Tại sao Chiến lược Dòng tiền lại vượt trội hơn Phương pháp Thay thế Thu nhập truyền thống trong Lập kế hoạch nghỉ hưu

Khi mọi người nghĩ về nghỉ hưu, họ thường mặc định theo một chỉ số truyền thống: tỷ lệ thay thế thu nhập. Các cố vấn tài chính thường khuyên rằng người nghỉ hưu nên hướng tới việc thay thế từ 70% đến 85% thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ. Tuy nhiên, tiêu chuẩn này ngày càng bị các chuyên gia về nghỉ hưu đặt câu hỏi, họ lập luận rằng việc tập trung vào nhu cầu dòng tiền thực tế sẽ cung cấp một lộ trình thực tế hơn.

Những điểm sai sót trong tư duy dựa trên tỷ lệ thay thế thu nhập

Khung lý thuyết về tỷ lệ thay thế thu nhập gặp phải một số vấn đề cố hữu. Quan trọng nhất, nó đo lường dựa trên thu nhập trước thuế—số liệu trước khi trừ thuế và đóng góp. Tuy nhiên, người nghỉ hưu thực tế sống dựa trên số tiền sau thuế. Sự không khớp này tạo ra sự nhầm lẫn ngay từ đầu. Thêm vào đó, việc tính toán tỷ lệ thay thế đòi hỏi các phép toán phức tạp khiến nhiều người chuẩn bị nghỉ hưu không chắc chắn liệu họ đã làm đúng hay chưa.

Các cá nhân khác nhau có mô hình chi tiêu nghỉ hưu rất khác nhau, khiến một tỷ lệ phần trăm chung chung trở nên gây hiểu lầm. Một người dự định ít thay đổi lối sống sẽ có nhu cầu khác với người dự định chuyển nhà hoặc theo đuổi các sở thích đắt tiền.

Lập luận cho kế hoạch dựa trên dòng tiền thực tế

Chuyển sự chú ý sang các yêu cầu dòng tiền thực tế mang lại sự linh hoạt vượt trội. Phương pháp này đòi hỏi sự trung thực trong kế toán: Bạn sẽ tiêu bao nhiêu mỗi tháng? Những khoản chi nào sẽ biến mất? Những khoản nào có thể tăng lên?

Bắt đầu từ các mô hình chi tiêu hiện tại, sau đó điều chỉnh theo thực tế nghỉ hưu. Việc thu nhỏ quy mô nhà ở có thể giảm đáng kể các chi phí cố định. Ngược lại, các kế hoạch du lịch lớn trong những năm đầu nghỉ hưu hoặc các sở thích giải trí mới có thể làm tăng tạm thời chi tiêu. Điều quan trọng là, những khoản chi tiêu cao hơn này thường giảm dần khi người nghỉ hưu già đi—tần suất du lịch thường giảm sau giai đoạn nghỉ hưu ban đầu.

Chi phí chăm sóc sức khỏe cần được xem xét cẩn thận. Ngoài các chi phí y tế tiêu chuẩn, khả năng chi tiêu cho chăm sóc dài hạn là một yếu tố không thể dự đoán, đòi hỏi phân tích và lập kế hoạch riêng biệt.

Tiến tới với trọng tâm dòng tiền

Thay vì đấu tranh với tỷ lệ thay thế thu nhập, kế hoạch nghỉ hưu trở nên rõ ràng hơn khi bạn lập bản đồ các yêu cầu dòng tiền thực tế so với các nguồn thu nhập dự kiến. Trọng tâm này biến kế hoạch trừu tượng thành chiến lược cụ thể, có thể hành động. Bằng cách tập trung vào động thái dòng tiền thay vì các tỷ lệ thay thế cứng nhắc, người nghỉ hưu duy trì khả năng thích ứng khi hoàn cảnh thay đổi.