Số may mắn của bạn là gì? Lập kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 62

Hưu trí sớm nghe có vẻ tuyệt vời cho đến khi bạn bắt đầu tính toán. Nếu bạn đang tự hỏi bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 62, thì đó là câu hỏi đúng đắn. Câu trả lời không phải là một khuôn mẫu chung, nhưng có các khung phương pháp đã được chứng minh để xác định phù hợp với tình huống cụ thể của bạn.

Phép tính đằng sau việc nghỉ hưu sớm ở tuổi 62

Hãy bắt đầu với những con số quan trọng. Theo hướng dẫn của Fidelity, nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm năm năm ở tuổi 62 (thay vì tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67), bạn nên đặt mục tiêu có khoảng 14 lần mức lương hàng năm đã tiết kiệm. Vì vậy, nếu bạn kiếm 115.000 đô la mỗi năm, bạn cần khoảng 1,61 triệu đô la để dành dụm.

Nghe có vẻ nhiều? Có một cách khác để nghĩ về nó bằng cách sử dụng quy tắc 4%. Quy tắc này đề xuất bạn có thể rút 4% tổng số tiền tiết kiệm trong năm đầu tiên nghỉ hưu và điều chỉnh theo lạm phát hàng năm—nghĩa là số tiền của bạn sẽ kéo dài hơn 30 năm. Nếu bạn đã tiết kiệm được $1 triệu đô la, bạn sẽ rút 40.000 đô la trong năm đầu tiên, rồi 41.200 đô la trong năm thứ hai (nếu giả định lạm phát 3%).

Câu hỏi thực sự là: bạn tiêu bao nhiêu mỗi năm? Các chi phí cá nhân của bạn—nhà ở, chăm sóc sức khỏe, đi lại, thuế—quyết định toàn bộ phép tính này.

Đừng quên An sinh xã hội

Đây là phần khiến việc nghỉ hưu ở tuổi 62 trở nên phức tạp. Bạn có thể yêu cầu An sinh xã hội ở tuổi 62, nhưng điều đó đi kèm với khoản phạt vĩnh viễn. Nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67 và bạn sẽ nhận 2.000 đô la mỗi tháng ở độ tuổi đó, việc yêu cầu sớm ở tuổi 62 có thể giảm khoản đó đi 30%, còn lại chỉ còn 1.400 đô la mỗi tháng. Đó là sự khác biệt lớn trong 25-30 năm nghỉ hưu.

Phần còn lại? Chờ đến tuổi 67 để nhận đầy đủ quyền lợi hoặc đợi đến 70 (tăng khoản thanh toán thêm 8% mỗi năm) có thể cải thiện đáng kể sự an toàn lâu dài của bạn. Nếu bạn có các nguồn thu nhập khác—thuê nhà, cổ tức, công việc bán thời gian—việc trì hoãn yêu cầu An sinh xã hội trở nên hấp dẫn hơn.

Yếu tố y tế: từ 62 đến 65 tuổi

Điều này khiến nhiều người nghỉ hưu sớm bất ngờ. Bạn không thể tiếp cận Medicare cho đến 65 tuổi, nhưng nghỉ hưu ở tuổi 62 có nghĩa là tự chi trả chi phí chăm sóc sức khỏe trong ba năm. Điều này rất tốn kém.

Các lựa chọn của bạn bao gồm mua bảo hiểm qua thị trường của Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Giá phải chăng (dù phí có thể cao), sử dụng Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) nếu đủ điều kiện, hoặc tìm công việc bán thời gian có bảo hiểm y tế. Theo ước tính của Fidelity, một người 65 tuổi nghỉ hưu vào năm 2024 nên dự trù khoảng 165.000 đô la cho chi phí chăm sóc sức khỏe trong suốt phần còn lại của cuộc đời.

Xây dựng ngân sách nghỉ hưu của bạn

Khi bạn đã biết cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 62, hãy phân chia thành các danh mục:

Chi phí cố định: Trả góp nhà, thuế nhà đất, bảo hiểm, tiện ích Chi phí biến đổi: Thức ăn, đi lại, giải trí, du lịch Chi phí bất ngờ: Chăm sóc sức khỏe, sửa chữa nhà, các trường hợp khẩn cấp không lường trước

Việc giảm quy mô nhà ở, chuyển đến khu vực có chi phí sinh hoạt thấp hơn, hoặc trả hết nợ trước khi nghỉ hưu có thể kéo dài đáng kể số tiền tiết kiệm của bạn. Ngay cả giảm 10-20% chi phí cũng làm thay đổi đáng kể số tiền cần có trong quỹ dự phòng của bạn.

Chiến lược rút tiền thông minh

Khi đến lúc rút tiền từ quỹ dự phòng, thứ tự rút tiền quan trọng đối với thuế. Một phương pháp tối ưu về thuế thường là:

• Rút từ các tài khoản chịu thuế trước
• Trì hoãn rút từ 401(k) và IRA truyền thống khi có thể
• Xem xét chuyển đổi Roth IRA (bạn sẽ trả thuế trước, nhưng các khoản rút sau này miễn thuế)
• Giữ đa dạng các khoản đầu tư để xử lý các đợt giảm giá thị trường mà không hoảng loạn

Vì các Khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) bắt đầu từ tuổi 73, bạn có thể linh hoạt trong cách quản lý các khoản rút từ 62 đến 73 để giảm thiểu thuế phải nộp.

Yếu tố lạm phát và tuổi thọ

Lập kế hoạch cho 25-30 năm chi tiêu không chỉ dựa trên con số ngày hôm nay—mà còn dựa trên những gì số tiền đó cần để trang trải trong tương lai. Lạm phát làm giảm sức mua, và chi phí y tế thường tăng nhanh hơn lạm phát chung.

Giữ một phần đáng kể trong danh mục đầu tư của bạn vào cổ phiếu để tăng trưởng dài hạn thay vì chuyển tất cả sang trái phiếu. Điều chỉnh tỷ lệ rút tiền dựa trên điều kiện thị trường—có những năm bạn có thể rút ít hơn nếu thị trường kém khả quan. Duy trì một quỹ dự phòng riêng biệt khỏi danh mục đầu tư chính của bạn.

Biến nó thành hiện thực

Vậy bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 62? Bắt đầu bằng cách tính tổng chi tiêu hàng năm, cộng thêm 25-30% cho các chi phí bất ngờ và lạm phát, rồi nhân với số năm bạn dự kiến sống. So sánh kết quả đó với quy tắc 14x lương và phương pháp rút 4%. Số tiền xuất hiện nhiều lần qua các phương pháp có thể là mục tiêu của bạn.

Con đường đến nghỉ hưu sớm có thể thực hiện được, nhưng đòi hỏi bạn phải đánh giá trung thực về chi tiêu, kỳ vọng thực tế về thời điểm nhận An sinh xã hội, và thực hiện kỷ luật. Nếu bạn nghiêm túc với mục tiêu này, việc tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp có thể giúp bạn kiểm tra kế hoạch của mình dưới các kịch bản thị trường, tác động thuế, và dự báo tuổi thọ mà bạn có thể bỏ lỡ nếu tự làm.