Hiểu về hai số dư khác nhau của Ngân hàng của bạn: Số dư hiện tại và Số dư khả dụng

Khi bạn kiểm tra tài khoản ngân hàng của mình, có thể bạn sẽ nhận thấy hai con số khác nhau đang nhìn lại bạn. Một là số dư hiện tại — tổng tất cả các giao dịch đã chính thức được xử lý. Con số còn lại là số dư khả dụng — số tiền bạn thực sự có thể chi tiêu ngay bây giờ, đã tính đến các giao dịch đang chờ xử lý. Nếu bạn nhầm lẫn giữa hai con số này, ví của bạn có thể gặp hậu quả nghiêm trọng, bao gồm phí thấu chi khiến hàng trăm đô la bị rút khỏi tài khoản của bạn hàng năm.

Tại sao số dư hiện tại có thể gây hiểu lầm

Số dư hiện tại của bạn thể hiện tất cả số tiền trong tài khoản ngân hàng dựa trên các giao dịch đã hoàn tất tính đến ngày hôm qua. Nghe có vẻ đơn giản, nhưng đây là phần gây rắc rối: con số này không tính đến các khoản thanh toán đang chờ xử lý mà bạn đã bắt đầu thực hiện.

Hãy hình dung trường hợp này: Số dư hiện tại của bạn là 500 đô la. Bạn cảm thấy tự tin và quyết định thanh toán $350 tiền xe của mình. Nhưng bạn quên mất khoản thanh toán thẻ tín dụng $200 mà bạn đã gửi hôm qua nhưng chưa được xử lý xong. Giao dịch đang chờ này đang nằm trong trạng thái chờ, không hiển thị trong tính toán số dư hiện tại của bạn. Đến khi mọi thứ được xử lý, số dư thực tế của bạn là âm 50 đô la. Hầu hết các ngân hàng sẽ tính phí thấu chi, có thể vượt quá $30 mỗi lần, và tùy thuộc vào chính sách của tổ chức tài chính của bạn, tổng phí có thể lên đến $50 hoặc $100 .

Số dư khả dụng thực sự có ý nghĩa gì

Số dư khả dụng là con số quan trọng nhất đối với các quyết định chi tiêu hàng ngày của bạn. Con số này lấy số dư hiện tại của bạn và trừ đi tất cả các giao dịch đang chờ xử lý — các khoản thanh toán đang chờ xử lý, các séc bạn đã viết nhưng chưa được thanh toán, các khoản phí thẻ ghi nợ tại các cửa hàng mà giao dịch vẫn chưa hoàn tất.

Ví dụ thực tế: Bạn quẹt thẻ ghi nợ tại cửa hàng tạp hóa với số tiền 150 đô la. Giao dịch này hiện đang chờ xử lý. Số dư khả dụng của bạn ngay lập tức phản ánh khoản trừ này, mặc dù số tiền chưa thực sự rời khỏi tài khoản của bạn. Tương tự, nếu bạn yêu cầu hoàn tiền cho một đơn hàng trực tuyến, số tiền đó có thể đang trong quá trình chuyển về tài khoản của bạn, và sẽ tăng lên khi khoản hoàn tiền này được ghi có.

Đây là lý do tại sao số dư khả dụng và số dư hiện tại có thể khác nhau đáng kể trong suốt tuần.

Ảnh hưởng thực tế: Tại sao sự khác biệt này quan trọng

Khoảng cách giữa hai con số này không chỉ là trò chơi kế toán — nó ảnh hưởng trực tiếp đến việc bạn có bị tính phí hay bị trả lại thanh toán hay không.

Hãy sử dụng số dư khả dụng khi bạn cần đưa ra quyết định chi tiêu ngay lập tức. Nếu ngày mai bạn phải trả tiền thuê nhà hoặc hai ngày nữa đến hạn thanh toán bảo hiểm xe, hãy kiểm tra số dư khả dụng trước. Điều này cho bạn biết chính xác số tiền bạn có thể chi tiêu an toàn mà không lo bị phí thấu chi. Sử dụng số dư hiện tại trong trường hợp này là một công thức dẫn đến rắc rối tài chính, đặc biệt nếu bạn đã có nhiều khoản chờ xử lý.

Số dư hiện tại sẽ hữu ích trong các buổi lập ngân sách hàng tháng, khi bạn xem xét các khoản đã thanh toán trong 30 ngày qua và theo dõi các mô hình chi tiêu. Nhưng để quản lý tiền hàng ngày và tránh những sai lầm tốn kém, số dư khả dụng chính là “cần câu” tài chính của bạn.

Các chiến lược thông minh để tránh phí thấu chi

Bảo vệ thấu chi nghe có vẻ hữu ích, nhưng nhiều ngân hàng tính phí cao cho dịch vụ này — đôi khi còn cao hơn phí thấu chi mà nó giúp tránh. Trước khi kích hoạt, hãy so sánh chi phí thực tế với cấu trúc phí thấu chi của ngân hàng bạn.

Một cách tiếp cận thực tế hơn: duy trì một khoản dự phòng tiền mặt nhỏ. Bằng cách giữ một khoản tiền nhỏ trong tài khoản, bạn tạo ra một lớp đệm an toàn chống lại các giao dịch chờ xử lý mà bạn quên hoặc các khoản thanh toán tự động bất ngờ. Điều này có thể đơn giản như giữ 50 đô la hoặc nhiều hơn nữa mà bạn không bao giờ chạm vào, giúp tránh tài khoản của bạn rơi vào trạng thái âm.

Ngoài ra, hãy hình thành thói quen kiểm tra số dư khả dụng thường xuyên, không chỉ số dư hiện tại. Đặt cảnh báo điện thoại cho các số dư thấp nếu ngân hàng của bạn cung cấp tính năng này. Luôn nhận thức rõ về số tiền bạn thực sự có thể chi tiêu — thay vì chỉ dựa vào số dư hiện tại — giúp loại bỏ sự đoán mò trong việc tránh phí.

Kết luận về số dư ngân hàng

Số dư hiện tại và số dư khả dụng phục vụ các mục đích khác nhau. Số dư hiện tại cho bạn biết những gì đã được thanh toán xong ngày hôm qua; số dư khả dụng cho bạn biết bạn có thể chi tiêu hôm nay. Chỉ số dư khả dụng mới phản ánh đầy đủ các giao dịch đang chờ xử lý, làm cho nó trở thành phản ánh chính xác hơn về khả năng tài chính thực sự của bạn.

Trong tương lai, khi bạn đăng nhập vào tài khoản ngân hàng, hãy tập thói quen xem số dư khả dụng trước khi đưa ra quyết định chi tiêu. Hãy dành thời gian xem xét số dư hiện tại vào cuối tháng để lập kế hoạch ngân sách. Thói quen đơn giản này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la phí thấu chi mỗi năm và giúp bạn kiểm soát tốt hơn dòng tiền của mình trong suốt cả tuần.