Dự định nhận lương hưu xã hội ở tuổi 62? Đây là những điều mọi người chuẩn bị nghỉ hưu trong tương lai cần biết

Hiểu rõ Chi Phí Thực Sự của Việc Nhận Trợ Cấp Sớm

Ngay khi bạn đủ 62 tuổi, bạn đủ điều kiện để nộp đơn xin trợ cấp hưu trí của Bảo hiểm Xã hội hoặc trợ cấp cho vợ/chồng. Tuy nhiên, việc đủ điều kiện và việc yêu cầu hưởng trợ cấp một cách thông minh là hai chuyện hoàn toàn khác nhau. Trước khi nộp đơn, điều quan trọng là phải hiểu cách chính sách của Cơ quan Bảo hiểm Xã hội có thể ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập hàng tháng và sự an toàn tài chính lâu dài của bạn.

Điều quan trọng nhất: việc yêu cầu hưởng trợ cấp xã hội sớm đi kèm với các khoản phạt đáng kể. Nếu bạn quyết định nhận trợ cấp hưu trí ở tuổi 62 thay vì chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA), các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn lên tới 30%. Đối với những người xem xét trợ cấp cho vợ/chồng, mức giảm có thể lên tới 35%. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn phụ thuộc vào năm sinh — nếu bạn sinh năm 1960 trở đi, tuổi FRA của bạn là 67.

Cơ cấu phạt này hoạt động theo tháng. Mỗi tháng bạn trì hoãn yêu cầu trước khi đạt FRA sẽ giảm nhẹ khoản phạt nhận sớm. Khi bạn đạt FRA, bạn đủ điều kiện nhận toàn bộ trợ cấp hàng tháng dựa trên lịch sử làm việc đầy đủ của mình. Nếu có thể chờ đợi lâu hơn nữa, còn có một động lực khác: tín dụng trì hoãn nghỉ hưu. Bằng cách hoãn nộp đơn đến sau FRA đến tuổi 70, trợ cấp của bạn sẽ tăng khoảng 2/3 của 1% mỗi tháng, hoặc khoảng 8% mỗi năm.

Điều này không có nghĩa là yêu cầu hưởng trợ cấp ở tuổi 62 là hoàn toàn sai. Đối với những người có tuổi thọ hạn chế hoặc gặp khó khăn mà không có thu nhập ngay lập tức, đó có thể là quyết định đúng đắn. Nhưng nếu bạn dự đoán sẽ có một kỳ nghỉ hưu dài hơn hoặc có các nguồn thu nhập khác, chờ đợi có thể mang lại lợi ích lâu dài cao hơn đáng kể.

Mối Nguy Hiểm Ẩn: Thu Nhập Từ Công Việc Giảm Trợ Cấp của Bạn Như Thế Nào

Dưới đây là một quy tắc khiến nhiều người bất ngờ: quy định kiểm tra thu nhập của Bảo hiểm Xã hội. Quy định này áp dụng đặc biệt cho những người yêu cầu trợ cấp trước tuổi FRA trong khi vẫn tiếp tục làm việc. Nếu thu nhập từ công việc của bạn vượt quá một ngưỡng nhất định, Cơ quan Bảo hiểm Xã hội sẽ giữ lại một phần trợ cấp của bạn.

Năm 2026, ngưỡng này là 24.480 đô la mỗi năm. Vượt quá mức này, bạn sẽ mất $1 trợ cấp cho mỗi $2 bạn kiếm được trên giới hạn đó. Điều này có thể loại bỏ hoàn toàn khoản thanh toán hàng tháng của bạn tùy thuộc vào số tiền bạn kiếm được từ công việc và quy mô trợ cấp của bạn.

