Xây dựng sự an toàn hưu trí thực sự vượt ra ngoài mức tối đa của các lợi ích An sinh Xã hội

Hiểu về Trần Thuế An Sinh Xã Hội

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, nhiều người tập trung vào việc tối đa hóa lợi ích An Sinh Xã Hội của mình. Đến năm 2026, khoản thanh toán tối đa hàng tháng đạt 5.251 đô la—khoảng 63.000 đô la mỗi năm. Tuy nhiên, để đạt được mức tối đa này, bạn phải đáp ứng ba tiêu chí đòi hỏi cao mà phần lớn người lao động không thể thỏa mãn.

Rào cản đầu tiên khá đơn giản: bạn phải duy trì 35 năm làm việc liên tục. Tiếp theo là yêu cầu ngày càng khắt khe hơn: bạn cần đóng thuế An Sinh Xã Hội tối đa trong suốt 35 năm đó, nghĩa là kiếm được mức lương tại hoặc trên giới hạn trần lương của chương trình mỗi năm. Năm 2026, giới hạn này là 184.500 đô la. Cuối cùng, bạn phải trì hoãn việc nhận An Sinh Xã Hội đến tuổi 70, bỏ qua tất cả các lợi ích trong những năm đó.

Thực tế về Giới hạn Trần Lương

Hiểu rõ bảng lương An Sinh Xã Hội của bạn là điều quan trọng để đánh giá tiềm năng lợi ích thực sự. Giới hạn trần lương 184.500 đô la năm 2026 cho thấy lý do tại sao rất ít người nghỉ hưu đủ điều kiện nhận lợi ích tối đa. Những người kiếm dưới mức này sẽ đóng góp tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn trong suốt sự nghiệp, dẫn đến khoản thanh toán hưu trí nhỏ hơn tương ứng.

Đối với những người kiếm đúng mức trần lương, khoản đóng thuế An Sinh Xã Hội hàng năm tối đa là 22.878 đô la. Người tự doanh chịu toàn bộ gánh nặng này, trong khi nhân viên hưởng phần chia sẻ này cùng với nhà tuyển dụng. Cơ chế này tạo ra khoảng cách lớn giữa lợi ích tối đa lý thuyết và số tiền trung bình người nghỉ hưu thực sự nhận được—hiện khoảng 24.000 đô la mỗi năm.

Lựa chọn Chiến lược Khác: Tiết kiệm Mạnh mẽ

Thay vì tập trung vào lợi ích tối đa không thể đạt được, một chiến lược nghỉ hưu thực tế hơn là bổ sung thêm lợi ích An Sinh Xã Hội bằng cách tiết kiệm và đầu tư cá nhân có kỷ luật.

Hãy xem một ví dụ cụ thể: Đóng góp $500 hàng tháng vào các tài khoản hưu trí trong 35 năm, giả sử lợi nhuận hàng năm là 8% (như mức trung bình thấp hơn một chút so với trung bình thị trường chứng khoán lịch sử), tích lũy được khoảng $1 triệu đô la. Áp dụng quy tắc rút 4%, số tiền này tạo ra khoảng 40.000 đô la thu nhập hàng năm.

Kết hợp với lợi ích An Sinh Xã Hội trung bình là 24.000 đô la mỗi năm, tổng thu nhập hưu trí đạt khoảng 64.000 đô la—tương đương với mức lợi ích tối đa của An Sinh Xã Hội, nhưng đạt được mà không cần đáp ứng các yêu cầu về thu nhập khắt khe.

Tại sao Cách Tiếp Cận Này Hiệu Quả Hơn

Những người có thu nhập cao, thường trên 176.100 đô la mỗi năm, thường thấy lợi ích An Sinh Xã Hội tối đa cũng không đủ để nghỉ hưu thoải mái. Họ đã quen với mức chi tiêu cao hơn. Trong khi đó, những người có thu nhập trung bình có thể lấp đầy khoảng cách giữa khoản thanh toán An Sinh Xã Hội khiêm tốn và tiêu chuẩn sống thoải mái thông qua việc đóng góp đều đặn vào các tài khoản hưu trí.

Bằng cách thường xuyên xem xét bảng lương An Sinh Xã Hội của bạn và tính toán lợi ích dự kiến dựa trên lịch sử thu nhập thực tế, bạn có thể phát hiện sớm các thiếu hụt. Thông báo trước này giúp bạn có thời gian điều chỉnh đóng góp IRA hoặc 401(k) một cách chiến lược.

Con Đường Thực Tiễn Tiến Bước

An toàn nghỉ hưu không phụ thuộc vào việc đủ điều kiện nhận lợi ích tối đa của An Sinh Xã Hội. Thay vào đó, nó xuất phát từ việc hiểu rõ quỹ lợi ích thực tế của bạn—được thể hiện trong bảng lương—và bù đắp bằng cách tích lũy tài sản cá nhân một cách có hệ thống. Đối với phần lớn người lao động, phương pháp kết hợp này mang lại kết quả tốt hơn so với việc theo đuổi lợi ích tối đa khó đạt được, đòi hỏi các mô hình nghề nghiệp không thực tế.