Cách đầu tư như những người giỏi nhất: 8 phương pháp chiến lược để quản lý số tiền tiết kiệm hưu trí vượt mức

Chúc mừng bạn đã đạt được vị trí đáng mơ ước của việc tiết kiệm quá mức cho nghỉ hưu. Trong khi hầu hết mọi người lo lắng về việc có đủ tiền, thử thách của bạn lại hoàn toàn khác—tìm cách gửi phần dư thừa của mình vào đâu để giữ cho nó làm việc chăm chỉ mà không gặp rủi ro không cần thiết.

Chiến lược Thuế Ưu Tiên Trước Lựa Chọn Đầu Tư

Trước khi bạn chuyển một đô la nào, Michael Finke, CFP và giáo sư quản lý tài sản tại The American College of Financial Services, nhấn mạnh một quyết định quan trọng: tài khoản chịu thuế hay tài khoản trốn thuế? Lựa chọn này sẽ định hình toàn bộ chiến lược đầu tư của bạn.

Phép tính thật sự khiến người ta phải suy nghĩ. Nếu bạn vẫn còn làm việc trong mức thuế cao—giả sử 24% thuế liên bang cộng 6% thuế bang—thì lợi suất 5% của CD đột nhiên chỉ còn 3,5% sau thuế, dựa trên mức thuế thu nhập thông thường của bạn. Đó là mức giảm 30% trên lợi nhuận của bạn. Đó là lý do tại sao những người có thu nhập cao thường bỏ qua những chiến lược rõ ràng. Hiểu rõ điều này chính là cách các nhà đầu tư tinh tường bảo vệ tài sản của mình.

Tối Đa Hóa Không Gian Góp Vào Tài Khoản Trốn Thuế

Khi bạn bước qua tuổi 50, các khoản trốn thuế trở thành vũ khí bí mật của bạn. Các khoản đóng góp bổ sung giúp bạn gửi nhiều hơn đáng kể vào 401(k)s và các tài khoản đủ điều kiện khác hàng năm. Đây không chỉ đơn thuần là tuân thủ—mà còn là cách tăng thêm khoản tiết kiệm của bạn trong các “kho” nơi mà lợi nhuận tích lũy không bị đánh thuế. Thời gian tiền của bạn nằm yên không bị chạm tới, lợi nhuận sẽ tích lũy theo thời gian có lợi cho bạn.

Tiết Kiệm Lợi Suất Cao: Chiến Lược An Toàn Với Lợi Nhuận Thực

Theo Christopher Stroup, CFP và chủ sở hữu Silicon Beach Financial, các tài khoản tiết kiệm lợi suất cao đã trở nên thực sự cạnh tranh. Lợi suất gần 5% thực sự vượt qua lạm phát—kẻ thù âm thầm ăn mòn của cải khi về hưu. Điểm đặc biệt? Bảo hiểm FDIC lên tới $250,000 cho mỗi người thụ hưởng có nghĩa là không lo lắng mất tiền. Các tài khoản tiết kiệm truyền thống? Chúng gần như chỉ trả lãi rẻ mạt. Với các lựa chọn lợi suất cao, số tiền dư thừa của bạn cuối cùng cũng sinh lời.

Chiến Lược Thang CD

Stroup nhấn mạnh một chiến lược ít hào nhoáng nhưng hiệu quả: thang CD. Bạn xây dựng nó bằng các chứng chỉ tiền gửi có các ngày đáo hạn và mức lãi suất khác nhau. Khi mỗi CD đáo hạn, bạn có thể tái đầu tư hoặc rút tiền mà không bị phạt. Điều này tạo ra lợi nhuận ổn định suốt vòng đời của thang, đồng thời duy trì tính thanh khoản cho các khoản chi tiêu bất ngờ. Nó có cấu trúc nhưng linh hoạt—đúng như những gì mà vốn dư thừa cho nghỉ hưu cần có.

