Tại sao điểm tín dụng của tôi lại giảm? 7 yếu tố quan trọng đằng sau sự giảm sút

Điểm tín dụng của bạn là một trong những chỉ số tài chính quan trọng nhất mà bạn có. Các nhà cho vay, chủ nhà và chủ nợ dựa vào đó để đánh giá độ tin cậy của bạn. Tuy nhiên, nhiều người tự hỏi: tại sao điểm tín dụng của tôi lại giảm khi kiểm tra báo cáo của mình? Thực tế là việc điểm tín dụng giảm — đặc biệt là giảm đáng kể — hiếm khi xảy ra một cách tình cờ. Hiểu rõ cơ chế đằng sau những giảm điểm này có thể giúp bạn thực hiện các biện pháp khắc phục.

Điểm tín dụng hoạt động trên thang điểm từ 300 đến 850, với 700 trở lên được coi là tốt và 800 trở lên được xem là xuất sắc. Trong khi những biến động nhỏ là bình thường và không nên gây hoảng loạn, thì một sự giảm rõ rệt đòi hỏi phải điều tra ngay lập tức.

Hành vi thanh toán: Nền tảng của điểm số của bạn

Thanh toán trễ hoặc bỏ lỡ gây ảnh hưởng nặng nhất

Lịch sử thanh toán là nhà vô địch nặng ký của điểm tín dụng, chiếm 35% điểm FICO — mô hình được 90% các nhà cho vay lớn sử dụng. Một lần thanh toán trễ hoặc bỏ lỡ có thể gây thiệt hại đáng kể, đặc biệt khi bạn vượt quá ngưỡng 30 ngày. Đó là lúc các tổ chức phát hành tín dụng báo cáo khoản nợ quá hạn lên các bureau tín dụng.

Càng để lâu khoản nợ quá hạn, tác động càng tồi tệ. Một khoản thanh toán quá hạn 60 hoặc 90 ngày gây thiệt hại nhiều hơn so với khoản trễ chỉ vài ngày. Hơn nữa, nếu khoản nợ cuối cùng chuyển sang bộ phận thu nợ, tài khoản thu nợ đó sẽ trở thành một phần cố định trên báo cáo tín dụng của bạn trong nhiều năm, tạo ra hiệu ứng lan tỏa làm tổn hại khả năng vay vốn của bạn lâu dài sau khi bạn đã thanh toán xong khoản nợ.

Sử dụng tín dụng và thay đổi hạn mức

Khi hạn mức tín dụng của bạn phản tác dụng

Sử dụng tín dụng — số tiền bạn vay so với tổng hạn mức tín dụng của bạn — chiếm 30% điểm FICO của bạn. Hầu hết các nhà cho vay muốn thấy bạn sử dụng 30% hoặc ít hơn hạn mức tín dụng tổng thể của mình. Sử dụng quá hạn mức thẻ tín dụng gửi đi tín hiệu cảnh báo cho các nhà cho vay tiềm năng rằng bạn đang gặp khó khăn tài chính.

Nhưng có một điểm đặc biệt: tại sao điểm tín dụng của tôi lại giảm dù bạn chưa tăng chi tiêu? Đôi khi là do hạn mức tín dụng của bạn bị giảm. Nếu hạn mức tín dụng 5.000 đô la đột nhiên giảm xuống còn 4.000 đô la, tỷ lệ sử dụng của bạn lập tức tăng lên ngay cả khi số dư của bạn không thay đổi. Hình phạt dựa trên thuật toán này — bất kể hành vi tài chính thực tế của bạn — có thể kích hoạt một sự giảm điểm không mong muốn.

Lịch sử tài khoản và các thay đổi cấu trúc

Nghịch lý của việc đóng thẻ tín dụng cũ

Tuổi của các tài khoản tín dụng chiếm 15% điểm của bạn. Các tài khoản lâu dài thể hiện lịch sử quản lý tín dụng có trách nhiệm. Khi bạn đóng một thẻ tín dụng, đặc biệt là thẻ đã giữ trong nhiều năm, bạn mất đi lịch sử tích cực đó, và tuổi trung bình của các tài khoản giảm xuống. Điều này trái với trực giác của nhiều người, những người nghĩ rằng đóng tài khoản là điều khôn ngoan. Trên thực tế, giữ các tài khoản cũ mở — ngay cả khi không có số dư — giúp bảo vệ điểm tín dụng của bạn liên tục.

Các yêu cầu vay vốn mới gây ảnh hưởng tiêu cực

Khi bạn nộp đơn vay mua ô tô, thế chấp hoặc bất kỳ sản phẩm tín dụng chính thức nào, nhà cho vay sẽ thực hiện một cuộc điều tra tín dụng cứng xuất hiện trên báo cáo của bạn. Trong khi tác động thường ít nghiêm trọng hơn so với thanh toán trễ, nó vẫn dễ nhận thấy và có thể kéo dài đến 12 tháng. Nhiều yêu cầu điều tra cứng trong một khoảng thời gian ngắn sẽ cộng dồn tác động này.

Các dấu hiệu cảnh báo cần chú ý ngay lập tức

Dữ liệu không chính xác trên báo cáo tín dụng của bạn

Báo cáo tín dụng của bạn được cho là phải phản ánh chính xác các dữ liệu, nhưng lỗi vẫn xảy ra. Thông tin không chính xác — dù do nhầm lẫn hành chính hay hoạt động gian lận — có thể làm giảm điểm của bạn một cách không công bằng. Chính vì vậy, việc theo dõi báo cáo tín dụng thường xuyên là rất quan trọng. Nếu phát hiện lỗi, hãy ghi lại mọi thứ và gửi đơn tranh chấp chính thức tới các bureau tín dụng kèm bằng chứng hỗ trợ. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (Consumer Financial Protection Bureau) có thể nâng cao các khiếu nại nếu các bureau không sửa lỗi đã được xác minh.

Các sự kiện tài chính lớn: Vỡ nợ và tịch thu nhà

Những tổn thương nghiêm trọng nhất đối với điểm tín dụng đến từ tịch thu nhà hoặc vỡ nợ. Vỡ nợ theo Chương 13 hoặc tịch thu nhà kéo dài trong bảy năm trên báo cáo tín dụng của bạn, trong khi vỡ nợ theo Chương 7 kéo dài đến một thập kỷ. Những sự kiện này không chỉ gây sụt giảm điểm ban đầu — chúng còn tiếp tục ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của bạn trong suốt thời gian tồn tại trên báo cáo.

Tiến tới phía trước

Hiểu lý do tại sao điểm tín dụng của tôi lại giảm là bước đầu tiên để phục hồi. Một số thiệt hại là tạm thời — các yêu cầu điều tra cứng sẽ mờ dần theo thời gian. Các vấn đề khác, như khoản nợ quá hạn, cần được giải quyết ngay lập tức để tránh tình trạng xấu đi thêm. Chìa khóa là theo dõi báo cáo của bạn, xử lý lỗi nhanh chóng, quản lý hạn mức cẩn thận và thanh toán đúng hạn trên tất cả các khoản vay. Điểm tín dụng phản ánh thói quen tài chính của bạn, và việc quản lý có ý thức ngày hôm nay sẽ mang lại cơ hội vay tốt hơn trong tương lai.