Tin tốt là gì? Số tiền này không bị mất vĩnh viễn. Khi bạn đạt đến tuổi FRA, Cơ quan Bảo hiểm Xã hội sẽ tính lại trợ cấp của bạn để điều chỉnh cho tất cả số tiền đã bị giữ lại trước đó. Tuy nhiên, điều này ít mang lại sự nhẹ nhõm ngay lập tức khi bạn cần thu nhập để trả các hóa đơn hàng tháng.

Các lựa chọn của bạn nếu dự đoán sẽ gặp tình huống này bao gồm: giảm giờ làm để giữ dưới ngưỡng thu nhập, làm thêm giờ để bù đắp cho khoản trợ cấp bị giữ lại, hoặc xem xét lại thời điểm yêu cầu trợ cấp cho đến khi bạn nghỉ hưu hoàn toàn hoặc đạt tuổi FRA.

Thời Điểm Quan Trọng: Biết Tháng Bắt Đầu Trợ Cấp Thực Sự của Bạn

Cơ quan Bảo hiểm Xã hội có một quy tắc cụ thể về thời điểm đủ điều kiện mà khiến nhiều người ngạc nhiên. Bạn phải đủ 62 tuổi trong toàn bộ tháng lịch để nhận trợ cấp trong tháng đó. Điều đặc biệt là, cơ quan này sử dụng một định nghĩa không phổ biến về “toàn bộ tháng.”

Nếu sinh nhật của bạn rơi vào ngày 1 hoặc 2 của tháng, bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp trong tháng bạn tròn 62 tuổi. Tuy nhiên, nếu sinh vào bất kỳ ngày nào từ ngày 3 đến ngày 31, tháng đủ điều kiện đầu tiên của bạn thực sự là tháng sau tháng sinh của bạn.

Hãy xem ví dụ này: ai sinh ngày 2 tháng 3 có thể yêu cầu trợ cấp tháng 3. Nhưng ai sinh ngày 3 tháng 3 sẽ không đủ điều kiện cho đến tháng 4 (và sẽ được thanh toán vào tháng 5). Sự khác biệt này rất quan trọng khi lên kế hoạch ngân sách hàng năm và dòng tiền của bạn.

Vì bạn có thể nộp đơn xin trợ cấp xã hội tới bốn tháng trước ngày bắt đầu trợ cấp mong muốn, nên việc nộp đơn sớm là điều khôn ngoan. Điều này tạo ra một khoảng đệm phòng khi có bất kỳ trục trặc xử lý nào xảy ra.

Quyết Định của Bạn: Từ mysocialsecurity.com Đến Hành Động

Trước khi đưa ra quyết định yêu cầu trợ cấp, hãy đánh giá thời điểm ở nhiều độ tuổi khác nhau. Sự khác biệt giữa yêu cầu trợ cấp ở tuổi 62, tuổi FRA hoặc chờ đến 70 có thể lên tới hàng chục nghìn đô la trong suốt thời kỳ nghỉ hưu của bạn. Hãy xem xét tham khảo hồ sơ của bạn trên mysocialsecurity.com, nơi bạn có thể ước tính trợ cấp ở các độ tuổi yêu cầu khác nhau và xem toàn bộ lịch sử thu nhập của mình.

Hãy cân nhắc hoàn cảnh cá nhân của bạn: dự đoán sức khỏe, các nguồn thu nhập hưu trí khác, tình hình vợ/chồng, và tình trạng công việc hiện tại. Mỗi kịch bản tạo ra một tuổi yêu cầu trợ cấp tối ưu khác nhau. Mặc dù không có câu trả lời “đúng” chung chung, nhưng có những chiến lược phù hợp hơn dựa trên tình huống cụ thể của bạn.

Dành thời gian để hiểu rõ ba yếu tố quan trọng này — khoản phạt vĩnh viễn cho việc yêu cầu sớm, kiểm tra thu nhập có thể làm giảm thêm trợ cấp của bạn, và các quy tắc thời điểm cụ thể cho tháng sinh của bạn — sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tự tin, tối đa hóa lợi ích xã hội lâu dài của mình.