Tại sao Trí Tuệ Cổ Đại Không Thành Công Với Người Thu Nhập Hiện Đại: Phân Tích của Ramit Sethi

Lời khuyên tài chính mà cha mẹ bạn từng theo đuổi có thể chính là nguyên nhân khiến bạn ngày nay vẫn còn trong cảnh thiếu thốn. Nhà giáo dục tài chính Ramit Sethi gần đây đã xem xét những nguyên tắc của giới giàu có cũ không còn phù hợp với thực tế kinh tế ngày nay. Sự khác biệt rõ ràng: các chiến lược xây dựng của cải từ nhiều thập kỷ trước thường không tính đến những thay đổi căn bản về chi phí sinh hoạt, tăng lương và cơ hội kinh tế.

Kinh tế đã thay đổi căn bản

Những quy tắc của giới giàu có cũ mà chúng ta thừa hưởng được thiết kế cho một thời kỳ khác. Hãy xem xét về nhà ở: vào thập niên 1960 và 1970, giá nhà cao gấp hai đến ba lần thu nhập hàng năm trung bình của một người, theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang Kansas City. Đến ngày nay, giá trung bình của một căn nhà tại Mỹ gần đạt 411.000 đô la, trong khi thu nhập trung bình của hộ gia đình là 83.730 đô la. Điều này có nghĩa là giá nhà hiện nay khoảng gấp năm lần thu nhập hàng năm của hộ gia đình. Mức lương đơn giản là chưa theo kịp.

Bức tranh toàn cảnh cho thấy các mô hình tương tự diễn ra trên các khoản chi tiêu sinh hoạt. Các trường hợp khẩn cấp y tế có thể gây ra thảm họa tài chính. Lương hưu đã phần lớn biến mất khỏi các gói phúc lợi lao động. Chi phí giáo dục tăng vọt mà không đảm bảo mức thu nhập cao hơn. Khi các khoản chi tiêu nền tảng chiếm phần lớn hơn trong thu nhập, chiến lược của giới giàu cũ là cắt giảm cà phê latte và bỏ qua nhà hàng trở nên không đủ về mặt toán học.

Tại sao tiết kiệm nhỏ lại không hiệu quả

Lập luận về cà phê latte hàng ngày thể hiện tư duy của giới giàu cũ: bỏ qua một ly cà phê $6 năm ngày mỗi tuần, bạn sẽ tiết kiệm được 1.560 đô la mỗi năm. Tuy nhiên, cách tiếp cận này bỏ qua một sự thật quan trọng. Đặt 1.560 đô la vào một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao sẽ không tạo ra của cải. Tương tự, người tiêu dùng trung bình chi khoảng 3.933 đô la mỗi năm cho thực phẩm ngoài nhà ( ăn ngoài, giao hàng, mang đi)—khoảng một phần ba tổng ngân sách thực phẩm của họ. Loại bỏ khoản mục này có thể giúp tiết kiệm nhỏ, nhưng không thể thu hẹp khoảng cách giàu nghèo do các thay đổi cấu trúc kinh tế gây ra.

Những điều chỉnh nhỏ này có hiệu quả khi nhà ở, chăm sóc sức khỏe và giáo dục rẻ hơn nhiều. Ngày nay, chúng chỉ là những miếng dán vết thương trên các vết thương hệ thống.

Cạm bẫy thuê nhà so với sở hữu nhà

Giới giàu có cũ khuyên rằng: thuê nhà là vứt tiền đi. Nhưng lời khuyên này, sinh ra trong một thời kỳ bất động sản giá rẻ, lại bỏ qua thực tế thị trường hiện tại. Việc sở hữu nhà cách đây 50 năm dễ dàng hơn nhiều so với ngày nay. Trong khi người thuê không tích lũy vốn, việc bắt buộc phải sở hữu trong thị trường ngày nay có thể làm cạn kiệt nguồn lực mà không mang lại sự an toàn. Đôi khi, thuê nhà không phải là thất bại mà là một sự cần thiết—một phản ứng hợp lý với thị trường bất động sản không thể mua nổi.

Từ phòng thủ sang tấn công: Chiến lược thực sự

Thay vì theo đuổi sách lược của giới giàu cũ gồm ngân sách chặt chẽ, kiềm chế cảm xúc và theo dõi từng đồng, Sethi đề xuất chuyển sang chiến lược tài chính tấn công. Quản lý tiền theo kiểu phòng thủ nghĩa là kiểm tra kỹ mọi khoản mua hàng, theo dõi từng danh mục chi tiêu và cảm thấy lo lắng về tiêu dùng. Điều này gây mệt mỏi về tinh thần và hạn chế về mặt kinh tế.

Chiến lược tấn công tập trung vào những chiến thắng lớn: thương lượng tăng lương hàng năm 20.000 đô la, khởi nghiệp phụ tạo ra 1.000 đô la mỗi tháng, hoặc phát triển các nguồn thu nhập tích lũy theo thời gian. Những bước đi này tạo ra của cải gấp nhiều lần so với việc bỏ cà phê.

Hiện đại hóa cách tiếp cận tài chính của bạn

Thế giới đã thay đổi về mặt kinh tế, nhân khẩu học và công nghệ kể từ khi các nguyên tắc của giới giàu có cũ được thiết lập. Chiến lược tài chính của bạn cần phản ánh những thay đổi này. Hãy tự hỏi xem bạn còn đang theo đuổi những quy tắc tiền inheritance nào—có thể từ thời thơ ấu hoặc truyền thống gia đình—và liệu chúng có thực sự phù hợp với hoàn cảnh của bạn không.

Xây dựng của cải ngày nay đòi hỏi từ bỏ tư duy keo kiệt và thay vào đó tập trung vào tăng trưởng thu nhập, phát triển kỹ năng và tận dụng các cơ hội. Con đường đến an toàn tài chính không phải là chi tiêu ít hơn cho mọi thứ; mà là đưa ra các quyết định phân bổ thông minh hơn và theo đuổi mở rộng thu nhập thực sự làm thay đổi cuộc chơi.