Hoàn thuế hàng năm đó? Bạn có thể đang chuyển cho chính phủ hơn 1.000 đô la mỗi năm mà không hay biết

Hầu hết mọi người đều xem khoản hoàn thuế như một khoản thưởng—một phần lớn tiền về vào mùa xuân cảm giác như tiền kiếm được từ không khí. Thực tế thì khác xa như vậy. Christopher Stroup, CFP và chủ sở hữu của Silicon Beach Financial, phân tích sự thật không thoải mái này: “Khoản hoàn thuế đó đã là tiền của bạn rồi. Bạn về cơ bản đã cho IRS một khoản vay không lãi suốt cả năm.”

Các con số kể câu chuyện. Trung bình các khoản hoàn thuế năm 2025 dao động quanh mức $3,000. Nếu bạn nhận được khoản hoàn thuế gần mức đó, gần như chắc chắn bạn đang trả quá nhiều thuế liên bang—đôi khi hàng trăm đô la mỗi tháng.

Các dấu hiệu rõ ràng cho thấy bạn đang gửi quá nhiều tiền về Washington

Trước khi đi vào các giải pháp, hãy tự hỏi bản thân những câu hỏi này. Nếu bạn trả lời có cho bất kỳ câu nào, khả năng cao bạn là phần lớn những người trả quá nhiều:

• Khoản hoàn thuế của bạn thường xuyên vượt quá $1,000?
• Các khoản lương của bạn dao động mạnh sau các khoản thưởng hoặc cổ phần được cấp?
• Thu nhập sau thuế của bạn cảm giác thấp một cách đáng ngờ ngay cả trước thuế?
• Bạn đang cân đối nhiều công việc hoặc nguồn thu phụ nhưng đã nhiều năm không cập nhật W-4?

“Những mô hình này xuất hiện liên tục,” Stroup giải thích. “Khoản hoàn thuế quá lớn, dòng tiền không ổn định sau các khoản thưởng, và các khoản lương mỏng bất ngờ là những dấu hiệu đỏ lớn nhất.”

Tại sao IRS trở thành ngân hàng không mong muốn của bạn

Ba thủ phạm chính giải thích tại sao hàng triệu người Mỹ lại chuyển khoản vượt quá mỗi năm:

Thông tin giữ lại thuế đã lỗi thời. W-4 của bạn có thể đã từ nhiều năm trước. Nếu bạn chưa cập nhật sau khi kết hôn, có con, thăng chức hoặc bắt đầu làm việc tự do, nhà tuyển dụng của bạn đang giữ dựa trên dữ liệu cũ.

Các khoản khấu trừ và tín dụng bị bỏ lỡ. Người Mỹ thường bỏ qua các khoản giảm thuế trực tiếp giảm số tiền họ phải trả. Tín dụng tiết kiệm, tín dụng cho trẻ em và người phụ thuộc, khoản lãi vay sinh viên, đóng góp HSA, và gửi tiền vào IRA đều làm giảm số thuế của bạn—nhưng phần lớn mọi người bỏ lỡ hoàn toàn.

Tình hình thu nhập phức tạp. Các hộ gia đình có nhiều nguồn thu nhập, người có cổ phần thưởng, và những người nhận thưởng thường gặp khó khăn trong việc giữ lại thuế phù hợp. RSUs (restricted stock units) có thể đẩy bạn vào các mức thuế cao hơn mà không cảnh báo trước. “Không ai nói với bạn rằng việc vest RSU trị giá $50,000 có thể làm tăng đáng kể nhu cầu giữ lại thuế của bạn,” Stroup lưu ý.

Góc nhìn về nhà ở và đầu tư mà nhiều người bỏ lỡ

Tình hình sống của bạn mở ra cơ hội tiết kiệm thuế đáng kể nhưng thường bị bỏ qua:

Người thuê nhà thường bỏ qua các khoản tín dụng nhà ở cấp bang liên quan đến chi phí thuê nhà địa phương. Chủ nhà bỏ qua các khoản khấu trừ cho phí bảo hiểm thế chấp, nâng cấp nhà tiết kiệm năng lượng, và điểm vay lại. Thêm vào đó, nhiều người không khai các khoản đóng góp bổ sung hưu trí hoặc rút tiền HSA—các cách mạnh mẽ để giảm thu nhập chịu thuế.

“Các khoản quyên góp từ thiện qua lương hoặc quyên góp cổ phiếu cũng hiếm khi xuất hiện trên tờ khai thuế,” Stroup bổ sung, chỉ ra một khoản khấu trừ phổ biến khác bị bỏ lỡ.

