Nơi đổi trái phiếu tiết kiệm của bạn: Hướng dẫn hoàn chỉnh về quy trình đổi tiền

Nếu bạn đang sở hữu trái phiếu tiết kiệm của Mỹ và tự hỏi nơi và cách chuyển đổi chúng thành tiền mặt, bạn không đơn độc. Hàng triệu người Mỹ sở hữu các chứng khoán do chính phủ bảo đảm này, và quyết định khi nào và ở đâu để đổi chúng là một phần quan trọng trong việc quản lý khoản tiết kiệm của bạn. Hãy cùng xem xét các lựa chọn đổi trái phiếu và những điều bạn cần biết trước khi rút tiền.

Các lựa chọn đổi trái phiếu của bạn: Bạn thực sự có thể đổi ở đâu?

Quy trình đổi trái phiếu phụ thuộc vào loại và định dạng của chúng. Trái phiếu điện tử mua qua TreasuryDirect cung cấp con đường đơn giản nhất—bạn có thể đổi trực tiếp qua tài khoản trực tuyến và nhận tiền vào tài khoản kiểm tra hoặc tiết kiệm của mình trong vòng vài ngày. Phương pháp không rắc rối này khiến trái phiếu Series EE và Series I kỹ thuật số ngày càng phổ biến.

Trái phiếu giấy có nhiều lựa chọn hơn nhưng đòi hỏi nhiều công đoạn hơn. Nhiều ngân hàng truyền thống và các tổ chức tín dụng sẽ đổi trái phiếu nếu bạn duy trì tài khoản tại đó, mặc dù họ có thể áp dụng giới hạn số tiền và yêu cầu giấy tờ tùy thân. Tuy nhiên, các loại trái phiếu cũ như trái phiếu HH và các loại đặc biệt không thể đổi tại các tổ chức tài chính. Thay vào đó, bạn sẽ cần điền mẫu của Bộ Tài chính (FS Form 1522), sắp xếp chữ ký được chứng thực, và gửi trái phiếu trực tiếp đến Dịch vụ Chứng khoán Bán lẻ của Bộ Tài chính.

Ngân hàng của bạn vẫn là điểm khởi đầu tốt nhất ngay cả với các trường hợp đổi phức tạp. Nhân viên có thể hướng dẫn bạn qua quy trình, chứng thực chữ ký của bạn, và phối hợp với các cơ quan liên bang—đặc biệt quan trọng nếu bạn đang đổi trái phiếu thừa kế hoặc liên quan đến di sản.

Trước khi bạn đổi: Những câu hỏi quan trọng cần đặt ra

Trái phiếu của bạn còn sinh lãi không? Khi trái phiếu tiết kiệm ngừng tích lũy lãi—hoặc vì đã đáo hạn hoàn toàn hoặc đạt giá trị tối đa—việc giữ nó không mang lại lợi ích gì. Những trái phiếu đã đáo hạn này nên được đổi và chuyển hướng sang các khoản đầu tư có lợi nhuận tốt hơn.

Bạn có phải chịu phí rút sớm không? Điều này rất quan trọng. Trái phiếu bị đổi trong vòng một năm đầu tiên sẽ không thể đổi được. Nếu bạn đổi giữa một và năm năm, bạn sẽ mất ba tháng lãi. Hiểu rõ cấu trúc phí phạt này giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về thời điểm đổi.

Bạn đã đạt giá trị đầy đủ chưa? Một số trái phiếu Series EE cũ được bán với giá trị bằng 50% mệnh giá. Bạn không thể truy cập toàn bộ số tiền đổi cho đến khi trái phiếu đáo hạn hoặc đạt được mức đảm bảo giá trị. Xác nhận các chi tiết của trái phiếu trước khi mong đợi nhận thanh toán.

Mục tiêu tài chính thực sự của bạn là gì? Trái phiếu tiết kiệm phục vụ một mục đích cụ thể: tạo ra lợi nhuận ổn định, dự đoán được trong thời gian dài. Bạn đổi để dự phòng khẩn cấp? Muốn chuyển tiền vào các tài khoản tiết kiệm lãi cao hơn hoặc đầu tư vào thị trường chứng khoán? Lập kế hoạch nghỉ hưu? Câu trả lời của bạn nên phù hợp với chiến lược tài chính tổng thể và khả năng chịu rủi ro của bạn.

Hiểu rõ giá trị của trái phiếu tiết kiệm của bạn

Nhiều yếu tố quyết định giá trị đổi. Loại trái phiếu quan trọng—Series EE, Series I, các loại cũ như Series E hoặc HH—mỗi loại có cấu trúc sinh lãi khác nhau. Ngày phát hành cũng quan trọng không kém; một trái phiếu phát hành năm 1995 sẽ phát triển khác với một trái phiếu mua tháng trước. Việc trái phiếu của bạn được bán với giá trị đầy đủ hay với mức chiết khấu ảnh hưởng đến thời gian đổi của nó.

