Những nguy hiểm tiềm ẩn của lừa đảo sửa chữa tín dụng: Những điều mọi người tiêu dùng cần biết

Khi áp lực tài chính gia tăng—dù là do chi phí tăng, lo lắng về việc làm, hay nợ nần chồng chất—mọi người thường tìm kiếm các giải pháp nhanh chóng cho điểm tín dụng bị tổn thương. Các công ty sửa chữa tín dụng quảng cáo như là câu trả lời, hứa xóa bỏ các điểm tiêu cực và nâng cao điểm số của bạn một cách nhanh chóng. Nhưng bên dưới những lời mời hấp dẫn này là một ngành công nghiệp sinh lợi, tràn ngập các thủ đoạn lừa đảo. Hiểu rõ cách hoạt động thực sự của các dịch vụ sửa tín dụng chuyên nghiệp, so với cách các kẻ lừa đảo lợi dụng người tiêu dùng tuyệt vọng, là điều cần thiết để tự bảo vệ chính mình.

Tại sao mọi người lại rơi vào các bẫy sửa tín dụng

Thời điểm thường không phải là ngẫu nhiên. Ai đó cần mua nhà hoặc xe, phát hiện điểm tín dụng của mình thấp hơn mong đợi, và đột nhiên nhận được email hoặc quảng cáo hứa tăng 50 điểm trong vòng 30 ngày. Sự cấp bách này tạo ra sự dễ bị tổn thương—và các kẻ lợi dụng biết rõ điều đó.

Khi bạn bỏ lỡ các khoản vay hoặc thanh toán thẻ tín dụng, các điểm tiêu cực sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và làm giảm điểm số. Các nhà cho vay dựa vào các điểm này để quyết định có duyệt vay hay không và mức lãi suất áp dụng. Một điểm thấp không chỉ có nghĩa là chi phí cao hơn; nó còn có thể dẫn đến việc bị từ chối hoàn toàn. Trong tuyệt vọng, người tiêu dùng tìm đến các dịch vụ sửa tín dụng hy vọng thoát khỏi tình trạng này trước các cam kết tài chính lớn.

Sửa tín dụng hợp pháp có tồn tại. Các công ty sửa tín dụng chuyên nghiệp đôi khi phát hiện ra các lỗi thực sự trên báo cáo của bạn, điều hướng các thủ tục tranh chấp kỹ thuật, và giáo dục khách hàng về cơ chế tín dụng. Nhưng họ hoạt động song song với những kẻ lừa đảo trắng trợn, lợi dụng sự tuyệt vọng tài chính bằng các thủ đoạn lừa đảo tinh vi.

Các chiến thuật của kẻ lừa đảo: Sáu cách nhận biết

Lấy tiền mà không cung cấp dịch vụ

Chiêu trò đơn giản nhất cũng là trực tiếp nhất: các công ty thu phí trước rồi biến mất. Ngay cả các doanh nghiệp hợp pháp cũng không thể tính phí cho công việc chưa thực hiện theo Đạo luật Các tổ chức sửa chữa tín dụng (CROA). Tuy nhiên, hàng nghìn người trở thành nạn nhân của hành vi trộm cắp này mỗi năm. Các hoạt động này thường tan rã nhanh chóng, khiến việc phục hồi gần như không thể.

Nộp báo cáo giả về trộm cắp danh tính

Một số kẻ lừa đảo nộp báo cáo cảnh sát hoặc cáo buộc trộm cắp danh tính giả mạo tên bạn, rồi dùng các báo cáo giả này để tuyên bố các khoản tiêu cực của bạn bị mở trái phép. Thủ đoạn này đôi khi thành công tạm thời trong việc xóa bỏ các mục tiêu tiêu cực—nhưng hoàn toàn là bất hợp pháp và gây ra nhiều rủi ro pháp lý cho bạn.

Khi các nhà cho vay phát hiện ra âm mưu này (và họ thường làm vậy), các dấu hiệu cảnh báo sẽ tự động khiến hồ sơ vay bị từ chối. Đơn xin vay của bạn bị đánh dấu là đáng ngờ vì liên quan đến gian lận, paradoxically làm tổn hại thêm uy tín tín dụng của bạn.

