Bạn Thực Sự Cần Bao Nhiêu Thu Nhập Hàng Tháng Để Mua $500K Nhà?

Bạn tự hỏi mình cần kiếm bao nhiêu để có thể mua một căn nhà trị giá 500.000 đô la? Câu trả lời không đơn giản như bạn nghĩ. Trong khi giá mua là yếu tố quan trọng, khả năng thực sự để đủ điều kiện vay phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng của bạn, số tiền đặt cọc, lãi suất hiện tại và các nghĩa vụ tài chính khác.

Quy tắc vàng 28%

Hầu hết các nhà cho vay sử dụng quy tắc 28% làm tiêu chuẩn: khoản thanh toán vay thế chấp hàng tháng của bạn không nên vượt quá 28% thu nhập hàng tháng trước thuế của bạn. Điều này có nghĩa là nếu chi phí nhà của bạn chiếm nhiều hơn tỷ lệ này, bạn đang gánh quá tải. Hãy phân tích ý nghĩa của điều này đối với một bất động sản trị giá nửa triệu đô la.

Kịch bản $500K House: Các con số thực của bạn là gì?

Nếu bạn đặt cọc 20%: Bạn cần trả trước 100.000 đô la. Với lãi suất 7.03% cho khoản vay cố định 30 năm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 2.669 đô la. Để giữ trong giới hạn quy tắc 28%, bạn cần kiếm 9.532 đô la mỗi tháng, hoặc khoảng 114.384 đô la mỗi năm. Đây là mức thu nhập thoải mái để bạn có thể mua một căn nhà trị giá 500.000 đô la mà không gặp áp lực tài chính.

Nếu bạn chỉ có thể đặt cọc 10%: Đó là 50.000 đô la tiết kiệm, nhưng khoản vay thế chấp hàng tháng của bạn tăng lên 3.003 đô la. Thêm vào đó là phí bảo hiểm vay thế chấp tư nhân (PMI)—khoảng $234 cho đến khi bạn đạt 20% vốn chủ sở hữu—và mọi thứ trở nên chặt chẽ hơn. Thu nhập cần thiết của bạn tăng lên đến 10.725 đô la mỗi tháng ($128.700 mỗi năm) mà chưa tính PMI, hoặc 11.561 đô la mỗi tháng ($138.732 mỗi năm) nếu bạn bao gồm phí bảo hiểm đó.

Tại sao lãi suất lại thay đổi mọi thứ

Giả định lãi suất 7.03% quan trọng hơn bạn nghĩ. Ngay cả khi giảm nửa điểm xuống còn 6.50%, khoản thanh toán của bạn có thể giảm từ 2.669 đô la xuống còn 2.528 đô la—có thể giảm yêu cầu thu nhập của bạn hơn $500 mỗi tháng. Điểm tín dụng tốt hơn và việc Cục Dự trữ Liên bang cắt giảm lãi suất đều ảnh hưởng đến lãi suất bạn thực sự có thể vay.

Vượt ra ngoài quy tắc 28%

Nếu bạn liên tục bị từ chối bởi ngưỡng 28%, vẫn có các lựa chọn. Mở rộng quy tắc lên 30–35% là khả thi, nhưng chỉ khi bạn sẵn sàng cắt giảm các khoản chi khác trong ngân sách lâu dài. Ngoài ra, ưu tiên tăng thu nhập qua các đợt thăng chức, thay đổi công việc hoặc thu nhập phụ vẫn là con đường hiệu quả nhất để đủ điều kiện mua nhà mà không gặp áp lực tài chính.

Tóm lại: một căn nhà trị giá 500.000 đô la yêu cầu thu nhập hàng năm từ 114K trở lên tùy thuộc vào khoản đặt cọc và tình hình PMI của bạn. Cân nhắc các lãi suất hiện tại, nâng cao điểm tín dụng của bạn, và bạn có thể cải thiện các con số đó đáng kể.