Trái Phiếu và Công Cụ Khoản Chính Phủ: Lộ Trình Được Bảo Hộ Bởi Chính Phủ

Các quỹ trái phiếu ngắn hạn trong tài khoản của nhà tuyển dụng cạnh tranh về độ an toàn như các tài khoản tiết kiệm lợi suất cao nhưng lại có ưu đãi thuế vượt trội. Vanguard’s short-term bond funds đã trả tới 4.7-4.8%, Finke lưu ý. Trong các tài khoản trốn thuế, đây trở thành một khoản nắm giữ cốt lõi hợp pháp.

Series I-Bonds xứng đáng được chú ý đặc biệt. Bạn có thể đầu tư $10,000 mỗi vợ chồng hàng năm, mua trực tiếp qua TreasuryDirect.gov. Thuế trên lãi suất hoãn đến khi rút tiền—hoàn hảo cho những người dự đoán mức thuế thấp hơn khi về hưu. Bảo vệ lạm phát đã được tích hợp sẵn.

Trái phiếu kho bạc (đáo hạn dưới một năm) gần 5% lợi suất cũng không nên bỏ qua. Phần tốt nhất? Trong khi cuối cùng bạn vẫn phải trả thuế liên bang, thuế bang thì không. Ưu điểm hiệu quả này nhanh chóng tích tụ cho những người về hưu có giá trị tài sản cao muốn đầu tư như những người giỏi nhất.

An Ninh Thu Nhập Đa Năm (MYGA)

Hãy xem MYGA như các anh chị em của CD với thời gian dài hơn. Khác với CD, chúng không được bảo hiểm bởi FDIC, nhưng các công ty bảo hiểm có xếp hạng cao (nhiều nhà bảo hiểm 200 năm tuổi) hỗ trợ. Mua MYGA 5 năm ở tuổi 62? Khóa lợi suất 5% trong năm năm, rồi chỉ trả thuế khi rút ra—có thể ở mức thấp hơn sau khi nghỉ hưu. Điều này mang lại sự linh hoạt về thời điểm nhận thu nhập chịu thuế. Rất phù hợp cho những ai muốn lợi nhuận dự đoán được kèm theo kế hoạch thuế chiến lược.

Quỹ Tiền Gửi An Toàn, Linh Hoạt

Quỹ tiền gửi nằm trong số những nơi an toàn nhất để gửi dư thừa vốn. Chúng đầu tư vào nợ ngắn hạn và chứng chỉ tiền gửi, mang lại sự ổn định cùng khả năng thanh khoản tương đương tài khoản séc. Lợi nhuận không lớn nhưng vượt xa đáng kể so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống. Stroup đề xuất những quỹ này cho các nhà đầu tư muốn lựa chọn ít rủi ro, dễ tiếp cận hơn so với các khoản tiết kiệm lợi suất cao.

An Ninh Thu Nhập Tương Lai: Mua Thu Nhập Trong Tương Lai Ngay Hôm Nay

Lời đề xuất cuối cùng của Finke đảo ngược mọi thứ: chuyển đổi khoản tiết kiệm dư thừa thành thu nhập đảm bảo trọn đời. Chi 100.000 đô hôm nay, nhận khoảng 10.000 đô mỗi năm suốt đời bắt đầu từ năm năm sau. An sinh xã hội cộng với khoản thu nhập từ annuity tạo thành một chiếc chăn an toàn tâm lý. Tiền tích lũy trong annuity sẽ tăng trưởng hoãn thuế, rồi sau đó phát ra như thu nhập—hiệu quả về thuế hơn so với giữ tiền mặt trong CD.

Con Đường Tương Lai

Kết hợp một hoặc nhiều phương pháp này để bảo vệ tài sản của bạn trong khi xây dựng di sản như bạn đã hình dung. Dù qua các tài khoản ưu đãi thuế, chứng khoán bảo vệ lạm phát, hay các công cụ tạo thu nhập, mục tiêu vẫn không đổi: để tiền của bạn làm việc an toàn và hiệu quả trong nhiều thập kỷ tới. Đó chính là cách những người tiết kiệm kỷ luật thực sự đầu tư như những người giỏi nhất.