Các chiến lược tài chính thiết yếu cha mẹ nên áp dụng cho tương lai của con cái họ

Xây dựng nền tảng tài chính vững chắc là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất mà cha mẹ phải đối mặt. Dave Ramsey, một nhà giáo dục tài chính cá nhân nổi tiếng, luôn ủng hộ các chiến lược tài chính cụ thể có thể giúp các gia đình đảm bảo tương lai cho con cái. Dưới đây là năm bước quan trọng về tiền bạc mà cha mẹ—đặc biệt là những người nghĩ dài hạn cho con—nên ưu tiên.

Ưu tiên thoát khỏi nợ nần

Khi hỗ trợ con cái, việc mang nợ trở nên còn nặng nề hơn. Theo khung phương pháp của Ramsey, việc thanh toán các khoản nợ hiện có nên là mục tiêu hàng đầu của cha mẹ. Phương pháp tuyết lở nợ—trả hết các khoản nợ từ nhỏ đến lớn—là một chiến lược hiệu quả cho các gia đình muốn giải phóng dòng tiền.

Ngoại lệ ở đây là khoản vay thế chấp của bạn, có thể vẫn còn trong khi bạn xử lý các nghĩa vụ khác. Cha mẹ nên tạm thời dừng các hoạt động đầu tư khác để tập trung vào việc loại bỏ nợ. Cách tiếp cận toàn diện này giúp các gia đình tạo đà và cuối cùng chuyển hướng các khoản thanh toán đó sang các hoạt động xây dựng của cải, mang lại lợi ích cho việc giáo dục tài chính của con cái.

Đảm bảo đủ bảo hiểm nhân thọ

“Nếu ai đó phụ thuộc vào bạn hoặc thu nhập của bạn, bạn cần mua bảo hiểm nhân thọ theo hạn mức càng sớm càng tốt,” theo hướng dẫn của Ramsey. Đối với cha mẹ đi làm, mức bảo hiểm lý tưởng là gấp 10 đến 12 lần thu nhập hàng năm của bạn—một tấm lưới an toàn đáng kể cho người phụ thuộc của bạn.

Cha mẹ ở nhà cần các phép tính khác. Ramsey đề xuất một hợp đồng bảo hiểm theo hạn mức 15 đến 20 năm với mức tối thiểu từ $250,000 đến $400,000. Quan trọng là ông chỉ ủng hộ bảo hiểm nhân thọ theo hạn mức, không phải các chính sách toàn diện. Bảo hiểm theo hạn mức cung cấp mức bảo vệ phù hợp với chi phí phải trả, trong khi bảo hiểm toàn diện đi kèm với phí cao hơn đáng kể. Số tiền tiết kiệm được từ các hợp đồng hạn mức có thể được chuyển hướng sang trả nợ, quỹ dự phòng khẩn cấp và đầu tư—những chiến lược cuối cùng tạo ra sự giàu có lâu dài lớn hơn cho gia đình bạn.

Thái độ kiên nhẫn trong việc sở hữu nhà

Nhiều cha mẹ cảm thấy áp lực xã hội phải mua nhà nhanh chóng, nhưng Ramsey khuyên không nên theo cảm xúc này. “Thuê nhà không phải là lãng phí tiền,” ông giải thích. “Đó là mua sự kiên nhẫn cho đến khi bạn sẵn sàng mua nhà.” Trong khi các khoản thanh toán thế chấp có thể trông thấp hơn tiền thuê nhà trên giấy tờ, việc sở hữu nhà đi kèm với các chi phí ẩn đáng kể: thuế tài sản, bảo trì, bảo hiểm và sửa chữa.

Vội vàng mua nhà có thể khiến các gia đình “nghèo nhà”—nơi nghĩa vụ thế chấp chiếm phần lớn thu nhập của bạn, để lại ít tiền cho việc nuôi dạy con đúng cách. Thời điểm chiến lược giúp bạn mua nhà khi đã chuẩn bị tài chính, chứ không phải khi hoàn cảnh bắt buộc phải quyết định.

Dành 15% thu nhập gia đình cho tiết kiệm hưu trí

Cha mẹ thường ưu tiên nhu cầu của con cái hơn là an ninh tài chính của chính mình, nhưng lập kế hoạch hưu trí đòi hỏi một triết lý khác. Theo chương trình Bảy Bước Nhỏ của Ramsey, các hộ gia đình nên dành 15% thu nhập cho đầu tư hưu trí. Điều này không phải là ích kỷ—đó là sự phòng ngừa cần thiết để tránh phụ thuộc tài chính vào con cái sau này.

Bước này đảm bảo con cái của bạn không gánh vác gánh nặng hỗ trợ bạn khi về già. Bằng cách xây dựng quỹ riêng ngay bây giờ, bạn vừa thể hiện trách nhiệm tài chính cho con, vừa đảm bảo sự độc lập của chính mình.

Lập kế hoạch chiến lược cho giáo dục của con

Giúp con tránh nợ học phí sinh viên là một trong những món quà quý giá nhất cha mẹ có thể tặng. Ramsey đề xuất khám phá các phương tiện như Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục Coverdell hoặc kế hoạch 529 để tài trợ cho đại học.

Các loại tài khoản này có lợi ích về thuế và linh hoạt trong đầu tư. Hãy xem xét hoàn cảnh gia đình cụ thể của bạn—không có giải pháp chung cho tất cả. Ví dụ, nếu bạn đã tích lũy khoản tiết kiệm đại học đáng kể (ví dụ $200,000 cần trong vòng bảy năm), Ramsey gợi ý phân bổ số tiền này vào các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng. Cách tiếp cận này cân bằng rủi ro phù hợp dựa trên thời gian và mục tiêu của bạn.

Nền tảng an toàn tài chính cho con cái bắt đầu từ việc cha mẹ thực hiện các bước tiền bạc có chủ đích ngày hôm nay. Bằng cách xử lý nợ nần, bảo vệ thu nhập qua bảo hiểm, chọn thời điểm mua sắm lớn một cách khôn ngoan, đảm bảo hưu trí và lập kế hoạch cho giáo dục, cha mẹ có thể tạo ra sự ổn định mà con cái xứng đáng nhận được.