Cạm bẫy giữ lại thuế của Freelancer

Những người tự doanh và làm thêm gặp vấn đề đặc biệt: thu nhập không đều khiến việc giữ lại thuế gần như không thể dự đoán. Nhiều người trả quá nhiều để tránh bất ngờ vào tháng Tư. Người khác lại đánh giá thấp và phải chịu phạt.

Cần có kỷ luật: xem xét lại hàng quý thu nhập thực tế từ đầu năm, không chỉ ước lượng sơ sài. Thuế tự doanh trở thành lớp nữa—nhiều người bỏ qua hoàn toàn. “Dự báo mỗi ba tháng giúp ổn định dòng tiền và giữ cho nghĩa vụ thuế của bạn dự đoán được,” Stroup khuyên.

Cách biết bạn đang đi đúng hướng

Kiểm tra giữa năm giúp tránh bất ngờ. Lấy phiếu lương của bạn và xem xét giữ lại thuế từ đầu năm đến nay. So sánh với tổng dự kiến thu nhập trong năm bằng một công cụ ước tính thuế. Xác định các khoảng trống giữa số tiền bạn đã giữ lại và số bạn thực sự phải trả.

Công cụ tính giữ lại thuế của IRS vẫn là tiêu chuẩn vàng vì nó tính đến các khoản tín dụng, người phụ thuộc, và các nguồn thu nhập phụ. Các nền tảng trả lương lớn cũng cung cấp công cụ riêng. Chủ doanh nghiệp và những người có thu nhập biến động sẽ hưởng lợi nhiều nhất khi làm việc với cố vấn thuế để xây dựng dự báo trung bình năm toàn diện.

Đối với người sở hữu cổ phần thưởng: chạy một bản xem xét giữa năm riêng biệt. Các đợt vest RSU và chu kỳ thưởng có thể gây sốc cho bạn. Tính toán lại chủ động để tránh sốc tháng Một.

Giải pháp đơn giản nhất: Cập nhật lại W-4 của bạn

Sự thật không thoải mái là: hầu hết mọi người không bao giờ xem lại W-4 sau công việc đầu tiên. Cuộc sống xảy ra—kết hôn, có con, thu nhập phụ, thăng chức, thừa kế—nhưng mẫu đơn vẫn giữ nguyên theo thời gian.

“Chỉ mất năm phút để cập nhật lại phản ánh các khoản tín dụng, người phụ thuộc, và thu nhập bên ngoài hiện tại, thường mang lại hàng trăm đô la mỗi tháng cho ngân sách của bạn,” Stroup giải thích. Đó là tiền về túi bạn mà không làm tăng nguy cơ phải nộp thuế vào tháng Tư.

Khi các sự kiện lớn xảy ra trong cuộc sống, cập nhật W-4 là điều bắt buộc. Chúng rất cần thiết. Cũng vậy, khi các biến động giữ lại thuế trở nên nghiêm trọng—cập nhật giữa năm giúp dòng tiền của bạn ổn định rõ ràng hơn.

Khung kiểm tra giữ lại thuế

Đừng coi W-4 của bạn là cố định mãi mãi. Thực hiện các kiểm tra theo mùa này:

Mùa xuân (sau các khoản thưởng): Tính lại giữ lại dựa trên số tiền thưởng thực tế nhận được.

Giữa mùa hè: Xem xét các số liệu từ đầu năm đến nay so với dự kiến cả năm. Điều chỉnh nếu cần.

Mùa thu (trước khi RSU vest hoặc các sự kiện cuối năm): Lập kế hoạch cho cổ phần thưởng, bán cổ phiếu, hoặc các thu nhập không đều khác.

Tháng Một: Cập nhật W-4 với bất kỳ thay đổi nào trong cuộc sống từ năm trước.

Kết luận

Việc trả quá nhiều thuế cho IRS không phải là điều tất yếu—nó có thể phòng tránh được bằng các hành động đơn giản, có chủ đích. Bước đầu tiên của hầu hết mọi người là cập nhật W-4 với thông tin chính xác. Tiếp theo là khai thác mọi khoản khấu trừ và tín dụng bạn đủ điều kiện. Cuối cùng, thực hiện kiểm tra hàng quý nếu thu nhập của bạn biến động.

“Tiền của bạn nên làm việc cho bạn, chứ không phải nằm trong tài khoản của chính phủ mà không sinh lời,” Stroup nhấn mạnh. Dành vài phút cho kế hoạch thuế hôm nay có thể mang lại hàng trăm—thậm chí hàng nghìn—đô la thặng dư trong lương của bạn mỗi tháng. Đó mới là khoản tiền thưởng thực sự.