Áp lực bạn phải đưa ra các tuyên bố sai lệch

Các kẻ lừa đảo khuyến khích khách hàng tranh chấp các thông tin tiêu cực chính xác như thể chúng là sai lệch. Họ hướng dẫn người dùng khai báo các khoản mục gian lận hoặc các khoản phí không được phép trên các khoản nợ hợp pháp. “Việc khai báo gian lận là việc lớn và khai báo cảnh sát sai là tội phạm,” các chuyên gia tuân thủ ngành cảnh báo. Khách hàng có thể đối mặt với trách nhiệm hình sự vì các tội phạm do các công ty thuê họ tổ chức.

Đảm bảo kết quả không thể đạt được

Ngôn ngữ cảnh báo bao gồm “Chúng tôi đảm bảo xóa trong 15 ngày” hoặc “Chúng tôi hứa tăng điểm 100 điểm.” Không công ty đạo đức nào có thể đảm bảo kết quả vì các cơ quan báo cáo tín dụng (Equifax, Experian, và TransUnion) kiểm soát thời gian tranh chấp, chứ không phải công ty sửa chữa tín dụng. Những lời hứa này thường là dấu hiệu của hoạt động lừa đảo.

Các công ty sửa tín dụng chuyên nghiệp giải thích các mốc thời gian thực tế: quá trình tranh chấp mất từ vài tuần đến vài tháng, kết quả khác nhau tùy từng cá nhân, và không có gì đảm bảo.

Quảng cáo số bảo mật tín dụng (CPNs) hoặc lạm dụng EINs

Có lẽ thủ đoạn lừa đảo tinh vi nhất là bán các số an sinh xã hội giả mạo được gọi là “Số bảo mật tín dụng” (CPNs). Những số này không phải là số hợp pháp mới—chúng thường là SSN bị đánh cắp của trẻ em, người già hoặc người đang bị giam giữ. Công ty không đề cập đến chi tiết này, rõ ràng.

Sử dụng CPN là hành vi trộm cắp danh tính. Bạn trở thành tội phạm. Hình phạt bao gồm phạt tiền và tù giam. Tương tự, việc sử dụng Mã số doanh nghiệp (EIN) dành cho tín dụng doanh nghiệp trong các hồ sơ cá nhân cũng cấu thành hành vi gian lận, mặc dù EIN hợp pháp để xây dựng tín dụng doanh nghiệp chính đáng.

Bán các dòng tín dụng và tài khoản người dùng ủy quyền

Các công ty đề nghị thêm bạn làm người dùng ủy quyền trên tài khoản tín dụng của người khác—thường với giá hàng nghìn đô la. Phương pháp “lịch sử tín dụng mua được” này vi phạm hợp đồng thẻ tín dụng và thường sụp đổ khi chủ thẻ đóng tài khoản hoặc các cơ quan báo cáo tín dụng điều tra.

Cách phân biệt sửa tín dụng hợp pháp và lừa đảo

Trước khi hợp tác với bất kỳ tổ chức nào, hãy chú ý đến các dấu hiệu cảnh báo quan trọng sau:

Dấu hiệu cảnh báo lớn:

• Yêu cầu thanh toán trước khi dịch vụ được cung cấp
• Khẳng định sẽ xóa tất cả thông tin tiêu cực bất kể độ chính xác
• Đảm bảo tăng điểm hoặc thời gian cụ thể
• Khuyên dùng CPN hoặc EIN thay thế
• Bán dòng tín dụng hoặc tài khoản người dùng ủy quyền
• Không đề cập quyền tranh chấp miễn phí
• Sử dụng tên gần giống với các cơ quan chính phủ hoặc công ty lớn

Các câu hỏi cần hỏi các công ty hợp pháp:

Khi liên hệ dịch vụ sửa tín dụng, yêu cầu họ trả lời bằng văn bản các câu hỏi sau:

1. Ai sở hữu công ty? Các nhà điều hành hợp pháp tiết lộ quyền sở hữu. Sở hữu ẩn danh gợi ý có điều gì đó cần che giấu.

2. Tỷ lệ khách hàng bị từ chối của bạn là bao nhiêu? Các công ty sửa tín dụng chuyên nghiệp từ chối những người không đủ điều kiện. Những ai chấp nhận tất cả đều không đánh giá đúng các trường hợp.

3. Bạn có các chứng chỉ ngành không? Tìm kiếm thành viên Hiệp hội các tổ chức dịch vụ tín dụng (NACSO) hoặc được công nhận bởi Better Business Bureau (BBB). Những chứng chỉ này thể hiện các cơ chế trách nhiệm.

