết hợp với thu nhập hoàn tiền mặt từ các khoản chi tiêu hàng ngày.

Giao điểm trung gian: Thẻ cấp độ nhập môn với yêu cầu vừa phải

Amazon Rewards Visa Signature Card

Đối với những người thường xuyên mua sắm qua Amazon, phương tiện xây dựng tín dụng này có ý nghĩa chiến lược. Thẻ Amazon Rewards tiêu chuẩn chào đón người đăng ký mà không cần thành viên Prime; các chủ thẻ Prime có thể truy cập phiên bản có tỷ lệ hoàn tiền cao hơn. Cả hai đều có tiêu chuẩn xét duyệt dễ dàng: người đăng ký đạt điểm FICO® khoảng 640 thường được chấp thuận.

Chase Freedom Flex℠

Thẻ này đại diện cho điểm chuyển tiếp hướng tới các sản phẩm cạnh tranh hơn. Sức hút của nó trong việc phát triển tín dụng bao gồm các khoản thưởng đăng ký lớn (cần chi tiêu tối thiểu), tỷ lệ hoàn tiền cạnh tranh trên các danh mục luân phiên, các kỳ khuyến mãi không lãi suất tạm thời, và loại bỏ phí hàng năm. Điểm trừ: Chase nhắm tới các ứng viên có tín dụng tốt đã được thiết lập—thường là điểm FICO® trên 670. Hãy xem xét thẻ này sau 12-24 tháng nỗ lực xây dựng tín dụng.

Citi® Double Cash Card – Ưu đãi chuyển khoản 18 tháng

Tiềm năng thu nhập đạt tới 2% hoàn tiền mặt qua cấu trúc trả thưởng kép độc đáo: 1% khi mua hàng, 1% khi thanh toán đúng hạn. Các điểm mạnh khác bao gồm thưởng giới thiệu ban đầu, không phí hàng năm, và các mức lãi suất chuyển khoản khuyến mãi. Giống như sản phẩm của Chase, việc chấp thuận phụ thuộc vào việc thể hiện tín dụng tốt, thường là điểm FICO® trên 670.

Các ứng viên khác có yêu cầu tương tự

Hai đề cử danh dự hoàn thiện phần thảo luận:

• Blue Cash Everyday® Card từ American Express: Tăng phần thưởng hoàn tiền tại siêu thị, trạm xăng và các nhà bán lẻ trực tuyến tại Mỹ.
• Bank of America® Customized Cash Rewards Credit Card: Thưởng hoàn tiền trong các danh mục phù hợp với mô hình chi tiêu của bạn.

Bạn nên chọn thẻ tín dụng dành cho người mới bắt đầu tốt nhất nào?

Điểm khởi đầu tối ưu phụ thuộc vào vị trí hiện tại của bạn. Người mới không có lịch sử tín dụng nên ưu tiên thẻ đảm bảo của Discover hoặc thẻ không phí của Petal—cả hai đều cung cấp lối thoát khả thi để được chấp thuận. Khi bạn đã tích lũy được một phần lịch sử tín dụng và nâng cao điểm số của mình một cách vừa phải, thẻ Amazon trở nên dễ dàng tiếp cận hơn. Cuối cùng, sau khi chứng minh quản lý có trách nhiệm trong 1-2 năm, các sản phẩm của Chase và Citi mở ra các tính năng cao cấp và tiềm năng thưởng lớn.

Hành trình xây dựng tín dụng là một cuộc marathon, không phải chạy nước rút. Bắt đầu với những gì phù hợp với bạn, xây dựng kỷ luật, và nâng cấp danh mục của bạn một cách có hệ thống.