Xem xét lại Bảo hiểm Gia đình: Tại sao Bảo hiểm Nhân thọ Trẻ em Có thể Không phải ưu tiên của bạn

Khi nói đến việc bảo vệ gia đình, hầu hết mọi người đều tự nhiên nghĩ đến việc bảo vệ người kiếm sống chính và các nguồn thu nhập chủ chốt. Tuy nhiên, một chiến dịch tiếp thị liên tục lại gợi ý rằng cha mẹ cũng nên xem xét mua bảo hiểm nhân thọ cho các thành viên gia đình không tạo ra thu nhập—cụ thể là con cái của họ. Trước khi ký vào hợp đồng, đáng để xem xét liệu cách tiếp cận này có phù hợp với chiến lược tài chính hợp lý hay không.

Mục đích cốt lõi của Bảo hiểm Nhân thọ bị mất đi trong dịch thuật

Bảo hiểm nhân thọ về cơ bản phục vụ một mục đích: thay thế thu nhập bị mất hoặc bù đắp cho các dịch vụ không thể thay thế. Một người cha mẹ làm việc ngoài nhà tạo ra thu nhập; một người cha mẹ ở nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc trẻ em mà nếu không có sẽ phải trả tiền thuê người giúp việc. Cả hai tình huống đều tạo ra rủi ro tài chính thực sự.

Ngược lại, trẻ em đại diện cho một khoản đầu tư tài chính chứ không phải nguồn thu nhập. Chúng cần tiêu dùng, không phải kiếm tiền. Trong khi giá trị tinh thần của chúng là vô giá, đóng góp kinh tế của chúng là tiêu cực. Điều này tạo ra một khoảng trống hợp lý: nếu một đứa trẻ không tạo ra thu nhập hoặc thực hiện các dịch vụ với chi phí thay thế có thể đo lường được, thì bảo hiểm nhân thọ cho mục đích bảo vệ gia đình thực sự giải quyết vấn đề tài chính gì?

Câu trả lời, gây ngạc nhiên cho nhiều cha mẹ: rất ít.

Tại sao các chính sách Nhân thọ Toàn diện cho Trẻ em lại không đủ

Các công ty bảo hiểm tích cực tiếp thị các chính sách nhân thọ toàn diện dành riêng cho trẻ em. Những sản phẩm này đi kèm các tính năng hấp dẫn: mức phí cố định dựa trên độ tuổi của trẻ, khả năng tích lũy giá trị tiền mặt, và bảo hiểm suốt đời (miễn là phí bảo hiểm vẫn được duy trì). Ông bà và cha mẹ thường xem đây là những món hời mua sớm, đảm bảo khả năng được bảo hiểm bất kể tình trạng sức khỏe trong tương lai.

Lý luận có vẻ hợp lý trong lý thuyết. Trong thực tế, hai điểm yếu quan trọng nổi lên.

Thứ nhất, các chính sách này vẫn đắt đỏ qua nhiều thập kỷ—bạn có thể sẽ phải trả phí bảo hiểm từ bây giờ cho đến khi con bạn trưởng thành. Đó là 15-20+ năm thanh toán cho một khoản bảo hiểm không giải quyết được rủi ro tài chính hiện tại nào.

Thứ hai, bảo hiểm nhân thọ toàn diện hiếm khi vẫn là lựa chọn tối ưu khi trưởng thành. Bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn, khi đứa trẻ trở thành người trưởng thành độc lập, thường mang lại giá trị tốt hơn nhiều. Những người trẻ tuổi có thể mua bảo hiểm theo kỳ hạn với mức phí rất thấp mà không phải gánh nặng phí liên tục của bảo hiểm toàn diện. Ít người trưởng thành duy trì các chính sách nhân thọ toàn diện mà cha mẹ đã mua, thay vào đó họ thích tự mua bảo hiểm theo kỳ hạn phù hợp với hoàn cảnh thực tế của mình.

Tính toán lợi ích - chi phí không hợp lý

Khi đánh giá bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào cho gia đình, hãy hỏi: Bảo vệ khỏi thảm họa tài chính cụ thể nào? Đối với trẻ em:

• Chi phí tang lễ: Một chính sách riêng biệt nhỏ gọn có thể giải quyết điều này, mặc dù nhiều gia đình vẫn gánh chịu các khoản chi phí này mà không gặp rủi ro tài chính lớn
• Mất dịch vụ chăm sóc trẻ em: Thuê người thay thế tạm thời; đừng duy trì phí bảo hiểm trong hai thập kỷ
• Thay thế thu nhập: Không áp dụng; trẻ em không thay thế thu nhập

Chống lại mức bảo vệ tối thiểu này là chi phí thực sự: các khoản phí bảo hiểm liên tục trong nhiều năm, thường hàng trăm đô la mỗi năm. Đối với hầu hết các hộ gia đình, việc chuyển hướng số tiền đó vào quỹ hưu trí, quỹ khẩn cấp hoặc mua bảo hiểm theo kỳ hạn cho người kiếm thu nhập thực tế sẽ mang lại kết quả tài chính tốt hơn.

Khi nào Bảo hiểm Nhân thọ cho Gia đình Thực sự Có thể Hợp lý

Có những trường hợp ngoại lệ hẹp. Các gia đình có khối tài sản thừa kế lớn hoặc hoàn cảnh đặc biệt có thể thấy giá trị trong các phương tiện bảo hiểm vĩnh viễn phục vụ mục đích kép (bảo vệ cộng với lập kế hoạch di sản). Trẻ em có các điều kiện tiền sử bệnh sẽ khiến chi phí bảo hiểm trưởng thành trở nên quá đắt đỏ cũng là một kịch bản khác.

Tuy nhiên, đối với phần lớn các gia đình? Chi phí đó không xứng đáng. Các khoảng trống về bảo vệ tài chính không tồn tại, và gánh nặng phí bảo hiểm kéo dài trong tương lai xa cho các khoản bảo hiểm mà phần lớn người trưởng thành sẽ từ bỏ anyway.

Kết luận: Tập trung vào các phương án bảo vệ phù hợp

Bảo hiểm nhân thọ vững chắc để bảo vệ gia đình nghĩa là đảm bảo có đủ bảo hiểm cho những người kiếm thu nhập—cả hai vợ chồng nếu cả hai đều đóng góp tài chính. Một chính sách nhân thọ theo kỳ hạn vững chắc thường cung cấp mức độ bảo vệ mà hầu hết các gia đình thực sự cần.

Trẻ em không cần phải theo cách đó. Chúng là người phụ thuộc, không phải người tạo ra thu nhập. Xây dựng sự an toàn tài chính cho gia đình của bạn hiệu quả nhất bằng cách tập trung nguồn lực vào việc bảo hiểm cho những người mà sự vắng mặt của họ thực sự gây thiệt hại cho tài chính gia đình, chứ không phải mua hàng chục năm phí bảo hiểm cho các rủi ro sẽ không xảy ra.

Đôi khi, quyết định tài chính sáng suốt nhất là nhận biết chính xác những gì bạn thực sự cần bảo vệ so với những gì các nhân viên bán hàng gợi ý bạn có thể muốn.