Mức tối đa Roth IRA phá kỷ lục năm 2024: Bản đồ lộ trình lập kế hoạch hoàn chỉnh của bạn

Đối với nhà đầu tư nghỉ hưu, năm 2024 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng. Trần đóng góp hàng năm cho Roth IRA đã đạt mức cao nhất từ trước đến nay, mở ra cơ hội đặc biệt để tăng tốc tích lũy tài sản trong các tài khoản không chịu thuế. Mở rộng này có thể định hình lại chiến lược nghỉ hưu của hàng triệu người tiết kiệm trên toàn quốc.

Các con số đằng sau việc tăng tối đa Roth IRA

Hiểu rõ quy mô của sự thay đổi năm nay đòi hỏi phải xem xét quỹ đạo lịch sử. Trong sáu năm qua, giới hạn đóng góp Roth IRA đã giữ nguyên đáng kể:

Tiến trình này cho thấy lý do tại sao điều chỉnh năm 2024 lại nổi bật. Những người tiết kiệm trẻ hơn được cộng thêm $500 mỗi năm, trong khi những người từ 50 tuổi trở lên nhận thêm $500 đẩy mạnh qua các khoản đóng góp vượt mức. Đây là bước nhảy lớn nhất trong nhiều năm—một bước ngoặt quan trọng cho kế hoạch nghỉ hưu.

Bạn có thể để dành được bao nhiêu?

Cơ chế thực tế quan trọng không kém gì các con số tiêu đề. Nếu bạn dưới 50 tuổi và nhắm tới mức tối đa mới là 7.000 USD cho Roth IRA năm 2024, bạn sẽ cần đóng góp khoảng $583 mỗi tháng trong suốt năm. Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, trần 8.000 USD tương đương khoảng $667 mỗi tháng—đạt được nhiều người lao động có thu nhập ổn định.

Tuy nhiên, có một điều kiện quan trọng: số tiền phải đến từ thu nhập kiếm được. Các khoản cổ tức, lợi nhuận đầu tư, thu nhập cho thuê, phân phối An sinh xã hội và lợi ích hưu trí không đủ điều kiện. Bạn chỉ có thể đóng góp tối đa bằng số tiền bạn thực sự kiếm được trong năm thuế. Ví dụ, ai đó kiếm 6.000 USD từ công việc bán thời gian không thể đóng góp nhiều hơn số đó vào Roth IRA của mình—bất kể trần năm là 7.000 USD.

Thời hạn chặt chẽ hơn bạn nghĩ

Thời gian đóng góp hoạt động theo lịch trình cụ thể. Các khoản đóng góp cho năm thuế 2024 có thể thực hiện từ ngày 1 tháng 1 năm 2024 đến ngày 15 tháng 4 năm 2025. Thời hạn kéo dài này thường khiến nhiều người bất ngờ—nhiều người tiết kiệm cho rằng hạn cuối là cuối năm dương lịch, bỏ lỡ cơ hội thực hiện các khoản đóng góp vượt mức vào mùa xuân tiếp theo.

Những người chậm trễ trong việc đóng góp năm 2024 có thể hoàn thành việc này đến giữa tháng 4 năm 2025. Thời gian linh hoạt này cung cấp một cơ chế an toàn hữu ích cho những người nhận thưởng cuối năm hoặc gặp biến động thu nhập.

Nhìn nhận về mức tối đa Roth IRA

Điều làm cho sự tăng này đặc biệt đáng chú ý là tác động cộng hưởng qua nhiều thập kỷ. Một người 25 tuổi tối đa hóa các khoản đóng góp Roth IRA trong 40 năm tới đến khi nghỉ hưu sẽ tích lũy tài sản khác biệt rõ rệt tùy thuộc vào việc họ đóng góp 6.000 USD hay 7.000 USD mỗi năm. Số vốn bổ sung đổ vào các khoản đầu tư tăng trưởng tạo ra sự khác biệt đáng kể về giá trị danh mục dài hạn.

IRS định kỳ nâng các giới hạn này để phù hợp với lạm phát, mặc dù các lần tăng thường không thường xuyên. Việc giữ nguyên ở mức 6.000 USD trong nhiều năm (2019-2022) cho thấy mức tăng đáng kể hiếm hoi như thế nào. Đối với người tiết kiệm, thời điểm này là cơ hội đặc biệt để tận dụng khả năng đóng góp cao hơn khi còn tồn tại.

Các chiến lược cho năm 2024

Nếu bạn chưa có Roth IRA, giới hạn đóng góp tăng cao này đáng để xem xét nghiêm túc. Đánh giá xem thu nhập điều chỉnh ròng đã sửa đổi của bạn có đủ điều kiện để đóng góp trực tiếp hay không—các giới hạn về thu nhập sẽ áp dụng tùy theo trạng thái khai thuế của bạn. Tính toán xem bạn có đủ thu nhập kiếm được để đạt mức tối đa hay không.

Các IRA truyền thống và Roth chia sẻ giới hạn đóng góp hàng năm tổng cộng. Bạn không thể đóng 7.000 USD vào mỗi tài khoản riêng biệt; tổng các khoản đóng góp vào tất cả các tài khoản IRA không được vượt quá 7.000 USD trong năm (hoặc 8.000 USD nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Sự khác biệt này ngăn chặn việc “gấp đôi” đóng góp trong khi vẫn cho phép linh hoạt trong phân bổ tài khoản.

Với trần mới đã có hiệu lực, người tiết kiệm có cơ hội tốt nhất để xây dựng quỹ hưu trí đáng kể. Mức tối đa Roth IRA cao hơn trực tiếp chuyển thành nhiều vốn hơn để đầu tư tăng trưởng, có thể thúc đẩy nhanh tiến trình hướng tới các tài khoản hưu trí bảy số, tạo ra các khoản rút tiền hoàn toàn miễn thuế.