4. Bạn sẽ giúp tôi cụ thể như thế nào? Nếu họ hứa đảm bảo xóa các mục tiêu tiêu cực, đó là dấu hiệu để bạn rút lui. Nếu họ giải thích quy trình tranh chấp thực tế với thời gian trung thực, đó là điều tốt hơn.

5. Chi phí chính xác là bao nhiêu? Các công ty hợp pháp cấu trúc phí theo dạng đăng ký hàng tháng hoặc phí theo từng mục bị xóa, và cung cấp ước tính bằng văn bản. Giá cả mơ hồ là đáng ngờ.

6. Bạn có cung cấp hợp đồng bằng văn bản không? CROA yêu cầu hợp đồng chi tiết bằng văn bản quy định rõ điều khoản thanh toán và dịch vụ cung cấp. Nếu họ kháng cự, hãy rút lui.

7. Bạn chỉ liên hệ các cơ quan tín dụng hay còn tranh chấp trực tiếp với chủ nợ? Các công ty sửa tín dụng chuyên nghiệp giải thích cả hai cách. Một số tranh chấp nhanh hơn khi liên hệ trực tiếp với chủ nợ thay vì qua ba cơ quan chính.

Những gì thực sự hiệu quả: Các phương án thay thế sửa tín dụng

Sự thật khó chịu: sửa tín dụng không phải là viên đạn bạc, và cải thiện hợp pháp mất nhiều tháng, chứ không phải vài tuần. Như các chuyên gia ngành nhấn mạnh, “Bạn không xây dựng tín dụng qua đêm, và bạn cũng không xóa bỏ tín dụng xấu qua đêm.”

Nếu bạn gặp khó khăn với các khoản phí, hãy xem xét các phương án sau:

Dịch vụ tư vấn tín dụng

Các tổ chức phi lợi nhuận tư vấn tín dụng hoạt động khác biệt so với các công ty sửa chữa. Các cố vấn đàm phán trực tiếp với chủ nợ để thiết lập các kế hoạch thanh toán phù hợp, giúp bạn xây dựng lại tiết kiệm, và cung cấp kiến thức tài chính. Họ không xóa bỏ các dấu tiêu cực—thay vào đó, họ giải quyết gốc rễ vấn đề: nợ không bền vững.

Tìm các tổ chức được chứng nhận của Quỹ Tư vấn Tín dụng Quốc gia NFCC, hầu hết cung cấp tư vấn ban đầu miễn phí để xem xét ngân sách và giải thích các lựa chọn thực tế.

Giảm nợ

Nếu bạn nợ nhiều hơn khả năng thanh toán hợp lý, các chương trình thương lượng nợ sẽ đàm phán giảm số tiền thanh toán với chủ nợ. Phương pháp này đòi hỏi sự cẩn trọng để tránh các tác động thuế và tổn hại điểm tín dụng.

Nộp đơn phá sản

Trong các tình huống nghiêm trọng, phá sản giúp xóa hoặc tái cấu trúc các khoản nợ không thể kiểm soát, đồng thời cung cấp các biện pháp bảo vệ pháp lý. Ảnh hưởng đến tín dụng của bạn rất nặng nề nhưng có giới hạn thời gian, và phục hồi là khả thi.

Xây dựng tín dụng chủ động

Phương pháp ít hấp dẫn nhất nhưng đáng tin cậy nhất: quản lý ngân sách hợp lý, giảm nợ dần dần, và xây dựng lịch sử thanh toán tích cực theo thời gian. Điều này mất nhiều năm nhưng mang lại kết quả bền vững mà không có rủi ro pháp lý.

Kết luận

Hướng dẫn sửa tín dụng của các chuyên gia khác hoàn toàn với các hành vi lừa đảo sửa tín dụng. Các dịch vụ hợp pháp hoạt động minh bạch, giải thích rõ ràng các mốc thời gian thực tế, cung cấp hợp đồng bằng văn bản, và tập trung vào cải thiện bền vững. Các trò lừa đảo hứa hẹn biến đổi trong một đêm, yêu cầu phí trước, khuyến khích các thủ đoạn bất hợp pháp, và biến mất khi bị phát hiện.

Trước khi thuê ai đó, hãy nghiên cứu kỹ lưỡng. Tìm kiếm tên công ty trên Google, liên hệ các tổ chức ngành để xác minh, và tin vào cảm giác của chính bạn khi có điều gì đó không ổn. Sự bảo vệ tốt nhất vẫn là sự cảnh giác có kiến thức của chính bạn.