Đối với trái phiếu điện tử, đăng nhập vào TreasuryDirect và kiểm tra tài khoản của bạn để biết giá trị hiện tại. Đối với trái phiếu giấy, công cụ tính toán trực tuyến miễn phí của Bộ Tài chính loại bỏ sự đoán mò. Nhập loại trái phiếu, số serial, mệnh giá, ngày phát hành, và bạn sẽ nhận được giá trị chính xác hiện tại.

Các loại trái phiếu bạn có thể sở hữu

Trái phiếu Series EE bán ngày nay có lãi suất cố định—hiện tại là 0.10% cho trái phiếu mua từ tháng 5 đến tháng 10 năm 2022. Tuy nhiên, chính phủ đảm bảo rằng các trái phiếu này sẽ nhân đôi giá trị trong vòng 20 năm, bất kể biến động lãi suất. Các trái phiếu EE cũ phát hành từ 1997-2005 có lãi suất biến đổi cập nhật hai lần mỗi năm, hiện tại là 1.60%. Bạn có thể mua trái phiếu EE theo từng $25 lô, tối đa 10.000 đô la mỗi năm.

Trái phiếu Series I cung cấp bảo vệ lạm phát qua cấu trúc lãi suất hai phần: một phần cố định cộng với điều chỉnh lạm phát tính hai lần mỗi năm. Với lạm phát tăng cao, các trái phiếu Series I phát hành đến tháng 10 năm 2022 có lãi suất hấp dẫn là 9.62%. Bạn có thể mua trái phiếu Series I điện tử bắt đầu từ $25 (tăng từng xu một trên mức đó), với giới hạn hàng năm là 10.000 đô la. Trái phiếu Series I giấy yêu cầu mức tối thiểu $50 và có thể mua theo mệnh giá 1.000 đô la, giới hạn 5.000 đô la mỗi năm.

Các loại cũ—bao gồm Series E (ngừng phát hành năm 1980, ngừng sinh lãi năm 2010), Series HH (phát hành từ 1980-2004), và các loại đặc biệt như Trái phiếu Khôi phục Vùng Vịnh và Trái phiếu Patriot—vẫn có thể có giá trị tiền mặt và tiếp tục sinh lãi. Dù không còn bán nữa, các trái phiếu này vẫn có thể đổi qua quy trình chính thức của Bộ Tài chính.

Các tác động thuế khi bạn đổi trái phiếu

Lãi suất kiếm được từ trái phiếu tiết kiệm của Mỹ phải chịu thuế thu nhập liên bang nhưng không bị đánh thuế tại các bang và địa phương. Tùy theo hoàn cảnh, việc đổi trái phiếu của bạn cũng có thể kích hoạt các khoản thuế di sản, thừa kế hoặc quà tặng. Bạn có thể linh hoạt trong việc khai báo: bạn có thể khai báo lãi hàng năm khi nó tích lũy hoặc trì hoãn khai báo cho đến sau khi đổi. Một chuyên gia thuế có thể tư vấn cách phù hợp nhất với tình huống của bạn.

Cách hoạt động của trái phiếu tiết kiệm: Cơ chế

Khi bạn mua trái phiếu, bạn về cơ bản đang cho chính phủ Mỹ vay tiền. Đổi lại, Bộ Tài chính đảm bảo trả lại cộng với lãi trong một khoảng thời gian xác định. Sự bảo đảm của chính phủ này khiến trái phiếu trở thành khoản đầu tư cực kỳ an toàn.

Lãi tích lũy hàng tháng và tính lãi kép hai lần mỗi năm trên các trái phiếu hiện tại, đến ngày đáo hạn sau 30 năm đối với các trái phiếu phát hành ngày nay. Các trái phiếu cũ có thể đáo hạn sau 20 năm. Thời điểm sớm nhất bạn có thể đổi là 12 tháng sau khi mua; nếu đổi trước năm năm, sẽ bị phạt lãi ba tháng như đã đề cập ở trên.

Kết luận

Dù bạn đang phát hiện ra những trái phiếu thời thơ ấu bị quên trong ngăn kéo hay thừa kế chúng từ người thân, việc biết nơi đổi trái phiếu tiết kiệm của bạn—và hiểu rõ các tác động của việc đó—giúp bảo vệ lợi ích tài chính của bạn. Sử dụng TreasuryDirect cho các đổi điện tử, liên hệ ngân hàng của bạn để đổi trái phiếu giấy, và cân nhắc kỹ xem việc đổi có phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn hay không. Các nguồn lực của Bộ Tài chính và sự tư vấn của các chuyên gia tài chính có thể làm rõ bất kỳ câu hỏi nào còn lại về tình huống cụ thể của bạn.